SBA úvěr výchozí: co vědět, pokud nemůžete platit

Získali jste úvěr na správu malých firem v USA, aby jste rozvíjeli svou firmu a máte v úmyslu ji splatit. Ale udělali jste nějaké těžkosti a prodej byl slabý. Nemůžete provádět platby a nyní čelíte nesplácení úvěru SBA, což by pravděpodobně znamenalo zkázu pro vaše podnikání.

Tato situace není neobvyklá: 1 ze 6 SBA 7 a) půjčky vydané od roku 2006 do roku 2015 nebyly vráceny, přičemž průměrná neúspěšná půjčka, která trvá téměř pět let, aby dosáhla stavu selhání, podle nedávné studie společnosti Investmentmatome.

Pro vlastníky malých podniků, kteří čelí selhání úvěru SBA, je to co očekávat - a některé možné řešení.

Kdy je váš úvěr SBA v potížích?

SBA není věřitel; garantuje až 85% výše úvěru věřitelům, kteří poskytují půjčky SBA. Věřitel, který vám vytvořil půjčku, je místo, kde půjdete, když se zabýváte úvěrem SBA.

Poskytovatelé úvěru obvykle začínají snažit upozornit dlužníky, že mají po 10denní době odkladu splacení úvěru, a mohou účtovat pozdní poplatek, říká Charles Green, generální ředitel institutu Small Business Finance, který školí a koučuje komerční věřitele.

Nicméně každý věřitel má různé zásady a postupy pro to, co dělají, když dlužník přestane platit půjčku, říká Evan Singer, generální ředitel společnosti SmartBiz, poskytovatel úvěru SBA.

Většina bank má oddělení, která se snaží zjistit nový plán splácení s vlastníkem firmy. To by mohlo zahrnovat restrukturalizaci úvěrů nebo úrokové platby po určitou dobu, říká Singer. Podle takového plánu by úvěr nebyl v prodlení.

Dlužníci by si měli také uvědomit, že by mohli být v technické ztrátě úvěru, i když jsou v platebních prostředcích aktuální. Zatímco neobvyklé, může k tomu dojít, pokud vlastník firmy poruší podmínky dohodnuté na půjčce, například neposkytnutí daňových přiznání za každý rok půjčky, převzetí dalšího dluhu nebo nedostavení souhlasu věřitele, když přinese nové akcionáře, říká Green.

Jak se může věřitel shromažďovat

Pokud půjčka půjde do selhání, věřitel se bude snažit inkasovat celou částku od dlužníka, který vyzve k zajištění záruky SBA pouze v případě, že její snaha o sbalení selže.

Poskytovatel má právo zachytit majetek, který dlužník použil jako záruku na zálohování úvěru. Může se jednat o účty obchodních bank, inventář, vybavení nebo nemovitosti.

"Banky budou postupovat podle svých běžných politik a postupů, aby zajistily, že kolaterál půjčku splácí," říká Singer.

Dlužníci, kteří vlastní 20% nebo více podniků a fyzických osob, kteří jsou držiteli klíčových řídících funkcí, musí také podepsat osobní záruku na získání půjček SBA. Osobní zárukou je písemný slib, který říká, že souhlasíte s osobním splacením úvěru, pokud vaše podnikání nemůže.

To znamená, že pokud kolaterál, který vlastnil podnik, nesplňuje nesplacenou částku úvěru, má věřitel právo vyzkoušet si na základě vlastních záruk majitelé podniku.

"Mohou poslat požadované dopisy ručitelům, kteří hledají platbu za nedostatek, a mohou podat žalobu na státním soudu," říká Green.

S osobní zárukou mohou věřitelé hledat likvidaci osobních aktiv dlužníka, jako jsou nemovitosti a bankovní účty, ale zákony se liší podle státu, říká Singer.

Pokud selháte a úvěr ztratí úvěr, předloží ztrátu společnosti SBA, aby splnila svou záruku. SBA zaručuje až 85% půjček ve výši 150 000 a méně a až 75% půjček přes 150 000 dolarů.

Pokud se to stane a federální vláda utrpí ztrátu z půjčky, může si vzít další prostředky, aby získala ztrátu splacenou, což by mohlo zahrnovat obnažující mzdy nebo zmrazení bankovních účtů dlužníka, říká Singer.

Co dělat, když se potýkáte

Nejlepší věc, kterou můžete udělat, je zůstat ve spojení s vaším věřitelem a dejte jim vědět, že se snažíte splácet půjčku.

Pokud se snažíte uskutečnit platby nebo máte podezření, že budete předvoleno, zavolejte věřitele dříve, než vám zavolá. Pokuste se nastavit plán, jak zjistit, jak můžete úvěr splatit, aniž by došlo k selhání, říká Singer.

"Není to nikdy dobrý nápad, aby se na úvěr neúčastnil, ale především ten, který je garantován federální vládou," říká Singer.

Úsilí o splacení půjčky může zahrnovat generování většího objemu prodeje, likvidaci majetku nebo vybavení nebo dokonce uzavření či prodej podniku, aby se dalo na úvěr uhradit, říká Green.

"Někteří lidé se do ní velmi emocionálně podílejí, a oni budou jen lodí přes vodopád, protože nemohou pustit," říká Green. "Skutečný přístup k řešení situace je nezbytný pro lepší výsledky pro všechny."

Pokud dojde k selhání úvěru nebo chcete uzavřít dohodu s SBA, můžete se vyrovnat za méně než plnou částku, kterou dlužíte prostřednictvím nabídky v kompromisu. Pokud jedete na tuto trasu, zvážíte pronájem advokáta, který se specializuje na vypořádání obchodních dluhů.

Více o půjčkách SBA od společnosti Investmentmatome

• Co potřebujete vědět o půjčkách SBA
• Dolní řádek sazby půjček SBA
• Jak získat úvěr na pohromu SBA