Co potřebujete vědět o změnách souboru a pozastavení sociálního zabezpečení

Mike Eklund

Přečtěte si více o Mike na našich stránkách Zeptejte se poradce

Nedávné rozhodnutí o rozpočtu v Kongresu, které vyloučilo dvě populární náročné strategie používané k maximalizaci přínosů sociálního zabezpečení, znamená, že mnoho párů možná bude muset přehodnotit svůj čas na odchod do důchodu nebo přizpůsobit životní úroveň. Pokud jste ve věku odchodu do důchodu nebo v jeho blízkém věku, je důležité pochopit změny a jak by vás mohly ovlivnit.

Dvě strategie, známé jako "file-and-suspend" a "omezená aplikace", se v posledních letech rozšířily, protože umožňují manželským párům maximalizovat své výhody na základě příjmů jejich manžela. Změny jsou komplikované a jak ovlivňují vás, bude záviset na vašem věku a stavu vašeho manžela a jeho příjmů, mezi jinými faktory. Doporučuji proto, abyste s jejich kvalifikovaným finančním plánovačem pracovali.

Použijeme příklad manželského páru, Briana a Susana, abychom vysvětlili situaci.

Změna souboru a pozastavení

V tomto prvním příkladu předpokládejme, že Brian byl po dobu svého života vyšší manželkou.

Strategie žádostí o splacení a pozastavení umožnila manželským párům maximalizovat jejich dávky sociálního zabezpečení tím, že umožnily jednomu z manželů (Susan) požádat o manželské dávky (50% plného důchodového věku Brian) a druhého manžela (Briana) a vydělávat 8% ročně se zpožděným odchodem do důchodu podáním a pozastavením jeho dávek.

Tato strategie dovolila Susan, aby začala sbírat manželské výhody, i když Brian stále ještě nezajímal jeho. V kombinaci s Brianovými možnými přínosy, které jsou v důsledku toho, že vydělávají dalších 8% ročně tím, že odkládá jeho přínos, to mělo za následek tisíce dodatečných dolarů dodatečných příjmů sociálního pojištění po celý život.

Nová pravidla uvádějí, že když Brian pozastaví výhody, pozastaví všechny výhody související s touto osobou, včetně manželských dávek. Z tohoto důvodu nemůže Susan v tomto příkladě uplatňovat nárok na společné sociální zabezpečení, což účinně eliminuje tuto strategii a ztrátu potenciálních let příjmů z manželských dávek od úplného věku odchodu do důchodu ve věku 66 let až po získání jeho maximálního přínosu ve věku 70 let.

Omezená změna aplikace

Další velkou změnou bylo odstranění omezené aplikační strategie, která postihla především páry s dvojím příjmem. V tomto příkladu předpokládejme, že Brian a Susan jak pracovali, tak i v průběhu pracovních let získali obdobný příjem. Pokud Susan požádá Brian o splátky a pozastavení, bude pravděpodobně získávat svůj vlastní prospěch, protože je větší než manželský příspěvek, což skutečně ztrácí růst důchodových dávek o 8% ročně. Zdálo se, že Susan podá žádost o omezenou žádost místo toho pouze manželské dávky, které umožňují, aby její vlastní přínos vzrostl o 8% ročně až do věku 70 let.

Ve věku 70 let oba Brian a Susan obdrží své vlastní výhody, což by bylo o 32% vyšší, než by dostávaly, kdyby jeden z nich nárokli ve věku 66 let. To představuje podstatný rozdíl v celoživotním příjmu v jejich důchodovém věku.

Tato strategie byla nyní zamítnuta: Nové pravidlo uvádí, že když Susan žádá o dávky, považuje se za žádost o manželské a individuální výhody. Vzhledem k tomu, že by začala obdržet své individuální přínosy, nezapomněla na růstu o 8% ročně.

Kdo tyto změny ovlivňují?

• Pokud již implementujete některou z těchto strategií, nedojde k žádné změně; ty jsi vdova.
• Osoby narozené 1. května 1950 nebo před 1. květnem 1950 musí požádat o pozastavení dávky do 29. dubna 2016, pokud chtějí použít soubor a pozastavit, aby manželský partner mohl nárok na manželské dávky.
• Lidé narozené ve dnech 2. května 1950 a 1. ledna 1954 budou i nadále způsobilé pro omezené žádosti, ale nebudou-li pozastaveni.
• Lidé narozené 2. ledna 1954 nebo později nebudou moci používat jednu ze strategií.

Jiné změny

Tento příspěvek se zabývá pouze změnami pro manželské páry, ale také se týká rozvedených manželů, rodičů s dětmi se zdravotním postižením a rodičů ve svých 60 letech se závislými dětmi. Spolupracujte s odborníkem, abyste pochopili vliv na vaši situaci.

Další kroky

Co dělat dále závisí na tom, kdy jste se narodili. Jak bylo poznamenáno, pokud jste se narodili po 2. lednu 1954, bohužel jste ztratili na lukrativní strategii sociálního zabezpečení. Každý, kdo se narodil dříve, by měl vyhodnotit svou situaci, aby zjistil, zda je třeba něco udělat před termínem 30. dubna 2016. Vzhledem k tomu, že vaše rozhodnutí může vést ke ztrátě tisíců dolarů z nezaplacených výhod, doporučuje se vám pracovat s kvalifikovaným finančním plánovačem, který určí optimální strategii pro vaši situaci.

Obrázek přes iStock.