Strategie maximalizace způsobilosti finanční pomoci dítěte

Mike Eklund

Přečtěte si více o Mike na našich stránkách. Zeptejte se poradce

Rodiče musí být moudří, jak budou platit za rostoucí náklady na vysokou školu. To znamená, že mnohé rodiny by se měly ucházet o finanční pomoc - a připravovat své finance, aby získaly co největší podporu. Díky inteligentnímu plánování vysokoškolských studentů můžete maximalizovat způsobilost studentů na finanční podporu.

Druhy pomoci

Za prvé, existují dva hlavní typy pomoci vysokoškolským studentům: pomůcka na pomoc a pomoc na základě potřeb. Pomůcka za zásluhy je přímočará - je založena na akademických a mimoškolních úspěších. Studenti, kteří vynikají v akademických, sportovních nebo uměleckých disciplínách, mohou získat stipendia založené na zásluhách přímo ze svých škol nebo jiných institucí. Online nástroje, jako je Fastweb, mohou pomoci studentům, kteří hledají příležitosti ke stipendiím.

Potřebná pomoc je složitější. Závisí to na finanční situaci studenta a může mít formu grantových peněz, půjček nebo pracovních studií. Mnoho bohatých rodin předpokládá, že jejich děti nebudou způsobilé pro pomoc založenou na potřebách, ale často má smysl použít i tak. Tím, že podniknou správné kroky před rokem financování vysokých škol, dokonce i bohaté rodiny mohou ještě získat nárok na značnou částku podpory. Navíc ti, kteří nemají nárok na kvalifikaci, budou muset projít federálním procesem podávání žádostí o pomoc studentům, aby získali federální půjčky.

Vzhledem k tomu, že finanční prostředky nejsou obecně považovány za způsobilé k získání pomoci, finanční přípravy, které uděláte, budou mít dopad na způsobilost vašeho studenta na pomoc založenou na potřebách, ať už je to federální nebo institucionální.

Žádost o pomoc na základě potřeb

Chcete-li požádat o federální pomoc založenou na potřebách, rodiny musí dokončit bezplatnou žádost o federální pomoc studentům nebo FAFSA, kterou spravuje vláda. Chcete-li požádat o institucionální pomoc téměř z 400 škol a programů, musí student také vyplnit profil CSS, který spravuje College Board.

Tyto formuláře shromažďují informace o financích vaší rodiny, aby zjistili svůj očekávaný rodinný příspěvek nebo EFC, což je minimální částka, kterou je vaše rodina považována za schopnou přispět k nákladům na vysokou školu. Množství potřeb, které má student nárok, je cena za účast nižší než EFC. EFC zohledňuje faktory, jako je velikost rodiny a počet dětí na vysoké škole, ale klíčovými hnacími prvky způsobilosti k podpoře jsou příjmy a majetek rodičů a studentů. Všimněte si, že profil FAFSA a CSS používá podobné vzorce, avšak profil CSS zvažuje další faktory, jako je domácí kapitál a podniky.

Profil FAFSA a CSS jsou k dispozici v říjnu vašeho středního školního roku vašeho dítěte a každý rok až do roku před absolvováním vysoké školy. Příjem použitý k určení úrovně potřeby je však založen na daňovém přiznání za předchozí rok. Například pokud vaše dítě začne na kole v roce 2017, váš příjem bude založen na vašem daňovém přiznání za rok 2015. (Jedná se o nedávné změny pro FAFSA, které se otevřely v lednu a vyžadují informace o daňovém přiznání z roku bezprostředně před zápisem.) Federální termín FAFSA je v červnu, ale termíny se liší podle vašeho státu, školy a profilu CSS.

Jak se počítají příjmy a majetek

Pro většinu rodin bude příjmem rodičů nejdůležitějším faktorem pro způsobilost k podpoře. Podle vzorce EFC pro profil FAFSA a CSS je až 47% hrubého důchodu upraveného rodiči považováno za dostupné pro financování vysokých škol. (Vzhledem k tomu, že je to postupné a je zde příspěvek na příjmy, zpravidla dosahuje v průměru 20% až 25% upravených hrubých příjmů pro většinu rodin.) Až 5,64% majetku bez odchodu do důchodu se započítává s malým příspěvkem. Od studentů se očekává, že přispějí až 50% svých příjmů a až 20% svých aktiv.

Je důležité si uvědomit, že vaše penzijní jmění nejsou zahrnuty do výpočtu EFC. Ostatní aktiva, jako je hodnota malých podniků, vlastní kapitál a nekvalifikované renty, nejsou součástí FASFA, ale jsou na profilu CSS. Nicméně v některých případech je domácí kapitál omezen na 1,2násobek výše upraveného hrubého příjmu rodiče na profilu CSS.

Uvědomte si také, že mateřské a studijní majetek vychází z jejich tržní hodnoty v okamžiku, kdy vyplníte formuláře podpory. Nezapomínejte však, že budete každoročně vyplňovat formuláře finanční pomoci, takže se změní vaše finanční situace, takže vaše studentská způsobilost bude způsobilá.

Způsoby zvyšování způsobilosti podpory

Mohou existovat kroky, které může vaše rodina přijmout, aby zvýšila šance vašeho dítěte získat co možná nejvyšší studentskou pomoc. Zde je několik strategií, které je třeba zvážit:

• Maximalizujte své důchodové účty. Zatímco vaše dítě je mladší, můžete vytvořit významné úspory v důchodových účtech, které nebudou zahrnuty do stanovení způsobilosti pro podporu. V roce, kdy žádá žadatel o pomoc, budete muset vrátit příspěvky zpět do svého příjmu, avšak aktiva ještě nebudou zahrnuty do podpory. Aktiva na bankovním či makléřském účtu by na druhé straně snížily způsobilost k podpoře.
• Splácet dluh. Použijte zdanitelné účty, jako jsou bankovní nebo makléřské účty, abyste zaplatili drahé kreditní karty nebo dluhy studentských půjček. To nejen snižuje vaše úrokové náklady, ale snižuje vaše zdanitelná aktiva, což může pomoci zvýšit nárok na podporu. Vzhledem k tomu, že domácí kapitál je zahrnut do profilu CSS, splácení hypotéky nemusí být nejlepší strategií.Nezapomínejme však, že FASFA nepovažuje pomoc při rozhodování za pomoc a mnoho CSS profilů ukládá limit na to, kolik se započítává.
• Snižte příjem. Pokud je to možné, pomáhá omezit váš příjem v letech, které se počítají za finanční pomoc. To je obtížné dělat, pokud máte pravidelný plat, ale můžete sledovat, zda jste prodávali majetek, který by na vašich zdanitelných účtech vedl k velkému kapitálovému zisku, nebo hledat způsob, jak je kompenzovat kapitálovými ztrátami.
• Neotevírejte úschovné účty pro vaše děti. Studentský majetek se počítá více za finanční účely. Pokud již máte custodial účty, zvážíte přemístění těchto aktiv do 529 kolektivního plánu úspor pro vaše dítě místo toho. Likvidace stávajících úschovných účtů může mít za následek kapitálové zisky, ale v dlouhodobém horizontu můžete ušetřit více peněz. Vzhledem k tomu, že 529 aktiv je typicky zahrnuto s nižší sazbou než účetní závěrka za finanční pomoc, budete chtít spustit čísla, abyste zjistili, zda je prospěšné provést tento krok.
• Plánujte doporučení pro rodinné příspěvky. Plánujte pečlivě, pokud prarodiče nebo jiní členové rodiny chtějí přispět na výdaje na vysokou školu. Množství a načasování tohoto druhu příspěvku může významně ovlivnit způsobilost vašeho dítěte pomoci, takže je rozhodující pro optimalizaci této pomoci.

Rodiče by také měli zvážit, jak je podpora postižena, když mají na vysoké škole více než jedno dítě. Například se dvěma vysokoškolskými dětmi není očekávaný rodinný příspěvek rodičů dvojnásobný, jako by to bylo pro jedno dítě. Ve skutečnosti se předpokládaný příspěvek rodičů sníží u každého dítěte, i když se procento může lišit podle profilu FAFSA a CSS.

Balíčky pomoci

Pokud se student kvalifikuje na určitou část potřebné pomoci, nemusí nutně znamenat, že student obdrží tolik ve formě grantu. Vysoká škola nebo univerzita možná nesplní 100% potřeb studentů nebo může nabídnout kombinaci grantových peněz, pracovních studií a / nebo půjček. Školy rovněž zakládají některá rozhodnutí o balíčku pomoci, jak je žádáno, aby žáci byli do školy, takže je možné, že stejné finanční informace by mohly přinést velmi odlišné balíčky pomoci od jedné školy k druhé.

Najdete zde informace o druhu a množství pomoci, kterou škola nabízí vašim studentům v dopisech na finanční pomoc. Je důležité, abyste si plně uvědomili, že každý druh pomoci je nabízen. Můžete porovnávat dopisy o udělení ceny z různých škol s využitím online nástroje College Board. Pokud nejste spokojeni s vašimi výsledky pomoci, můžete se vždy odvolat, zvláště pokud se změní vaše finanční situace.

Mějte také na paměti, že pro získání federálních půjček musíte podat FASFA. Proto i když je váš příjem příliš vysoký na pomoc, ale chcete, aby vaše dítě zaplatilo část nákladů na vysokou školu prostřednictvím federálních půjček, měli byste tento formulář ještě vyplnit.

Hledání strategie

Finanční prostředky a přijímací zkušenosti jsou pro každou rodinu jedinečné. Existuje tolik proměnných, že i drobné rozdíly mohou mít dramatický dopad na způsobilost rodiny na pomoc. Proto je nejlepší založit své kolegiální plánování a rozhodnutí pouze na vaší situaci.

V některých případech mohou být náklady na špatné rozhodnutí bolestivé, zvláště když rodiče skončí s vynaložením peněz na vysokou školu na úkor vlastního odchodu do důchodu. Abych vytvořil vhodnou strategii finanční pomoci, doporučuji pracovat s finančním plánovatelem, který rozumí procesu a možným nástrahám. Žádost o finanční pomoc je komplikovaná a špatná strategie může způsobit zaplacení tisíce dolarů navíc pro vysokou školu.

Mike Eklund je finanční plánovač na Finanční symetrie v Raleigh, Severní Karolína. Shrnutí tohoto blogu je také k dispozici prostřednictvím podcastu na webové stránce Financial Symmetry.