Státní zákony o pojištění automobilů, které ovlivňují vaši nabídku

Myslíte si, že jste pochopili, jak fungují citace pojištění vozidel. Pak jste se přestěhovali do nového stavu a zjistili, že věci se liší. Státní zákony a předpisy o pojištění automobilů mají velký vliv na to, kolik platíte a jaký druh krytí máte.

Zde je shrnutí některých klíčových faktorů.

Ochrana osobních úrazů

Ochrana osobních úrazů (PIP) zahrnuje zdravotní výdaje, které jste vy a vaši cestující mohli mít po nehodě, bez ohledu na to, kdo ji způsobil. Může také platit za rehabilitaci, ztrátu mezd, pohřební výdaje a péči o děti.

Musíte si koupit ochranu osobních zranění v bezporuchových stavech auto pojištění, kdy váš vlastní pojistitel vždy platí za léčbu vašich zranění. 12 nefunkčních stavů je Florida, Havaj, Kansas, Kentucky, Massachusetts, Michigan, Minnesota, New Jersey, New York, Severní Dakota, Pennsylvania a Utah (plus Portoriko). V těchto státech mohou řidiči obecně jen žalovat stranu, která je viní z důvodu vážných zranění - těch, které stojí více než určitá částka, kterou je třeba zacházet, nebo způsobit, že zraněný řidič nezvládne určitý počet pracovních dnů, například.

Arkansas, Delaware, Maryland a Oregon také vyžadují, aby řidiči koupili ochranu osobních úrazů. Jiné státy, například Washington, vyžadují pokrytí, pokud pojistníci ji výslovně neodmítnou. Kalifornie dělá to samé pro pokrytí zdravotních plateb, které je podobné, ale nezahrnuje ztracené mzdy nebo služby, jako je rehabilitace a péče o děti.

Nezajištěných a nedostatečně pojištěných motoristů

Pokud jste ublíženi nebo je váš majetek poškozen při úderu nebo nehodě nebo nehodou způsobenou někým, kdo nemá pojištění, nezajištěná ochrana motoristů platí za vaši léčbu nebo škody. Vyžaduje se v Connecticutu, Illinois, Kansas, Maine, Marylandu, Massachusetts, Minnesotě, Montaně, Nebrasce, New Jersey, New Yorku, Severní a Jižní Karolíně, Severní a Jižní Dakotě, Oregonu, Vermontu, Virginii, Washingtonu, Wisconsin, podle Institutu informací o pojišťovnictví. New Hampshire vyžaduje, abyste si je koupili, pokud se rozhodnete koupit auto pojištění, které není v tomto státě povinné.

Podpřítomné krytí motoristů platí za výdaje, které jsou nad pojistnými limity osoby, která způsobila nehodu. Vyžaduje se v Connecticutu, Illinois, Maine, Marylandu, Massachusetts, Minnesotě, Nebrasce, New Hampshire, New Jersey, Severní a Jižní Dakotě, Oregonu, Vermontu a Virginii. Severní Karolína to vyžaduje v politikách s limity pokrytí vyššími než 30 000 dolarů na osobu a 60 000 dolarů za nehodu.

Slevy

Některé státy vyžadují, aby poskytovatelé nabízeli slevy na ceny řidičům, kteří mají na svých vozech určitá bezpečnostní vybavení. Protiblokovací brzdy a airbagy například získávají řidiče slevy na Floridě, New Jersey a New Yorku. Mezi další funkce, které získávají slevy ze státních povinností, patří automatické bezpečnostní pásy (New York a New Jersey) a denní světla (New York).

Hodnotit pravidla

Státy mají odlišné předpisy ohledně toho, co pojistitelé mohou při stanovování sazeb zvážit. Severní Karolína například zakazuje založení sazeb podle pohlaví nebo věku, ačkoli to umožňuje přirážku řidičům s méně než třemi lety zkušeností. Massachusetts blokuje použití takových faktorů jako je pohlaví, rodinný stav, povolání, příjem, vzdělání, rating a věk (s výjimkou slevy pro řidiče 65 a starší). Stejně tak Havaje brání použití věku, pohlaví, ratingu, rodinného stavu a let zkušeností s jízdou při nastavení rychlosti.

Zajímavé je, že Kalifornie vyžaduje, aby pojišťovatelé začlenili řadu let zkušeností řidičů do sazeb, spolu s informacemi o jejich jízdním záběru a ročním počtem kilometrů. Stát také stanoví další faktory, které se společnosti mohou rozhodnout uvažovat, včetně modelu automobilu, používání vozidel, školení řidičů, pohlaví, rodinného stavu a frekvence a závažnosti nároků, na kterých je vozidlo založeno.

Mnoho států požaduje, aby pojistitelé pouze základní sazby na faktory, které se vztahují k pravděpodobnosti, že řidič má nehodu. To je důvod, proč několik států jednalo proti "cenové optimalizaci", což je praxe, při níž pojišťovny platí více spotřebitelům, které považují za nepravděpodobné, že nakupují.

Nakonec některé státy regulují zvýšení sazeb pojištění. Pozoruhodným příkladem je Severní Karolína, která stanovuje maximální sazby. Pojistitelé mohou stále poskytovat slevy nebo překročit limity tím, že odmítnou poskytnout určité pokrytí, pokud se lidé nedohodnou platit více. Zvyšování sazeb vyžaduje také státní schválení v Alabamě, Kalifornii, Connecticutu, Gruzii, Havaji, Mississippi, Nevadě, New Jersey, New Yorku, Severní Dakotě, Pensylvánii, Tennessee, Washingtonu a Západní Virginii. Ve zprávě se v letech 1989 až 2010 ceny v těchto státech zvýšily v průměru o 48% oproti 70,1% ve státech, které nevyměňují sazby nebo dokonce vyžadují, aby společnosti podávaly oznámení o sazbách.

Státní předpisy jsou jedním z faktorů, které způsobují, že citace o pojištění automobilu se dramaticky změní ze státu na stát. To může znamenat, že společnost, kterou jste si vybrali před přestěhováním, vám nemusí dát nejlepší nabídku ve svém novém domově, takže se vyplatí nakupovat.

Náš nástroj pro odhad pojistného vozidla vám pomůže snadno porovnávat sazby.

Aubrey Cohen je personální spisovatel na Investmentmatome , osobní finanční stránky. E-mailem: [email protected] . Twitter: @ aubreycohen.

Automobilový obrázek přes iStock.