Rozhodování o tom, zda je čas změnit Robo-Advisory

Před pěti lety jste pravděpodobně ani neslyšel termín robo-poradce.

Dnes tato skupina automatizovaných společností zabývající se správou investic - alespoň částečně způsobila finanční krize - spravuje více než 50 miliard dolarů aktiv, přičemž růst přesahuje 200% pouze v roce 2015, tvrdí nezávislá výzkumná firma Aite Group.

Netřeba říkat, že jste si tyto chlapíky už víte. Je dobrá šance, že jste dokonce dal nějaké peníze na linku. Ale robo-poradce, který jste si poprvé vybral správně?

Doba rychlé změny

Robo-poradce průmysl 2016 není robo-poradce průmyslu dokonce před rokem.

Účetní minima klesly - dvakrát v případě TradeKing Advisors. Funkce jsou nyní konkurenceschopnější; Společnost Wealthfront nedávno spustila nástroj pro analýzu portfolia a společnost Betterment právě přidala agregaci účtu. Některé společnosti změnily svou strukturu poplatků; jiní pravidelně začínají nabízet nové propagační nabídky.

Je tu také šance, že vaše oblíbené brouzdání starých klobouků se dostalo do hry. Schwab Intelligent Portfolios a Vanguard Personal Advisor Services měly obrovskou ruku v loňském růstu. Společnost Fidelity plánuje spustit robo-poradce rameno; Wells Fargo Advisors, Morgan Stanley a Bank of America také uvedli, že mají něco v pracích.

Investmentmatome je bezplatný nástroj, který vám pomůže najít nejlepší kreditní karty, cd sazby, úspory, kontrolní účty, stipendia, zdravotní péči a letecké společnosti. Začněte zde maximalizovat své odměny nebo minimalizovat úrokové sazby. Arielle O'Shea

Najděte nejlepší Robo-poradce

• Další informace o online poradcích.
• Porovnejte poplatky za správu a služby.
• Otevřete a financujte svůj účet.

Porovnejte robo-poradce

Porovnejte robo-poradce

Šance na freebie

Soutěž robo-poradce je tak divoký, že některé společnosti nyní nabízejí své služby zdarma. Výše uvedená služba Schwab neúčtuje žádný poplatek za správu, ani WiseBanyan, další novější nabídku.

Jsou bezúhonní, jako kdybyste nezaplatil desetník zdarma? Ne. Použitá investice stále nesou poměr nákladů, jako u jiných poradců. A jak jste se možná naučili, když jste naposledy nakupovali v prodejně se slevou, existují kompromisy za nízkou cenu.

V případě Schwabu drží společnost velké procento svých portfolií v hotovosti - minimálně 6% a v některých případech až téměř 30%, což je pro mnoho investorů příliš konzervativní. WiseBanyan se stále cítí novým: jeho výběr účtu je omezen - žádné společné účty - a služba vyžaduje, aby se k němu připojil čekací seznam. Také plánuje nabídnout některé funkce a la carte, které se mohou přidat rychle, pokud se rozhodnete.

Přesto, pokud jsou vaše náklady prioritou č. 1, stojí za to podívat se na tyto služby.

Větší zůstatky účtů by mohly znamenat nižší poplatky

Snad největší změna je na vašem konci: Možná byste se skutečně zrychlil - pokud ne prostřednictvím růstu investic (po posledních několika měsících na burze byste se pravděpodobně zasmáli, kdybyste nechtěli plakat), pak možná prostřednictvím pravidelných vkladů na váš účet.

S větším účtem byste mohli snížit poplatky. Někteří robo-poradci nabízejí stupňovité ceny, které snižují jejich poplatky, když investujete více, například Betterment, který účtuje:

• 0,35% z zůstatků ve výši 10 000 USD nebo méně - nebo potrestání 3 dolarů měsíčně na účtech v tomto rozsahu, které nemají automatické vklady ve výši 100 USD nebo více.
• 0,25% z zůstatků ve výši 10 001 až 99 999 USD.
• 0,15% z zůstatků ve výši 100 000 USD nebo více.

Pokud se nyní kvalifikujete na tuto úroveň ve výši 0,15% a jste s poradcem, který účtuje více - což je téměř všechny z nich, ušetříte výše uvedené bezplatné služby - můžete uvažovat o pohybu.

Z daňové optimalizace jsou zdanitelné účty

Pokud jste pro prohlížení webových stránek robo-poradce pro zábavu, můžete si všimnout velkého důrazu na služby daňové optimalizace, jako je skládání daňových ztrát, jehož cílem je kompenzovat kapitálové zisky prodejem ztracených investic. Ale to, co stránky neříkají, je, že pokud investujete prostřednictvím IRA, nic pro vás nezáleží. IRA jsou daňově zvýhodněné účty, což znamená, že nezaplatíte daně z kapitálových zisků z investic v nich.

Pokud se však rozhodnete otevřít účet zdanitelného zprostředkovatele, neboť jste vyčerpali svůj příspěvek IRA za rok, nebo investujete do jiného než důchodu, mohli byste o tyto služby zajímat. Pokud ano, budete chtít věnovat pozornost tomu, který nabízí to nejlepší.

U menších zůstatků na účtu může být mytí. Pokud je však zůstatek na zdanitelném účtu vyšší než 100 000 USD, odpovědí je často Wealthfront, která nabízí přímou indexaci na účtech této velikosti.

Přímé indexování je něco jako vybírání daňových ztrát na steroidech. Protože je obtížné vytočit se na konkrétní ztráty při investování do fondů směnných transakcí - jak to dělá většina těchto robo-poradců - Wealthfront replikuje ETF přímým nákupem akcií, které ETF drží. Může se pak vyčlenit individuální příležitosti na získání daňových ztrát a reinvestovat daňové úspory. Osobní kapitál nabízí podobnou službu, i když za vyšší administrativní poplatek ve výši 0,89%.

Provedení změny

Legrační věc je, že lidé často pohybují své peníze, když nemají - prodávají investice, když je trh s cennými papíry, například - ale jsou paralyzováni strachem, změnami a papírováními, kdy by tento krok byl skutečně přínosný, jako přepínání makléřů, bank nebo robo-poradců může být.

Ale změna robo-poradce je poměrně jednoduchá a ve většině případů nebude způsobovat velké narušení vašeho současného portfolia. Za prvé, je nepravděpodobné, že budete mít k účtu spoustu účtů a služeb, což znamená, že nemusíte upozorňovat Netflix a vaše tělocvična na vaše nové fakturační údaje. Pro další jsou to roboty. Jednoduché a automatické je to, co dělají.

Wealthfront je zde také silná. Společnost přebírá službu převodu účtu s minimálními daněmi, která v podstatě obsahuje kompatibilní převedené aktiva - jako jsou ETF, které jsou součástí svého portfolia nebo akcie s velkým limitem - přímo na váš nový účet bez nutnosti prodat nic. Bude pak prodávat aktiva se ztrátami a dlouhodobými kapitálovými zisky a bude mít aktiva s krátkodobými kapitálovými zisky, dokud nebudou platit dlouhodobě, což se děje na jednoročním místě. Protože prodává aktiva, zahrnuje výnosy do nového portfolia Wealthfront.

Betterment říká, že i ona může převést na cenné papíry, které jsou podporovány ve svém portfoliu. Nepodporuje postupné prodeje cenných papírů v čase, například u investic mimo ETF na zdanitelné účty, říká Alex Benke, ředitel společnosti pro poradenské produkty.

Uvědomte si poplatky za převod

Nakonec byste měli vědět, že některé společnosti, zejména zprostředkovatelé, účtují poplatek za přemístění peněz nebo uzavření účtu.

To je méně časté s robo-poradci, ale stále stojí za zmínku. Betterment, Schwab, Wealthfront a Vanguard všichni říkají, že žádné poplatky za uzavření nebo převod účtu nejsou. Zákazníkům společnosti WiseBanyan je účtován poplatek za převod 75 USD (95 USD za účty IRA) od clearingové společnosti společnosti.

Arielle O'Shea je personální spisovatelka společnosti Investmentmatome, osobní finanční stránky. E-mail: [email protected]. Twitter: @arioshea.

Obrázek přes iStock.