Co byste měli vědět o penězích ve vašich 30 a 40 letech

Změna vašeho finančního stavu vyžaduje jakousi cestu v čase, abyste se spojili s vaším budoucím já. Kde chceš být v 10, 20 letech? Jste na správné cestě nebo směřujete špatným směrem?

Časová hodnota peněz - to znamená, jak se úspora, investice a dluhová hladina spojují s proletováním let - znamená, že peníze, dobré nebo špatné, které vznikly, když začneme vydělávat do následujících desetiletí. A zašeptaný kousek moudrosti v přední části vás může zabránit tomu, abyste v pozdějším životě křičeli na vaše chyby.

Vyzkoušeli jsme naši síť Investmentmatome autorizovaných finančních projektantů Ask a Advisor o největších lítostech a lekcích, které byste se měli naučit ve vašich 20., 30. a 40. letech. (Klikněte zde pro náš příspěvek o vašich 20 letech.) Vezmeme-li dohromady, mohou se jednat o 12 kroků k zajištění vaší finanční budoucnosti. A všichni se věnují dvěma klíčovým dovednostem, které musíme naučit - a často vznášet - v životě našich peněz: připravovat a držet rozpočet a vytvářet dobré úsporné návyky.

Vaše 30 let

Lítost je skvělým bodem pro změnu. V době, kdy dosáhnete třicátých let, vaše postoje k penězům (snad) zrály, zmírněny minulými chybami a informovány o nové odpovědnosti.

"Lidé ve svých třicátých letech se v životě blíží, když budou mít mnoho životních milníků: manželství, děti a nový domov," říká Jeremy S. Office, ředitel společnosti Maclendon Wealth Management v Delray Beach na Floridě. "Do té doby byste měli zaplatit (nebo vyplatit) studentské dluhy, usadit se ve vaší kariéře a pravděpodobně přemýšlet o založení rodiny. Doufejme, že finanční zvyklosti, které jste nastavili ve svých 20 letech, vám poskytnou znalosti o tom, co můžete ušetřit a co si dovolit."

Přesto, lákadlo snadné úvěru, že zavedená kariéra přináší může vytvořit úskalí, obzvláště pokud se soudíte proti více-dobře-naklonil přátelé a rodinu. "Vnímání není nutně realitou. Pěkné oblečení, drahé automobily a domovy nejsou tím, čím jsou roztříštěné, a jsou spíše závazkem než majetkem, "říká Anika Hedstrom, vedoucí finanční analytik a poradce společnosti SkyOak Financial v Medfordu v Oregonu.

"Vyhýbejte se musím mít toto, já musím mít to, já musím má to teď, "dodává Michael Keeler, prezident GFS & Association v Las Vegas. "Kredit je snadný a snadno se zneužívá. Žijte s vámi."

Vázání finančního uzlu

Větší problém v manželství není neslučitelnost nebo nevěra, ale spíše nesoulady s myšlenkami o penězích. Znáte osobnost peněz vašeho partnera a najděte střední půdu rychle.

Dobrá zpráva: Nedávná studie zjistila, že tisíciletí jsou lepší než "starší páry".

"Před oddáním zjistěte osobnost peněz vašeho partnera a v případě potřeby jděte na poradenství. To samo o sobě může pomoci minimalizovat argumenty peněz, vytvořit společné očekávání pro využití vašich peněz a vytvořit společnou vizi nebo účel pro budoucnost, "říká William Pitney, finanční poradce společnosti Focus YOU ve městě Foster City, Kalifornie. “Jakmile jste se oženili, proveďte měsíční přehled o vašich financích, abyste mohli sledovat váš pokrok směrem k vašim cílům a podle potřeby je upravovat."

Dětské peníze

Neexistuje větší radost než mít dítě - a žádná větší výzva pro vaše finance. "Jen náklady na péči o dítě by mohly v průměru zvýšit vaše náklady o více než 10 000 dolarů ročně," říká Shannon L. McLay z Next-Gen Financial.

Pokud rozpočet a úspory nebyly součástí vašeho života, mít dítě začne tento zvyk (a nechat vás kopat sami, že nezačíná dříve). Péče o děti je nákladná a vysokoškolské účty nejsou tak daleko.

"Pokud už ne, šikovný zvyk může být rozšířen tak, aby zahrnoval i jiné priority, které můžete mít," říká Larry R. Frank Sr. z lepšího finančního vzdělávání. "Ten nouzový fond z tvých 20 let? Nechte to taky plné."

Koupit nebo koupit?

Největší nákup nejvíce lidí je doma. Přestože se zálohy mohou lišit, poradci navrhují, aby alespoň 20% ušetřilo zálohu, aby zjistila "kolik domů" si můžete dovolit.

Ale měli byste koupit? Návnada budování spravedlnosti versus účelnost pronájmu spočívá na jednu věc: Jak dlouho si myslíte, že zůstanete?

"Pokud vaše práce má pohyb nebo změnu příjmu hodně, nejlepší nájemné," říká Frank. "Koupit si vysoko a prodávat, než můžete profitovat, je způsob, jakým ztratíte košili."

Pokud se rozhodnete koupit, "vyjednávejte tvrdě, abyste získali skvělou hypotéku," říká Bonnie Sewell, certifikovaná finanční plannerová sídlo v Leesburgu ve Virginii. Pokud se vaše kariéra pohybuje dříve, než jste plánovala, "můžete udržet [dům] a pronajmout [to] ven, vytvářet investiční majetek." Ale to může být kluzký svah, pokud nejste připraveni na přidané odpovědnosti řízení dva domy ve dvou lokalitách.

Sjednocený zájem - osmý zázrak světa

Ať už je to váš 401 (k) důchodový účet, 529 účtů za vzdělání vašeho dítěte, životní pojištění nebo jiné investice, složený úrok je magická věc. To je čas, abyste pokropili tento pohádkový prach ve svém finančním životě.

"Jak všichni víme, složení je osmý zázrak světa," říká Seasholtz. "Čas a dokonce i malá částka peněz se v průběhu let zvyšuje; Pořád mám investici, kterou jsem začal, když mi bylo 26 let."

"Pokud váš zaměstnavatel nabízí penzijní plán, podílet se, i když to vypadá jako pokles v kbelíku," dodává Houchins-Witt. "Kapky nakonec naplní kbelík."

Tvoje 40 let

Pokud byste byli bezmocní s vaší hotovostí, ale předtím jste neměli nějakou lítost, rozhodně to uděláte. To je v pořádku.

"Život se stane," říká Pitney.

Nepřestávejte do většího dluhu jako způsob, jak začít investovat. "U čtyřicátých let si uvědomte, že dluhová služba vyčerpává použitelné peníze v rodinném fondu po zdanění a životě," říká J Kevin Stophel, ředitel společnosti KumQuat Wealth v Chattanooga, Tennessee. "Nemyslete si, že investice budou nutně překonávat dluhovou službu, zejména nezajištěný úvěr."

"Uvědomte si, že věda o štěstí nás informuje, že to není o věcech, ale o vztazích a zkušenostech," dodává. "Zaměřte se na ně místo na větší, lepší, více."

Zlomení je těžké

Jakmile zhruba polovina manželství skončí rozvodem, je důležité chránit svou finanční nezávislost. Některé páry jsou schopny přátelsky oddělovat svůj majetek, dohodnout se na výživném a tudíž ponechat rating každého člověka. Pro ostatní to je snadněji řečeno než uděláno.

"Rozvod není zábavný. Nebude to snadná věc, takže se nedělej, "říká Hedstrom. "Může to být nepříjemné. Chraňte se, používejte odborníky a ujistěte se, že si vždy zachováváte svou nezávislost. "To zahrnuje znalost všech vašich a vašich manželů a jejich nevyrovnaných dluhů, zůstatků na účtech, účtů a splatnosti.

Nakonec poradil Sewell, " oba manželé by měli rozumět penězům!"

Rozšiřte své účty pro odchod do důchodu

Dejte 401 (k) do jízdy. Pokud ještě neplníte plné příspěvky zaměstnavatele, udělejte to. Mohlo by to být také čas, kdybyste od výdělek vašeho dítěte k vašemu odchodu do důchodu vyvážili saldo úspor. Vaše děti mohou získat vysoké úrokové půjčky na vysokou školu; neexistuje žádný úvěr s nízkým úrokem na odchod do důchodu.

"Pokud jste v plánu plánování odchodu do důchodu kvůli vašim [vlastním] studentským půjčkám, potom je vaše 40 let skvělým časem, abyste spouštěli důchodový plán spíše než zvýšit vzdělávací fond [pro vaše dítě]," říká McLay. Houchins-Witt dodává: "Jak se zvyšuje váš příjem, zvyšte své penzijní spoření. Nebudete si toho všimnout, pokud zvýšíte své příspěvky při každém zvýšení."

A pokračujte v budování nadace, kterou jste nastavili ve svých 20 letech. "Ten nouzový fond? Nechte to stále - budete muset mít to, dokud nevystoupíte do důchodu - a jo, stane se prvními dolary, které můžete strávit, jakmile odjedete do důchodu, "říká Frank. "Odchod do důchodu zní jako dlouhá cesta, ne? Absolvovala střední školu nebo vysokou školu právě včera, ne ?! Za mrknutím oka, tady jsou vnučky!"

Záležitosti pojištění

Teď, když máte počítat s vámi, je načase plánovat nejhorší. Životní pojištění záleží.

Existují dva hlavní typy: termínové životní pojištění, které pokrývá určitou dobu (například 10 nebo 20 let) a trvalé (nebo celé) životní pojištění, které trvá tak dlouho, dokud žijete. Prémie za termínové politiky jsou levnější, protože pojištění trvá jen omezenou dobu, zatímco pojištění pro stálé politiky jsou dražší především proto, že poskytují vaším příjemcům zaručenou peněžitou hodnotu.

"Termínové pojištění je čisté pojištění, zatímco trvalé pojištění je částečné pojištění a částečná investice (s mnoha pohyblivými částmi a mnohem vyššími náklady)," říká Jarrett Topel, vlastník společnosti Topel & DiStasi Wealth Management v Berkley v Kalifornii. "Termínové životní pojištění je jako pronájem a trvalé životní pojištění je jako vlastnictví. A zatímco bychom všichni rádi byli majiteli versus nájemci, dokud nebudete mít významné majetek a příjmy, pronájmy často nejvíce dávají smysl."

Len Cohen, majitel skupiny CF Services v Gaithersburgu, Maryland, poznamenává: "Některé pojistné smlouvy jsou konvertibilní. To znamená, že mohou být vyměňovány za trvalé pojistné smlouvy během počátečního období v téže upisovací třídě bez lékařských otázek. Vzhledem k tomu, že si nemusíte být jisti, že vaše zdraví bude ještě dobré po 10 nebo 20 letech, když budete finančně spokojenější, je to velmi důležitá vlastnost."

Není příliš pozdě

Takže možná jste hluboko v dluhu kreditní kartou, nemáte žádné životní pojištění a úspora za důchod se cítí jako fantazie. Tady je věc: stále máte dvě nebo tři desetiletí pracovního života před sebou. Nikdy není pozdě začít.

"Setkání s profesionálním plánovačem je možná nejdůležitější, co můžete udělat, abyste se mohli připravit na největší výdaje na život: 20 až 30 a více let odchodu do důchodu a zaplacení vysokoškolského vzdělání," říká Pitney. "Mnoho životních událostí vypadá, že vykolejí plány, ale drobné změny ve vašich 40 letech mohou mít výrazné výnosy po silnici."

Ilustrace Brian Yee.