Kdy byste měli začít sbírat sociální zabezpečení?

Gary Alt

Dozvědět se více o Gary na našich stránkách Zeptejte se poradce

Rozhodování o tom, kdy začít sbírat dávky sociálního zabezpečení, je jedním z největších finančních rozhodnutí, která učiníte při odchodu do důchodu. Proč? Celoživotní náklady na nesprávnou volbu mohou být obrovské a mohly by mít obrovský dopad na životní styl vašeho rodiče. Vzhledem k tomu, že jste přispěli značnou částkou po mnoho let své kariéry, ujistěte se, že se neměníte sami ani se svou rodinou.

Uvažujme o hypotetickém příkladu: Boba se v tomto roce obrací na 62 let a přemýšlí, zda by měl začít sbírat výhody. Pokud bude čekat až do plného věku odchodu do důchodu 66 let, dostane 24 000 dolarů ročně. Vezmeme-li včas výhody ve věku 62 let, sníží své platby o 25%, takže Bob dostane jen 18 000 dolarů ročně.

Pokud bude čekat až do věku 70 let, jeho plný důchodový příspěvek se zvýší o 8% ročně, přičemž se zvýší na 32 652 dolarů. Do věku 85 let tyto platby připočte až do výše 608 600 dolarů, ve srovnání s pouhými 547 600 dolarů, pokud začal sbírat ve věku 62 let, za předpokladu 2% ročních nákladů na životní náklady.

Zatímco existuje mnoho faktorů, které se rozhodují o tom, kdy začít užívat výhody, málo z nich je rozhodující pro správnou volbu.

Jak je na tom tvoje zdraví?

Nejjednodušší faktor, který je třeba zvážit, je zdraví. Pokud trpíte chronickým onemocněním, u něhož se očekává, že výrazně zkrátí váš život, mohlo by to mít smysl sbírat dříve. Pro Boba čeká až do věku 66 let, že bude muset žít až do věku 79 let, aby vykompenzoval čtyři roky, které nesbíral.

Spousal výhody - to není všechno o vás!

Když odjedete, vaše manželka obdrží vaše plné důchodové dávky, pokud je jeho vlastní výhoda nižší než vaše. Pokud máte chronické onemocnění, které by mohlo zkrátit váš život, přemýšlejte o tom, jak vaše rozhodnutí ovlivní vašeho manžela po zbytek svého života. V případě Boba, usídlení za 18 000 dolarů ročně ve věku 62 let namísto 32 652 dolarů na 70 let by mohlo mít vliv na schopnost jeho manželky dovolit si dlouhodobou péči nebo zdravotní péči v pozdějších letech.

Stále pracující?

Odchod do důchodu dnes je často popsán jako schopnost pracovat tolik nebo jen málo, jak chcete, a dělat něco, co se vám líbí - takže je obyčejné mít alespoň trochu příjmu. Ale vaše přínosy jsou ovlivněny dvěma způsoby, pokud vyděláte příliš mnoho peněz.

Za prvé, pokud jste v plném věku odchodu do důchodu, vaše měsíční platba bude snížena, pokud vyděláte více než 15.720 dolarů.

Za druhé, až 85% vašich dávek může být zdaněno, pokud vyděláte více než 25 000 dolarů (podání daní jako jediné) nebo 32 000 dolarů (společné prohlášení o manželství).

Takže pokud plánujete pokračovat v práci, dokonce i na částečný úvazek, mohlo by mít smysl zpozdit přínosy.

Potřeby životního stylu

Počáteční roky odchodu do důchodu často zahrnují spoustu cest, stolování a pobyt fyzicky aktivní - z nichž všechny vyžadují peníze. V pozdějších letech jsou tyto náklady nahrazeny vyššími náklady na zdravotní péči. Kromě všech to jsou nediskreční výdaje, jako jsou daně z majetku a doprava.

Porozumění vašim potřebám versus vašim potřebám, a to jak dnes, tak i zítra, je jemným vyrovnávacím činem.

Délka života

Nemůžeme nikdy předpovědět, jak dlouho budeme žít, ale stojí za to zvážit tuto statistiku: Pro 65letého páru existuje více než 70% šance, že alespoň jeden z nich dosáhne 85.

Dokonce i přes snahu odhadnout rovnovážný bod zpoždění výhod, dlouhověkost přináší inflační úvahy. Účinky inflace na váš životní styl o 20 nebo 30 let jsou ohromující - vaše životní náklady se pravděpodobně zdvojnásobí. Ale bez ohledu na to, kdy žádáte o dávky, ve většině let obdržíte úpravy nákladů.

Kam jít odtud?

To jsou některé z nejdůležitějších hledisek, když se snažíte optimalizovat svou strategii sociálního zabezpečení. Použil jsem hypotetické dolarové částky jako příklady, ale můžete získat vlastní výpomocné částky v různých věkových kategoriích stahováním osobního prohlášení na adrese ssa.gov/myaccount.

Jedna poslední poznámka: Pokud začnete využívat sociální zabezpečení a později zjistíte, že pozastavení vašich výhod je finančně výhodné, můžete svou žádost stáhnout a vrátit Správa sociálního zabezpečení. Jediným úkolem je, že je musíte oznámit před uplynutím 12 měsíců od okamžiku, kdy jste získali nárok na penzijní připojištění.

Inteligentní strategie sociálního zabezpečení může během vašeho života dát do kapsy desítky tisíc dolarů více.