Co investovat

Existuje krátká odpověď a dlouhá odpověď na otázku, co investovat. Stručná odpověď: Většina vašich důchodů by měla být investována na akciovém trhu.

Dlouhá odpověď: Dobré portfolio je vyvážené mezi akciemi a dluhopisy. Potřebujete akcie pro jejich silný růst a dluhopisy za jejich stabilní příjem a nízkou volatilitu. (Co se týče kryptocurrencí a jiných alternativních aktiv, ptáte se? Dobře, ale pro tyhle spekulativní záležitosti použijte peníze na hry, ne úspory na důchod.)

V této příručce o tom, co investovat, vám pomůžeme rozhodnout se, jak rozdělit peníze mezi akcie a dluhopisy, a ukázat vám, jak vybrat investice. Pokud vás to nezajímá, tak se držte - máme také nějaké informace o tom, jak si najmout profesionálního, který vám pomůže levně.

Rozhodněte, kolik peněz chcete dát kde

Jedním pravidlem pro rozhodování o tom, jak rozdělit portfólio odchodu do důchodu mezi akcie a dluhopisy, je odečíst svůj věk ze 100 a vyřadit výsledek - jako procento svého peněz peněz - do akcií. Takže pokud máte 30 let, investujete 70% do akcií a zbytek do dluhopisů.

Bohužel pravidla palce nejsou perfektní. Někteří odborníci tvrdí, že by se investoři, kteří by měli investovat do 30-ti let, měli přiblížit 80% svých důchodových úspor. Jinými slovy odečtěte svůj věk od 110 let a investujte tuto částku do akcií.

Dalším způsobem, jak se dostat trochu hlouběji do nejlepší alokace aktiv pro vás je odpovědět na tyto dvě otázky:

1. Jak dlouho budete potřebovat peníze?

Jedná se o projektování plánovaného věku odchodu do důchodu, poté o výpočet, kolik let máte, dokud se k němu nedostanete.

Pokud je vaše odpověď "Než budu odchodu do důchodu 20 let od teď," pak ahoj, akciový trh. Tento časový rámec vám poskytne čas na žaludek tržních vzestupů a pádů - a v průběhu času si můžete vychutnávat odměnu burzy.

Když se blížíte odchodu do důchodu, budete chtít zvážit přeměnu části vašeho portfolia na hotovost, jako je spořící účet, účet na peněžním trhu nebo vkladový certifikát. Budete v tom pětiletém časovém horizontu, o kterém jsme mluvili v našem příspěvku o finančních cílech, a budete se chtít ujistit, že peníze, které je třeba čerpat z nákladů na živobytí v prvních letech odchodu do důchodu, budou k dispozici pro vás i když trh prochází poklesem.

2. Jak jste riskantní?

Když akciový trh havaruje, jaká bude vaše reakce? Pokud můžete sedět těsně a soustředit se na dlouhou hru, i když sledujete, jak vaše investice dočasně zničí, jste dobrým kandidátem na investování 80% nebo 90% do akcií.

Pokud však vaše reakce na pokles na trhu bude mít vaše peníze a běh, jděte na méně volatilní investiční portfolio. Budete se vzdát některých potenciálních zisků, ale pokud máte větší pravomoc držet se tohoto portfolia prostřednictvím výkyvů a pádů, stojí za to.

Investoři, kteří i nadále investovali do akcií dokonce i v důsledku havárie na trhu v letech 2008-2009, skončili o deset let později se zůstatky na účtu asi o 50% vyšší než lidé, kteří vyprodali zásoby během poklesu, podle studie asi 1,5 milionu lidí, plány spravované společností Fidelity Investments.

Pokud si nejste jisti, jak byste reagovali na pokles trhu, přeskočte se do našeho kvízu o toleranci rizik, abyste to zjistili.

Vyberte si vlastní investice …

Takže teď víte, že chcete investovat, například, 80% svých peněz do akcií a 20% do dluhopisů. Pokud chcete vytvořit vlastní investiční portfólio pro odchod do důchodu, vaše další rozhodnutí je, které akcie a dluhopisy konkrétně investovat. (Pokud byste se opravdu radši nedostali do těchto detailů, není žádná hanba při získávání pomoci s těmito věcmi. níže, kde mluvíme o levných způsobech, jak získat odborné poradenství.)

Investování do důchodu není tak komplikované. Můžete vytvořit fantasticky diverzifikované portfólio pro odchod do důchodu investováním do tří vzájemných fondů:

• Podílový fond, který investuje do celého akciového trhu v USA.
• Podílový fond, který investuje do celého mezinárodního akciového trhu.
• Podílový fond, který investuje do celkového trhu s americkými dluhopisy.

Tyto vzájemné fondy vám umožňují investovat do tisíců společností a mít celou řadu dluhopisů - a mohou vám po desetiletí napájet vaše důchody.

»Hledáte další investiční nápady? Podívejte se na další vzorové investiční portfolia

Mějte na paměti, že vzájemné fondy mají různé jména, v závislosti na poskytovateli. To, co uvidíte ve vašem 401 (k) nebo ve vašem makléři, se může lišit. Například pro investování na celém americkém akciovém trhu existuje Fond Vanguard Total Index Index, Fidelity Total Market Index Fund nebo Schwab Total Index Index - a to jsou jen tři volby z mnoha.

Pokud investujete prostřednictvím zprostředkovatele, nebudete mít potíže s nalezením celkového fondu amerického burzovního trhu, mezinárodního fondu a celkového amerického trhu s dluhopisy. Váš 401 (k) však může mít méně možností. Pokud nevidíte fondy připomínající tyto tři typy, pak zvažte fond s datem. Diskutujeme o finančních prostředcích zaměřených na cílové údaje podrobněji níže.

Každý fond bude mít svou vlastní webovou stránku - na vaší webové stránce 401 (k) nebo na internetových stránkách poskytovatele fondu - kde uvidíte, jaká je její strategie (například investice do celkového burzovního trhu v USA).

Na této stránce se také můžete podívat na poplatky fondu - a určitě se budete chtít podívat na poplatky. Zaměřte se na poměr nákladů: To je cena fondu jako procento z toho, kolik jste investoval do tohoto fondu.

Mějte na paměti, že poměr nákladů stejného přesného podílového fondu se může lišit v závislosti na tom, zda investujete prostřednictvím nástroje 401 (k) či nikoliv, a kolik peněz investujete, takže musíte zkontrolovat poměr nákladů konkrétního fondu pomocí odkazu nalezeného ve vašem účtu 401 (k) nebo makléřství.

V ideálním případě investujete do indexových podílových fondů. Jak jsme se zmínili v naší investiční příručce 101, oni sledují index zahrnující mnoho společností, na rozdíl od aktivně spravovaných fondů, kde živá osoba vybírá podkladové investice fondu. Indexové fondy obvykle stojí méně. Podívejte se na podílový fond, který má poměr nákladů nižší než 0,5%, pokud je to možné.

… nebo najít pomocníka, který vám pomůže

Existuje alternativa k výběru vašich vlastních investic: najme profesionálního investora, aby to udělal za vás, za levné.

Pokud investujete prostřednictvím vašeho 401 (k) nebo jiného typu plánu pracoviště, může být fond pro cílové datum skvělou volbou pro ruční investování. Prostředky s cílovými daty jsou vytvářeny investičními profese a jsou nastaveny tak, aby investovali do diverzifikované skupiny podílových fondů ve vašem zastoupení, a to s kombinací amerických akcií a dluhopisů v USA, podobně jako jsme popsali výše.

Tyto fondy jsou pojmenovány s důchodovým rokem - jako je XYZ Target Date Fund 2050 - a vyberete si fond s rokem, který se vyrovná s tím, kdy plánujete odchod do důchodu. Jak se dostanete blíž ke svému odchodu do důchodu, mix prostředků automaticky nastavuje na méně agresivní / volatilní než to bylo, když odchod do důchodu byl v dálce (i když spousta cílové datum fondů předpokládají, budete i nadále investovat v průběhu odchodu do důchodu, a tudíž vás alespoň částečně investujete do akcií, které jsou dlouhé od vašeho důchodového roku).

Musíte se ještě ujistit, že neplatíte příliš mnoho: Pro srovnání, podílový fond zaměřený na cílové obchody, který nabízí Vanguard, jeden z poskytovatelů nejnižších nákladů, má průměrný vážený poměr nákladů o 0,13%, podle Morningstra Výzkum. Pokud jsou fondy s cílovým datem, které jsou k dispozici ve vašem účtu 401 (k), podstatně více, máte tři možnosti:

1. Investujte natolik, abyste získali svůj zápas a poté začali přispívat do IRA.
2. Sestavte vlastní portfólio fondů, jako je výše uvedené portfolio vzorů tří fondů. Můžete to udělat, slibujeme.
3. Získejte profesionální poradenství o vašem 401 (k) prostřednictvím společnosti Blooom, společnosti, která vám poskytne své investiční možnosti 401 (k) jednorázově, včetně nápadů na zlepšení zdarma. (Je zde poplatek za průběžnou údržbu. Podívejte se na recenzi Blooom a zjistěte více.)

Pokud investujete mimo plán pracoviště, můžete získat investiční management prostřednictvím digitálního poradce (také nazývaného robo-poradce), jako je Betterment nebo Wealthfront, nebo pomocí aplikace jako Acorns nebo Stash.

Robo-poradci s nejnižšími náklady účtují okolo 0,25% zůstatku na vašem účtu.

Mnoho robo-poradců nemá žádné minimum, takže můžete začít s 10 dolary nebo ještě méně. Robo-poradci s nejnižšími náklady účtují poplatek ve výši 0,25% zůstatku na vašem účtu.

Vyplníte dotazník, díky němuž robo-poradce bude mít pocit, jak jste tolerováni vůči riziku a jak dlouho plánujete investovat. To zase pomáhá vybírat ty nejlepší investice pro vás.

»Připraveni vyzkoušet digitálního poradce? Podívejte se na naše nejlepší tipy pro nejlepší robo-poradce

A je to! Ať už si vybíráte své vlastní investice nebo najmete profesionálního pracovníka, který vám pomůže, můžete nyní škrábat "investovat do důchodu" z vašeho seznamu věcí.

Praktické záležitosti

Nevíte, jak byste reagovali na pokles? Náš rychlý dotazník vám pomůže získat představu o vaší toleranci vůči riziku.

Co bude dál?

• Chcete podniknout kroky?

  Podívejte se na naše tipy pro nejlepší robo-poradce

• Chcete se ponořit hlouběji?

  Další informace o druzích investic

• Chcete prozkoumat příbuzné?

  Číst o jak stavět bohatství