Online úvěry podnikání: co jsou, kde je najdete -

Existuje opravdu jen jedna věc, kterou mladí lidé potřebují vědět o penězích: Ušetřete na odchod do důchodu, začíná nyní.

Ano, v určitém okamžiku budete chtít splatit svůj dluh, mít nouzový fond a koupit si dům. Právě teď však spalujete svůj nejvíce omezený zdroj, což je čas. Nemůžete to dělat víc, nemůžete ji dostat zpátky, když je pryč, a máte omezenou okénku, abyste využili jeho sílu.

Jeden způsob, jak to ilustrovat, je příběh Aadik, Fisayo a Amrita:

• Fisayo začne přispívat 5 000 dolarů ročně do penzijního plánu ve věku 25 let a poté přestane přispívat po 10 letech.
• Aadik mezitím čeká do začátku věku 35 let a pak přispívá 5 000 dolarů ročně až do věku 65 let.
• Přestože Fisayo přispěl za mnohem méně let - 10 let, ve srovnání s Aadikem 30 - jeho počáteční start znamená, že se mu dostane víc peněz v době, kdy oba jsou 65: asi 526 000 dolarů, ve srovnání s Aadikem 472 000 dolarů.
• Jejich přítel Amrita zachycuje ještě dříve. Začíná přispívat ve věku 21 let a zastaví se o 10 let později. V 65 letech má 689 310 dolarů - 31% více než Fisayo a 46% více než Aadik.

Tyto příklady předpokládají 7% roční výnosy, ale výsledek je stejný bez ohledu na návratnost a předpoklad přínosu. Čím dřív dáte své peníze na práci pro vás, tím více času budete mít prospěch z kouzla komplikovaných návratů. Vaše výnosy si vydělávají vlastní výnosy, které vydělávají ještě více výnosů, v cvičném cyklu, který urychluje více času, aby peníze rostly.

Čím déle čekáte, tím horší to dostane

Dalším způsobem, jak ilustrovat tentýž bod, je odnést ocasní vítr, který dává předčasný start. Čím méně času máte až do cíle, tím méně vám pomůže dostat se z kombinace. Musíte udělat více z těžkého zvedání tím, že ušetříte více svého příjmu.

Řekněme, že chcete nahradit 80% vašich ročních příjmů ve výši 60 000 dolarů v důchodu, včetně dávek sociálního zabezpečení. Částky, které musíte zachránit, prudce stoupají, čím déle počkáte, než začnete, podle vládních pravidel o úsporách vyvinutých Rogerem Ibbotsonem, profesorem financí na univerzitě Yale a zakladatelem hedgeového fondu Zebra Capital. (Pro údaje geeks: Studie používá Monte Carlo simulace a návraty předpovědi výzkumné firmy, kterou založil, Ibbotson Associates, přijít s jeho čísly.) Pokyny zjistili, že:

• Pokud začnete ukládat ve věku 25 let, je třeba ušetřit 12% platu.
• Začněte ve věku 35 let a tento podíl se zvýší na 19,6%.
• Začněte ve věku 45 let a budete muset vyhradit 35%.
• Počkejte až do věku 55 let, budete muset zachránit neuvěřitelné (a zcela nerealistické) 79,8%.

Mnohem ambicióznějším cílem by bylo nahradit 60% vašich příjmů. Dokonce i tehdy, počáteční start dává rozhodnou výhodu. Budete muset ušetřit 19,4% svých příjmů, pokud začnete na 45 let, nebo 43,8%, pokud začnete na 55 let, aby odpovídali tomu, co byste hromadili tím, že odložíte jen 6,4% svých platů každý rok začínající ve věku 25 let.

Proč je úspora vyšší prioritou než dluh

Výnosy z investic nejsou samozřejmě zaručeny, zatímco výnosy z vyplácení dluhů s pevnou úrokovou sazbou jsou obvykle. To vede k tomu, že někteří lidé upřednostňují splácení studentských půjček nebo hypoték spíše než spoření za účelem odchodu do důchodu.

Zde je to, co chybí:

Váš výnos je nižší, když splácíte zvýhodněný dluh. Můžete odečíst až 2500 dolarů z úroků studentských půjček, pokud jste jednotliví a váš upravený upravený hrubý příjem je nižší než 80 000 dolarů, nebo 160 000 dolarů, pokud jste ženatí podání společně. To snižuje efektivní úrokovou sazbu na federální přímé půjčky ze současných 3,76% na pouhých 2,82%, pokud jste v 25% federální dani z příjmů. Získáte podobné výsledky s hypotékou, pokud můžete sčítat vaše odpočty. Historicky se investoři v průběhu času dostali lepší návratnosti, a to i s nízkorizikovými možnostmi, jako jsou americké státní dluhopisy.

Dostanete daňový nárůst od penzijních příspěvků. Pokud jste v 25% daňové pásce, každý $ 1, který přispějete k většině penzijních plánů, ušetříte 25 centů z daní. Pokud máte nižší příjmy, výplata může být ještě vyšší. Savers Credit může snížit váš daňový poplatek až o 50 centů za každý dolar, který přispějete.

Nikdy byste nikdy neměli dostávat volné peníze. Většina 401 (k) plánů nabízí zápas, podle výhody firmy výzkumu Aon Hewitt, a nejvíce obyčejný je dolar-za-dolar. To je okamžitá 100% návratnost Vašich peněz. Dokonce i menší zápasy obvykle nabízejí 25% až 50% výnosů. Takže i když máte dluh z kreditních karet s vysokou sazbou, měli byste přispět alespoň dostatečně k tomu, abyste získali zápas dříve, než začnete platit tyto zůstatky.

Při splácení jistých dluhů ztrácíte finanční flexibilitu. Váš poskytovatel studentských půjček vám nebude zasílat platby, pokud potřebujete peníze v případě nouze. Na druhou stranu, penzijní fond může být důležitým zpátečním bodem, pokud čelíte katastrofě, jako je prodloužená nezaměstnanost nebo vážná lékařská mimořádnost. V ideálním případě byste nechali odchod do důchodu sám na odchod do důchodu, ale zdravé hnízdo vejce vás může vidět ve velkém finančním překážku.

Nedostatek přístupu k pracovnímu plánu na pracovišti vás nenechá od háčku. Můžete otevřít IRA v řadě makléřů, kteří mají nízké nebo žádné minima na účtu, nízké poplatky a investiční možnosti bez provize.(Viz "Nejlepší účty IRA: 2016 Nejlepší výběr.")

Jedna poslední rada: Jakmile začnete šetřit na odchod do důchodu, nezastavujte. Amrita a Fisayo mohou mít po 10 letech úspory jen malá štěstí, ale oni - a vy - budou potřebovat poměrně velké bohatství, aby si mohli dovolit opravdu pohodlný odchod do důchodu. Chcete-li zjistit, kolik budete potřebovat, podívejte se na naši kalkulačku pro odchod do důchodu.

Liz Weston je redaktorka v Investmentmatome, osobním finančním webu a autorem "Vašeho kreditní skóre". Email: [email protected]. Twitter: @lizweston.