Výmluvy, výmluvy při zpoždění důchodového spoření

Gregory S. Ostrowski

Více se dozvíte na našich stránkách Zeptejte se poradce

Nedělejte si chybu, většina Američanů pracujících v soukromém sektoru je sama o sobě, pokud jde o úsporu na odchod do důchodu.

Podle studie zveřejněné v roce 2013 Úřadem pro statistiku práce (BLS) se od roku 2011 účastní pouze 18% tohoto segmentu na penzijním (nebo definovaném) plánu. Asi dvě desetiletí předtím činila 35%, téměř dvojnásobná. A co víc, pouze 10% soukromých firem nabízí dokonce penzijní plán.

Proč se někdy od soukromého sektoru zhoršily důchodové plány?

Jedním z důvodů je to, že práce se přesunula více na světové trhy, což je pro podniky, které zaměstnávají domácí pracovníky, konkurenceschopnější. V rozvojových zemích je práce méně nákladná a podniky často nemusí platit za důchody.

Aby firmy zůstaly konkurenceschopné, firmy zaměstnávající pracovníky v USA se snažily řídit náklady, které zahrnují úsporu práce. Řezání nebo odstranění penzijních plánů bylo jejich verzí nízko visícího ovoce.

Problémem je, že někteří Američané pomalu drželi krok s tímto trendem a nepřehnuli se sami sebe tak, jak potřebují.

Některé 401 (k) plány sponzorované jejich společnostmi jsou dobrým začátkem, ale nevyřeší vše.

Společnost BLS oznámila v loňském roce, že pouze 66% společností ze soukromého sektoru nabízí přístup k penzijním požitkům a účastní se pouze 49% zaměstnanců soukromého sektoru.

A co sociální zabezpečení? Pomůže to, ale zda bude mít lidé v slušné finanční podobě, je otevřen debatě.

Pokud nemáte důchod a jste pomalí v získávání finančních prostředků 401 (k), nyní je čas začít zvažovat další způsoby, jak mít příjmový tok pro vaše budoucí já.

Tři důvody (OK, ospravedlnění) lidé uvádějí, že nešetřili dříve v jejich kariérech: Nemohou si to dovolit; jejich investice se nepřispívají k ničemu; a nevědí jak.

Podívejme se na ně a nabídneme řešení.

Nemůžu si dovolit zachránit

Výdaje. My všichni máme. Možná jsou to, co vás brání v tom, aby jste dal další peníze. Možná máte pocit, že prostě nemáte žádné další, abyste se každý měsíc pohybovali.

Existují finanční skutečnosti, kterým se nemůžeme vyhnout: náklady na bydlení, jídlo, oblečení a pro mnohé studentské půjčky. Nemusíme však žít v oblasti, kterou si nemůžeme dovolit ani nakupovat u drahého online prodejce za nový džín.

Nejprve se podívej, kam půjdeš. Zde jsou některé příklady toho, co průměrná rodina (definovaná Úřadem statistiky práce jako domácnost 1,8 dospělých a 1,9 dětí do 18 let) každý měsíc vynakládá na různé položky:

● Bydlení - 1 535 USD (zahrnuje úkryt, pomůcky, zařízení a vybavení) (BLS, 2015) ● Vozidlo, plyn a údržba - 500 USD (BLS, 2015) ● Kabelová televize - 99 USD (NBC News) ● Smartphony - 140 USD (J.D. Power and Associates, 2013) ● Netflix - 10 USD (standardní plán) ● Jídlo mimo domov - 250 USD (BLS, 2015) ● Káva - 92 dolarů (Time / The Consumerist, 2012) ● Oblečení a služby - 155 USD (BLS, 2015) ● Nealkoholické nápoje - 70 USD (Time / The Consumerist, 2012)

Tyto údaje mohou nebo nemusí být to, co utratíte. Například nesmíte vypít sodu, takže nebudete mít žádné výdaje na nealkoholické nápoje. Ale můžete jíst mnohem víc na jídle na cestách nebo večeřích.

Také jsem nezahrnovala věci, jako jsou prázdniny, protože jsou spíše jednorázové nákupy za rok. Ale nezapomeňte na ně - existují skutečné úspory, pokud budeme nakupovat chytřeji a budeme mít zvládnutelné výlety.

Cílem je podívat se na každou z těchto kategorií a zeptat se: "Potřebuji tohle?"

Můžete řídit o něco méně drahé auto? Nebo se přesuňte do mírně dostupnější oblasti s kratším dojížděním? Budete překvapeni, kde můžete najít peníze.

Řekněme, že můžete snížit nájemné o 100 dolarů tím, že se někde pohybujete levněji, najít lepší plán mobilního telefonu a kabelový balíček pro další snížení o 50 dolarů, vystřihnout několik kávy a učinit večeři doma jednu extra noc za další úspory ve výši 50 dolarů. To je 200 dolarů měsíčně.

Moje úspory nepřidávají nic

Dalším důvodem, proč lidé odkládají financování svých 401 (k), je, že nevěří, co investují, bude mít dopad.

Vraťme se k našemu příkladu. Pokud vezmeme tento 200 dolarů každý měsíc a investujeme ho, začínáme-li ve věku 25 let, než jsme byli 65 let, je to, co dostaneme:

● roční příspěvky - 2.400 USD. ● Celkem let - 40. ● Celková částka přispěla - 96 000 USD. ● Úroková sazba - 5%. ● Celkový zájem - 209 000 USD. ● Celková jistina a zájem - 305 000 USD.

Takže přesunem dvou měst, nezaplacením dat, které nepotřebujete ani neukáže, že se nedíváte, a plánováním jídel zlomkem víc, se vám podařilo vytvořit více než 300 000 dolarů pro vaše hnízdo vejce. To je celkem dobré.

Nevím, jak zachránit

To je místo, kde se dnešní investiční krajina výrazně liší od dřívější.Bariéry k tomu, aby byly peníze vyřazeny, jsou nižší než kdykoli předtím a nepotřebujete obrovské částky hotovosti, které by vám makléři mohli koupit za vás.

Pokud máte zaměstnavatele sponzorované 401 (k), začněte tam. Někdy budete moci využít firemní zápas, který je v podstatě nejblíže k volným penězům, které můžete najít. Vytvoření vašeho účtu 401 (k) je často stejně snadné jako návštěva úřadu lidských zdrojů vašeho zaměstnavatele nebo registrace online.

Pokud máte potíže s uvedením něčeho mimo, začněte s 1% svého příjmu a postupně jej zvyšujte. Nezní to jako hodně, ale přidá se.

Pokud nemáte přístup k 401 (k), otevřete individuální účet pro odchod do důchodu nebo IRA. Existuje mnoho poskytovatelů IRA, a proto se můžete poradit s finančním poradcem, abyste zjistili, jaké možnosti mají smysl pro vaši osobní situaci. Během vaší kariéry budete potřebovat další investice do svého portfolia, ale je to skvělý začátek, zejména pokud právě začínáte investovat.

Pokud nejste připraveni na to, ujistěte se, že alespoň přinášíte peníze důsledně na spořicí účet. Zatímco toto samo o sobě rozhodně není doporučenou dlouhodobou strategií, dostanete si zvyk, že něco uděláte, když rozhodujete o dalším kroku.

I když existují problémy s úsporou za odchod do důchodu, nemusíte to odkládat. Začněte dnes a vaše budoucí já vám děkuji.

Gregory S. Ostrowski je certifikovaný finanční plánovač a řídící partner společnosti Scarborough Capital Management.