Jak se rozhodnout, jestli přecházet přes 401 (k) na IRA

Mnoho lidí těží z toho, že po opuštění zaměstnání změní 401 (k) na IRA převrácení, často ve formě nižších poplatků, většího výběru investic či obojího. Ale je důležité znát výhody a nevýhody před tím, než přijmete toto rozhodnutí - koneckonců, mluvíme o vašich důchodech v důchodu.

Proč bych měl přehodit 401 (k) na IRA?

IRA nabízí několik výhod ve srovnání s 401 (k), zvláště poté, co jste opustili svou práci, což znamená, že již nemůžete přispívat k účtu a již nevyděláváte se zaměstnavatelem.

• Žádné daně ani penále: S přímým převzetím 401 (k) jsou daně i nadále odloženy, dokud nevyčerpáte peníze.
• Širší výběr investic: Získáte přístup k řadě investičních opcí, včetně akcií, dluhopisů, podílových fondů, indexových fondů a fondů obchodovaných na burze.
• Možná nižší náklady: Poskytovatel IRA nabízí velký výběr možností fondu, takže si můžete vybrat ty, které mají nejnižší poměr nákladů.
• Žádné poplatky za účty: Můžete najít poskytovatele IRA, který neúčtuje poplatky za otevření nebo vedení účtu. Mnoho plánů 401 (k) účtuje účastníkům administrativní poplatky, i když někteří velkorysí zaměstnavatelé vyzdvihují kartu. Pomocí našeho analyzátoru poplatků můžete zjistit další informace.
• Nízkonákladové možnosti správy investic: Můžete otevřít IRA u robo-poradce, řízené řídící společností zabývající se řízením investic, která za vás účtuje méně než 0,50%.
• Další mezery pro předčasné stažení: IRA umožňují včasné rozdělení bez penále - ale s daněmi ještě dlužnými - u některých výdajů, jako je vyšší školní docházka a první nákup domů. 10% daň z předčasného výběru z 401 (k) se zřekne pouze za několika vážných okolností, jako jsou celkové invalidní nebo zdravotní účty, které přesahují 10% vašeho upraveného hrubého příjmu.

Všimněte si, že někdo může otevřít a přispět k tradiční IRA, avšak v některých případech nemusí být případné budoucí příspěvky odčitatelné. Podívejte se na tradiční limity odečtení IRA pro více informací.

Proč bychom nechtěli přehodit 401 (k) na IRA?

Existuje několik scénářů, které by mohly vést k tomu, že jste pro vás vybrali špatnou volbu.

• Omezená ochrana věřitelů: 401 (k) s jsou chráněny v konkurzu a proti pohledávkám věřitelů. Ochrana IRA od věřitelů se liší podle státu a ochrana proti bankrotu je omezena na 1,28 milionů dolarů.

• Ztráta přístupu k úvěrům: Jak je uvedeno výše, je trochu těžší získat peníze za 401 (k), než odletíte. Ale mnoho poskytovatelů 401 (k) umožňují účastníkům čerpat půjčky z plánu. Nemůžete získat půjčku od IRA.
• Požadované minimální rozdělení: 401 (k) a tradiční IRA vyžadují distribuci začínající ve věku 70 ½. Ale 401 (k) má mezeru: Umožňuje vám vypnout tyto distribuce, dokud se skutečně nedostanete do důchodu, i když to uděláte po 70˝.
• 401 (k) nabízí potenciál pro dříve přístup: Pokud opustíte svou práci, můžete klepnout na 401 (k) již ve věku 55 let. S IRA ve většině případů nemůžete začít kvalifikovanou distribuci do věku 59½ let.
• Daně z akciových společností: Zásoby společnosti by měly být obecně převedeny na účet zdanitelného zprostředkovatele, nikoliv na IRA. Pokud váš plán 401 (k) obsahuje akciové společnosti, doporučujeme konzultovat daňového odborníka.

»Myslíte, že IRA je pro vás to pravé? Podívejte se na naši analýzu nejlepších poskytovatelů IRA

Arielle O'Shea je personální spisovatelka společnosti Investmentmatome, osobní finanční stránky. E-mail: [email protected]. Twitter: @arioshea.