Tradiční vs. Roth: Která IRA je pro vás to pravé? |

Aktualizováno: 1. srpna 2012

Individuální důchodové účty (IRA) jsou jedním z nejznámějších způsobů, jak ušetřit na odchod do důchodu. V podstatě je IRA účet, který nese s IRS zvláštní status a umožňuje investorům odložit stovky tisíc dolarů z daní.

Existuje několik druhů IRA a každá z nich má své vlastní požadavky, omezení, limity a daň léčby, ale Tradiční a Roth jsou dva nejběžnější. Výběr toho, který je pro vás to pravé, může významně ovlivnit dnešní daňový poplatek, stejně jako to, kolik musíte banku za 20 nebo 30 let dolů.

Jak fungují IRA?

Otevření IRA je poměrně jednoduché. Zaprvé musí jednotlivec zřídit účet u banky, zprostředkovatele nebo společnosti podílových fondů. Tyto firmy pak působí jako svěřenci, ačkoli je odpovědný za založení IRA a výběr investičních plánů.

Majitelé IRA mohou investovat do akcií, dluhopisů, CD a podílových fondů, ale někteří správci také umožňují, aby nestandardní aktiva byla v IRA. Některé z těchto nestandardních aktiv zahrnují nemovitosti, REIT, futures, opce a zlaté a stříbrné mince ve Spojených státech.

Po založení účtu může jednotlivec přispět maximálně několika tisíci dolary ročně změna ročně, například limit pro tradiční IRA byl 5000 dolarů za osobu v roce 2010, nebo 6000 dolarů za 50 let a více). Účastníci ve věku 50 let a starší jsou často způsobilí k tomu, aby do svých IRA přispěli dodatečné příspěvky na "dobíjení" od počátku 50. let a investoři již nemohou přispívat na tradiční IRA po 70. letech věku.

Roční limit příspěvku pro IRAs

Rokový limit 50 + Limit

2010 5 000 USD 6 000

2011 5 000 USD 6 000

2012 5 000 USD 6 000

Rozdíly mezi tradičními a Rothskými IRA < a Roth IRA se soustřeďují na dvě věci: daňové zacházení s příspěvky a daňové zacházení se stávkami.

Příspěvky

Příspěvky IRA jsou obvykle odčitatelné, pokud IRA je tradiční IRA, ale nejsou odčitatelné, pokud je IRA Roth. Je důležité si uvědomit, že lidé, kteří pracují pro společnosti s penzijním plánem sponzorovaným zaměstnavatelem, obvykle nemají možnost odpočítávat tradiční příspěvky IRA, pokud jejich příjmy neklesnou pod určité hranice příjmů.

Výběry

Další velký rozdíl mezi tradičními a Rothovými IRA se točí kolem, kdy mohou investoři začít čerpat peníze z jejich účtů - také známý jako rozdělení. I když z technického hlediska mohou investoři kdykoli vzít své peníze z IRA, investoři, kteří provádějí výběry z tradiční IRA před dosažením věku 59 1/2, musí téměř vždy platit obrovské pokuty. (Existují určité výjimky, které lidem pomáhají vyhnout se placení těchto sankcí, příklady zahrnují zdravotní postižení, finanční potíže a smrt, ale existují i ​​další výjimky.)

Mějte na paměti, že nemusíte přijímat distribuci z tradiční IRA, je to více než 59 1/2 - to se stává až když dosáhnete věku 70 1/2.

Výběry z Rothových IRA se mohou stát kdykoliv a jsou ve většině případů zcela bez daně. To zní skvěle, ale nezapomeňte, že příspěvky do Roth IRA nejsou daňově odpočitatelné. (Tradiční příspěvky IRA jsou obvykle.) Jsou vyrobeny s penězi po zdanění. Výtěžky provedené ve stáří nebo po dosažení věku 59 1/2 z tradiční IRA jsou zdaněny, obvykle při běžných příjmech.

Je důležité zdůraznit tento poslední bod: Výběry z tradičních IRA jsou zdaněny na běžných úrovních výdělku. Investor má prospěch ze skutečnosti, že pokud jsou peníze na účtu, neplatí daně z kapitálových zisků na účtu. Investor také těží z toho, že když nakonec udělá čerpání, pravděpodobně bude v daňovém pásmu, což je mnohem nižší, než tomu bylo pravděpodobně v případě, kdy investor byl ve svých špičkových letech.

Výběrem

To vede k jednomu z největších faktorů při výběru mezi tradičními a Rothovými IRA: Vzhledem k tomu, že daně IRS přicházejí nebo jdou, zvažte, zda je vaše stávající daňová hranice vyšší nebo nižší než hranice, kterou očekáváte, když jste

Například pokud jste v 35% daňové pásmo, daňový odpočet za příspěvek na tradiční IRA je pro vás mnohem víc než pro někoho v 15% daňové skupině - zvláště pokud jste že budete mít mnohem nižší daňové pásmo, když začnete platit daně z výběru (protože nebudete pracovat). Ale pokud jste nyní v nižším daňovém úložišti, vložení peněz do Rothu a poté výběr bez daně by mohl být mnohem výhodnější.

Dalším faktorem, který vám pomůže rozhodnout se mezi tradičními a Rothovými IRA je váš příjem. Roth IRAs jsou k dispozici pouze pro uživatele, kteří dávají pod určitou částku.

Zde je návod, jak vypadal v roce 2012:

Jedinci:

• Můžete přispět až do výše limitu, pokud váš upravený hrubý příjem byl nižší než 110 000 USD. Pokud je vyšší než tento, ale nižší než 125 000 USD, můžete přispět sníženou částkou. Pokud váš příjem činí více než 125 000 dolarů, nemůžete vůbec přispívat. Ženatý podíl společně:
• Můžete přispět až do výše, pokud váš upravený hrubý příjem byl nižší než 173 000 dolarů. Je-li vyšší než 183 000 dolarů, můžete přispět sníženou částkou. Pokud je váš příjem více než 183 000 dolarů, nemůžete vůbec přispět. Investiční odpověď:

Mnoho investorů si může myslet, že přidělování aktiv je jediným důležitým faktorem při výběru důchodových investic, ale jak můžete viz daňové důsledky vozidel, do kterých jste vložili svůj majetek, má také obrovský dopad na výši peněz, které máte na odchod do důchodu. Nalezení IRA, které nejlépe vyhovuje vašim okolnostem, je jedním ze způsobů, jak vydělat peníze pro vás.