4 Věci Životní pojištění znalci (a tak byste měli)

Když si koupíte životní pojištění prostřednictvím agenta, máte prospěch z jeho odbornosti. Koneckonců, agenti živí prodávání těchto produktů a vědí, jak koupit životní pojištění, a možná jste si sotva četli pojistné smlouvy. Ale jít na schůzku s agenta bez jakýchkoli znalostí o vašich pojišťovacích potřebách je chyba - zejména proto, že nejlepší politika pro vás možná nemusí být vždy ta, kterou se agent pokusí prodat.

Pravděpodobně neexistuje žádný způsob, jak vědět vše, co činí pojišťovna ohledně pojištění - proto jsou užitečné. Přesto existuje několik věcí, které budete chtít mít na paměti při příštím zakoupení zásady.

1. Agenti pracují na provizi

Většina životních pojišťoven nečerpá plat; místo toho dostanou střih, když vám prodávají výrobek. A když si vyberete dražší politiku - například celé životní pojištění namísto termínového životního pojištění - stojí za to, že vydělí více peněz z prodeje jako provizi, což je často polovina nebo více prémie za první rok.

To neznamená, že se váš agent pokusí prodat celé životní pojištění, jen aby vydělal více peněz. Celý život opravdu je nejlepší produkt pro několik klientů. Navíc, když zákazníci v prvním roce zruší politiku, musí agenti vrátit svůj prodej z prodeje a odradit je od toho, aby vám prodali něco, co si nemůžete dovolit. A mnoho agentů je vášnivými obhájci termínového životního pojištění. Pokud však váš agent trvá na tom, že potřebujete celoživotní pojištění bez dobrého ospravedlnění, zvážíte-li, že to může být důvodem výplaty.

Dokonce i politiky stejného typu mohou nabízet velmi různé úrovně provize, což činí jeden atraktivnější prodej agentovi.

Nemůže vám ublížit požádat svého agenta o provize na produkty, které vám nabízejí. A v New Yorku musí podle článku 194 zprostředkovatelé pojištění a makléři zveřejnit svou provizi.

2. Využívají více nových politik

Nejen, že agenti pracují na provizi, ale že provize je nejvyšší v prvním roce po zakoupení produktu. Po tom, vaše životní pojištění zpravidla nevidí žádný příjem z vašeho životního pojištění termínu. Pokud jste si koupili trvalé životní pojištění, na druhou stranu může agent dostat procento z vašeho pojistného po téměř desetiletí po koupi a někdy menší poplatky za "vytrvalost" v následujících letech.

Agenti se udržují v podnikání tím, že přinášejí nové zákazníky, kteří potřebují nové zásady, takže nemusí trvat na stávajících zákaznících za příjmy. Pokud však váš agent často naznačuje, že si koupíte novou politiku a nemáte pevný důvod, může být čas získat další názor.

3. Hodnota peněz potřebuje čas na vybudování - hodně času

Stálé pojistky životního pojištění nabízejí možnost vytvářet peněžní hodnotu. Když zaplatíte pojistné, část půjde do samostatného investičního účtu, který roste pomalu. Později můžete získávat půjčky nebo čerpat z této hotovostní částky nebo je můžete použít k zaplacení pojistného. Mnoho agentů podporuje peněžní hodnotu jako hlavní prodejní místo pro trvalé životní pojištění.

Problém s peněžní hodnotou spočívá v tom, že čas potřebný k vybudování. Je nepravděpodobné, že budete mít dost na několik let - a někdy mnohem déle, v závislosti na tom, jak vaše investice funguje. Nicméně to nemusí být první věc, kterou se agent zmínil při pokusu prodat vám politiku.

4. Možná nebudete potřebovat milion dolarů

Kdykoli vám váš agent poskytne odhad vašich životních pojištění, zeptejte se, jak se k tomuto číslu dostal. Nebuďte překvapeni, jestli se vám zdá, že se vám to zdá velkou, ale nenechte agenta prodávat pokrytí, které nepotřebujete.

Například pokud přinesete jedinou mzdu pro domácnost, má smysl, že vaše životní pojistka by měla pokrývat vaši náhradu příjmů, dluhy a budoucí příspěvky do fondů vašich dětí ve škole. Pokud však váš manžel pracuje, může být bezpečné předpokládat, že tento příspěvek na výdaje na domácnost bude pokračovat, i kdybyste zemřel.

Samozřejmě, vaše manželka by měla mít i životní pojištění - dokonce i rodič, který zůstává doma. Ale ujistěte se, že vaše zásady jsou založeny na realistickém odhadu vašich potřeb, a ne jen na strach.

Váš agent vám vždy dluží vysvětlení

Máte-li dlouhodobý vztah s vaším agentem, není důvod mít podezření, že je právě po vašich penězích. Dobrý agent vám vždy doporučuje ty nejlepší produkty. Ale bez ohledu na to, kdo to je, váš agent by měl být schopen ochotně a schopen vysvětlit vaše potřeby pojištění. Vy jste ten, kdo musí s pojistnou smlouvou žít.

Pokud máte podezření, že váš pojišťovací agent vás nasměroval k politice, která není pro vás vhodná, máte opravný prostředek. Spojte se s oddělením pojištění vašeho státu prostřednictvím Národní asociace pojišťovacích komisařů.

Alice Holbrooková je personální spisovatelka, která se zabývá pojištěním a investováním do společnosti Investmentmatome . Sledujte ji na Twitteru @aliceInvestmentmatome a dále Google+ .

Obrázek přes iStock