Sean Talks Credit: Credit Trap omezeného přístupu

Není to zpráva, že tisíciletí jsou v průměru méně pravděpodobné, že budou používat kreditní karty než předchozí generace. To, co se jeví jako nové, je pokračující hledání příčiny.

New York Times je nejnovější, aby vzal bodnutí, zdůrazňovat roli strachu v rozhodnutí mladých lidí vyhnout se kreditní karty. Konkrétně strach ze splácení dluhů pomocí platebních karet bez rozdílu.

Jistě, tisíciletí mají dobrý důvod být opatrní. Jak jsem nedávno řekl v časopise Money v nedávném rozhovoru, Velká recese nás přiměla k tomu, abychom chtěli odolat dluhu ve všech jeho podobách. Ale averze vůči dluhu je jen částí příběhu. Stejně významné, ne-li více, je skutečnost, že mnoho tisíciletí postrádá přístup k kreditním kartám, které si užívaly předchozí generace. Investmentmatome slyší celou dobu od tisíciletí, kteří chtějí kreditní karty, ale nemohou je získat.

Existují dva hlavní důvody, které jsou vzájemně propojeny. Jedním z nich je, že kreditní karty jsou podle zákona mnohem těžší pro mladé lidi, než se dostaly. Druhým je to, že miliony Američanů - nejen tisíciletí, ale ze všech generací - mají úvěrový profil s vysokým rizikem, který výrazně omezuje jejich finanční možnosti.

A ten kicker je, pro tohle nepořádek není opravdu skvělé řešení.

Kreditní karty mají zájem o stavební úvěr

Stavební úvěr, stejně jako mnoho jiných věcí v osobních financích, upřednostňuje ty, kteří začínají brzo.

Vaše kreditní skóre měří, jak důvěryhodné jste při manipulaci s cizími penězi - a to vyžaduje čas na vybudování této důvěry. Držet se za 100 dolarů za 100 dolarů svého přítele, aniž byste ho museli utrácet, to nemusí být impozantní výkon. Ale co rok?

Stavíte úvěr půjčováním peněz a následným zaplacením odpovědnosti, ať už prostřednictvím studentské půjčky, půjčky na auto, osobní půjčky, hypotéky - nebo kreditní karty. První čtyři z nich mají významné životní závazky a zátěž. Kreditní karty nejsou. Proto jsou to nejjednodušší a nejbezpečnější způsob, jak získat úvěr.

Co se týče strachu z dluhu citovaného v článku Times, je to nejdůležitější bod: Přenášení kreditní karty nezaručuje, že se dostanete do ničivého dluhu víc než vlastnictví auta zaručuje, že zemřete při ohnivé havárii. Kreditní karty jsou nástroj, a jak je používáte, je zcela v tvých silách. Pokud utratíte v rámci svých prostředků, nebudete mít žádné účty, které nemůžete platit.

Možnosti tisíciletí se od roku 2009 snižují

Pokud jste ve věku nad 25 let, možná si zapamatujete, že se při registraci nebo orientaci setkáte s návštěvou stánků ve školním areálu, kde si studenti mohou požádat o kreditní karty a přinášet domů Frisbee, jídlo a trička výměnou. Kdysi jsem se přihlásil ke kartě výměnou za sendvič. Tak snad to bývalo pro mladé dospělé k získání kreditních karet. Žádná práce nebo doklad o důchodu nebyl požadován. Stačí vyplnit žádost a karta přišla poštou pár týdnů později.

Zákon o kreditní kartě z roku 2009 činil pro emitenty karet nelegální nabídku těchto druhů pobídek. Ještě důležitější je, že zákon dělal to mnohem těžší pro osoby mladší 21 let získat novou kreditní kartu, pokud nemají významný příjem nebo existující úvěrový profil. Dokonce i "studentské" kreditní karty jsou mimo dosah pro mnoho vysokoškolských studentů.

Dnes, pokud jste mladý a chcete získat úvěr, musíte být proaktivní. To by mohlo znamenat, že by vaši rodiče měli přidávat vás jako oprávněného uživatele na svých kartách, požádat rodiče nebo někoho jiného, ​​aby sloužil jako spolupodepsatel nebo použil službu, která sděluje platby za pronájem úvěrovým kancelářím. Stavební úvěr jako student určitě není nemožný, ale je to těžší.

Rodiče mladých dospělých často tuto věc neznají, aniž by věděli, že se něco změnilo od svého dne a jejich děti si neuvědomují tiché škody způsobené odložením budování svého kreditu.

Článek Times se v minulosti zmínil o změnách zákona, ale soustředil se přímo na strach z tisíciletí z dluhů.

To není jen tisíciletý problém

Asi 30 milionů tisíciletí má úvěr typu "subprime", podle studie společnosti Investmentmatome. To obecně odkazuje na každého s kreditní skóre pod 600, což je prahová hodnota pro získání vzdáleně konkurenceschopných úvěrových sazeb nebo slušné kreditní karty. Odhaduje se, že 18 milionů starších dospělých je také subprime. Vše bylo řečeno, že více než 1 z 5 dospělých Američanů odpovídá definici.

Mnoho tisíciletí je subprime ne proto, že mají špatný úvěr, ale proto, že mají slabé kreditní historii. A přesto je jejich účinek stejný. Dokonce i ti, kteří mají dobrou práci, která dělají slušné peníze, se mohou kvůli svým úvěrovým úvěrům odmítnout pro kreditní kartu. Když odjížděly "startovací" kreditní karty, byl jejich vstup do úvěrového potrubí uzavřen - a teď už není snadná cesta.

Lidé se subprime úvěrem jsou v pasti. Oni pravděpodobně potřebují více finanční pomoci, ne méně, ale mají mnohem méně možností než ostatní spotřebitelé. A možnosti, které jsou k dispozici, přicházejí s mnohem vyššími náklady.

Stejná studie společnosti Investmentmatome se zabývala vydavateli platebních karet, kteří se specializují na subprime trhu, který často používá dravé praktiky. Smluvní podmínky těchto karet emitenta jsou zbytečně složité a účtují nesčetné poplatky bez ohledu na to, zda držitelé karet platí včas.Oni tvrdí, že nabízejí cestu ven z kreditní pasti, avšak v mnoha ohledech tento problém trvají. Pro Američany, kteří se snaží získat úvěr, tyto karty alespoň nabízejí určitou naději. Nejsou však nejlepší volbou - ani blízko.

Zajištěné kreditní karty jsou malý inzerovaný, ale výkonný nástroj určený pro spotřebitele s nízkou cenou. S těmito kartami musíte zřídit vratnou jistotu, která chrání věřitele v případě, že jste v prodlení, ale jinak fungují jako běžná platební karta. Studie zjistila, že v průměru nabízejí úspory ve výši 125 USD ročně v porovnání s kartami nabízenými specialisty na subprime.

Velký problém, bez velkého řešení

Takže jaká je nejlepší volba pro budování kreditů? Záleží na vaší situaci.

Tisíceletí na vysoké škole mohou získat studentskou kreditní kartu nebo se stát autorizovaným uživatelem na kreditní kartě rodiče. Ale tyto cesty jsou omezené - studentské kreditní karty vyžadují, aby žadatelé měli pravidelný příjem a stává se oprávněným uživatelem, má smysl jen tehdy, mají-li rodiče hvězdný kredit.

Lidé s "tenkými" kreditními soubory, jako jsou non-studentské tisíciletí a přistěhovalci, mohou začít vytvářet úvěry se zabezpečenou kartou, ale i ty mají své omezení. Záruční vklad se obvykle rovná Vašemu úvěrovému limitu, což znamená, že buď musíte vázat spoustu peněz na vklad nebo jednat s velmi nízkým limitem. Minimální vklad je typicky 200 dolarů nebo více, což je překážka pro mnoho lidí se subprime úvěrem. Musí časem ušetřit ty peníze a teprve poté mohou začít pracovat na svém úvěru.

Pro mnoho Američanů s nízkým rizikem není snadná odpověď. Většina strategií pro budování kreditů předpokládá, že začínáte s nějakým zdrojem, který můžete využít - rodinného příslušníka nebo přítele, který vám umožní získat kreditní kartu, nebo nějaké úspory, které můžete použít na zálohu nebo na pokrytí poplatků za kreditní kartu. Ti, kteří takové zdroje nemají, budou mít v USA těžký úvěr.

Příčinou jejich situace není jen strach z dluhů. Je to také systém - a systém je pro ně selhává.