Home Sweet Home - Měli byste si koupit nebo půjčit?

Laura Tannerová, PhD, CFP

Další informace o Laure na našich stránkách Zeptejte se poradce

Ušetřili jste dostatek peněz na zaplacení domu a věděli jste, že si můžete dovolit koupit. Je to nejlepší využití vašich peněz? Kromě toho, že se podíváte na tvrdá čísla, musíte prozkoumat své pocity týkající se vlastnictví domů. Existuje spousta online kalkulátorů "rent vs. buy". Co následuje, je diskuse o výhodách a nevýhodách nákupu domova, který vám pomůže při vašem rozhodování.

Pronájem - klady a zápory

Jako nájemce máte možnost pohybovat se, kdykoli budete chtít. Kromě toho je za údržbu a opravy odpovědný i někdo jiný. Citovat Ralph Waldo Emerson: "Člověk staví pěkný dům; a nyní má mistra a úkol pro život; on je povinen předložit, sledovat, ukázat a udržovat je v opravě, po zbytek jeho dnů."

Jedna nevýhoda pronájmu spočívá v tom, že v domácnosti nevybudujete kapitál. Při odchodu do důchodu budete čelit pokračujícím výdajům na zaplacení nájemného. Kromě toho nemáte kontrolu nad vaší životní situací, pokud by pronajímatel zvýšil nájemné nebo se rozhodl prodat.

Vlastnictví - klady a zápory

Tady je George Clooneyův převzetí vlastnictví: "Pronajali jsme domovy vyrůstající. Šel jsem na pět škol, než jsem byl v osmém ročníku. … A … tak je to jedna z těch věcí, které byly vždycky pro mě, znamenalo to, že je to schopnost vlastnit svůj domov. "(A ne, neměl jsem příležitost k interview s Georgem Clooneyem).

Když mluvíme z osobních zkušeností, je něco, co se týká vlastnictví domova. Stejně jako Clooney jsem se velice rozrostl, protože můj otec byl ve vzdušných silách. Nejenže jsme nevlastnili domov, neměli jsme nábytek. Když jsme se přestěhovali ze základny do základny, obytné prostory měly základy a my jsme se právě stěhovali s našimi oděvy a osobními předměty. Vlastnictví kondomu mi dává pocit stability. Jiné hmatatelné výhody plynoucí z vlastnictví zahrnují kontrolu nad vlastními náklady, budování vlastního kapitálu v průběhu času, daňové úlevy (hypotéční a majetková daň jsou odpočitatelné) a vyhlídky na minimální náklady na bydlení při odchodu do důchodu po splacení hypotéky.

Jedna dolní část vlastnictví domů: jste si všimli podobnosti mezi slovy "vlastnictví" a "dlužení"? Pokud si vyberete 30letou hypotéku za 500.000 dolarů s úrokovou sazbou 4,5%, zaplatíte vám v blízkosti úroky ve výši 412 000 USD (to nezahrnuje odpočet hypotečních úroků). Kromě hypotéky budete mít daň z nemovitostí, pojištění vlastníka a náklady a odpovědnost za údržbu vašeho domu. Představte si, že jste se vrátili domů z výletu k poselství z vašich sousedů v přízemí, že jejich koupelnový strop se zhroutí kvůli vaší netěkavé záchodě! (To se mi stalo). Další potenciální negativní: pokud ztratíte svou práci, jste stále odpovědní za hypoteční splátky.

Výpočet "Pronájem vs. nákup"

Dosavadní diskuse byla kvalitativní. Můžete také využít kvantitativní přístup pomocí jednoho z mnoha dostupných online kalkulátorů. Zde jsou některé z faktorů, které je třeba zvážit:

1. Nákupní cena domácnosti vs. náklady na pronájem srovnatelného majetku ve vaší zeměpisné oblasti. Pokud je mnohem levnější k pronájmu než koupit, mohlo by to mít finanční smysl k pronájmu.

2. Doba, po kterou budete v oblasti bydlet. Pokud máte v úmyslu žít v oblasti jen několik let, bude obtížné uhradit závěrečné náklady (od nákupu) a provize (z následného prodeje).

3. Vaše marginální daňové pásmo. Čím vyšší je vaše daňová hranice, tím vyšší je odpočet úroků z hypoték a daně z nemovitosti (a úspory na nákladech na majitele domů).

Sečteno a podtrženo:To, zda chcete koupit nebo pronajmout, je komplexní rozhodnutí. Další zajímavé čtení je sloupec The Motley Fool, který se zabývá údaji z průzkumu spotřebitelských financí Federálního rezervního úřadu o relativní čisté hodnotě majitelů domů a nájemníků.