Co je pojištění úvěru?

Pojištění úvěrů pokrývá vaši půjčku nebo platby kreditní kartou v případě, že nebudete schopni platit kvůli finančnímu šoku, jako je nezaměstnanost, zdravotní postižení nebo úmrtí.

I když to zní jako životní pojištění nebo invalidní pojištění, je zde klíčový rozdíl: pojištění úvěru vám neplatí nic; místo toho zajišťuje, že věřitel i nadále přijímá platby. Tímto způsobem může chránit váš kredit.

Nemůžete být nuceni koupit úvěrové pojištění věřitele.

Poskytovatelé úvěru vám mohou nabídnout možnost koupit pojištění úvěru, když požádáte o půjčku na auto nebo na půjčku na auto, nezajištěný splátkový úvěr nebo kreditní kartu typu "subprime". Banky a družstevní záložny mohou tuto možnost nabízet také s půjčkami. Pojištění úvěrů se také nazývá "pojištění platební ochrany" nebo "ochrana úvěru". "Dobrovolné doplnění zrušení dluhu" funguje podobně; všechny tyto produkty zajistí, že věřitel dostane platby, pokud je nemůžete učinit.

Investmentmatome nedoporučuje pojištění úvěru, pokud již máte tradiční životní nebo zdravotní pojištění, které pokryje vaše závazky, když se něco stane. Výzkum skupin spotřebitelů, jako je Centrum pro ekonomickou spravedlnost a Národní centrum spotřebitelského práva, ukázalo, že pojistné na pojištění úvěru je obvykle dražší než tradiční pojištění a výplaty jsou menší, když jsou podány žádosti.

Druhy pojištění úvěru

Existuje pět hlavních typů pojištění úvěrového pojištění:

• Úvěrový život: Zůstanou zbývající půjčky věřiteli v případě vaší smrti.
• Nedobrovolná nezaměstnanost: Způsobí omezený počet měsíčních plateb věřitelům, pokud ztratíte svou práci bez Vaší vlastní chyby.
• Neschopnost úvěru (také známá jako úvěrová nehoda a zdravotní pojištění): uděláte omezený počet měsíčních plateb věřitelům, pokud se stanete zdravotně postiženým.
• Kreditní osobní majetek: Běžně nabízené šperky nebo obchody s nábytkem platí tento typ pojištění věřiteli, pokud je předmět, který jste koupili, ukraden nebo zničen.
• Záruka na dovolenou rodinu nebo na pojištění nepřítomnosti: Zprostředkuje omezený počet měsíčních plateb věřitelům, pokud potřebujete mít dovolenou z dovolené, abyste mohli pečovat o člena rodiny.

Poskytovatel úvěru může sdružovat různé druhy úvěrového pojištění do jedné nabídky.

Kolik stojí pojištění úvěru?

Náklady na pojištění úvěru jsou založeny na druhu úvěru, druhu pojištění, které si zvolíte, výši úvěru, termínu úvěru a stavu, v němž žijete. Splňujete-li nárok na úvěr. Cena je do značné míry ovlivněna provizí, kterou pojišťovny platí věřitelům, takže pojistné na pojištění úvěru je obvykle dražší než běžné pojistné.

Například stát Wisconsin odhaduje, že dlužník, který bere úvěrové životní pojištění na 15 000 dolarů splátkový úvěr by zaplatil 301 dolarů ročně. Úřad vlády Spojených států pro odpovědnost zjistil, že pojistné na pojištění úvěru na zůstatkách kreditních karet se pohybovalo od 85 centů za 1,35 dolaru za měsíc na 100 dolarů nesplaceného zůstatku. Na zůstatek 5 000 dolarů by mohlo toto pojištění stát 44 až 67 dolarů měsíčně.

Ve srovnání s tradičním pojistným životním pojištěním ve výši 250 000 dolarů by stálo mezi 141 a 491 dolary ročně, v závislosti na věku osoby.

Pokud se rozhodnete koupit pojištění úvěru, vaše měsíční splátka půjčky stoupne, protože budete platit úroky jak z částky úvěru, tak z přidané pojistné. U revolvingových úvěrů, jako jsou kreditní karty, se prémie přidává k měsíčnímu výkazu a liší se podle vaší zůstatky.

Pro mě je pojištění úvěru správné?

Nedoporučujeme vám pojištění úvěru, pokud již máte pojištění životního nebo invalidního pojištění. Tradiční pokrytí je levnější a bude platit vaši rodinu, pokud se něco stane, namísto věřitele.

Pokud si nejste jisti, že budete moci půjčku splatit, použijte peníze, které byste zaplatili za pojištění úvěru, abyste vytvořili nouzový fond. Dokonce i trochu ušetřené peníze vám mohou umožnit provádět platby během propasti v zaměstnání nebo pokud čelíte neočekávanému nedostatku.

Žádná z těchto možností nemusí být praktická. V tomto případě je zde několik věcí, které si musíte zapamatovat o pojištění úvěru:

Je to volitelné. Zákony, věřitelé vás nemohou donutit k nákupu úvěrového pojištění pro získání půjčky. Mohou vyžadovat, aby vaše auto nebo jiná jmění, která byla použita jako záruka, byla pojištěna, ale nemusíte ji pojišťovat prostřednictvím věřitele.

Není zahrnut v ceně vašeho úvěru. Poskytovatelé půjčky zveřejní náklady na pojištění odděleně od roční procentní sazby. (Členové armády uvidí náklady zahrnuté v úvěru APR.) Pojistné by mohlo dramaticky zvýšit roční průměr.

Mohlo by to vaše půjčka neuskutečnitelná. Úvěry často uvádějí na trh úvěrové pojištění pro spotřebitele, kteří mají nízké kreditní skóre. Někdo se špatným úvěrovým skóre - nižší než 630 - pravděpodobně bude tlačit limity cenové dostupnosti. Bezohlední věřitelé vás mohou agresivně prodávat jako úvěrové pojištění, aby zvýšili náklady na úvěr.

Další kroky

Federální obchodní komise navrhuje, abyste si tyto otázky položili předtím, než si zvolíte koupi pojištění úvěru:

• Kolik stojí prémie?
• Bude prémie financována jako součást úvěru?
• Můžete platit měsíčně místo financování celé pojistné jako součást vašeho úvěru?
• Jak daleko by vaše měsíční půjčka byla bez úvěrového pojištění?
• Bude pojištění pokrýt celou délku vašeho úvěru a plnou výši úvěru?
• Co je přesně pokryto? Co přesně není pokryto?
• Existuje čekací doba před tím, než bude pokrytí účinné?
• Můžete zrušit pojištění? Můžete získat náhradu?

Amrita Jayakumar je personální spisovatelka společnosti Investmentmatome, osobní finanční stránky. E-mail: [email protected]. Twitter: @ajbombay.

Více od Investmentmatome Osobní půjčky vysvětleny v (přesně) 250 slovech Jak najít a požádat o osobní půjčku Získejte nabídku o životním pojištění