Proč by někdo mohl pronajmout vlastní?

Lidé, kteří používají obchody typu rent-to-own, často zaplatí dvakrát za maloobchodní cenu - nebo více - za vše, co kupují.

Tak proč miliony lidí pronajímá?

Vědci tvrdí, že lidé, kteří patronují nájemné k vlastním prodejnám, nemusí být nutně hloupí. Místo toho se stávají kořistí druhů iracionálního myšlení, které postihuje většinu lidí společně s omezenými možnostmi, jimž čelí lidé s nízkými příjmy se špatným, neexistujícím či maxi-out úvěrem.

"Pokud mluvíte s vlastními zákazníky, zjistíte, že nikdo si myslí, že je to levné," říká Jim Hawkins, profesor právnické univerzity v Houstonu, který zkoumal odvětví. "Každý ví, že je to nákladný způsob nákupu."

Primární přitažlivost rent-to-own je, že poskytuje okamžitý přístup ke zboží pro domácnost, aniž by musel zachránit nebo dlouhodobě se zavazovat - dvě věci, které jsou obzvláště obtížné pro rodiny s nízkými výdělky, u nichž je méně pravděpodobné, že budou mít předvídatelné příjmy bohatějších rodin.

Proč jsou platby atraktivnější než úspory

Zákazníci mohou získat značkový nábytek, spotřebiče nebo elektroniku (motto společnosti Rent-A-Center je "Získejte dobré věci dnes") bez kreditních a zálohových plateb a poměrně nízké měsíční nebo týdenní platby.

Rent-to-vlastní firmy obvykle nabízejí bezplatnou dodávku, instalaci a servis, pokud položky potřebují opravu, což je obrovský přínos, protože mnohé rodiny nemají úspory, aby zaplatili za neočekávané výdaje. (Federální rezerva tvrdí, že 44% dospělých z USA nemohlo v případě nouze přijít s 400 USD.)

Pokud zákazníci nemohou provést platby, mohou být položky vráceny bez spuštění činnosti sbírkových fondů nebo poškození úvěrových zpráv. Vzhledem k tomu, že rodinám s nízkými příjmy často nedisponují úspornými polštáři pro řešení finančních šoků, jsou ochotni platit značnou prémii za flexibilitu "úplně nevyužitého kontraktu", našli výzkumníci na univerzitě Carnegie Mellon University.

"Externí pozorovatel si může všimnout, že za tyto funkce platí obrovské ceny, a to jsou," říká výzkumný pracovník Brian Zikmund-Fisher, který je nyní profesorem na University of Michigan. "Je však obtížné, aby někdo, kdo se na tyto smlouvy podíval, dostal z místa finanční stability a bohatství, aby skutečně pochopil zkušenost s finanční nejistotou, s jakou žijí mnozí lidé."

Tam, kde je hotovost riskantní

Zikmund-Fisher a jeho kolega Andrew Parker našli mnoho zákazníků, kteří se snažili ušetřit peníze namísto zaměstnaných nájemních smluv jako nástroje finančního řízení. Lidé s nízkými příjmy se často obávají, že peníze, které ušetří, zmizí v jiných výdajích, když jejich příjmy klesnou, nebo se z nich spotřebovávají bankovní poplatky, nebo je diskvalifikují z některých veřejných výhod, zatímco platby požadované smlouvou o pronájmu k vlastní smlouvě jim umožňují koupit zboží, které jinak nemohly získat.

"Využili [vlastní nájemní smlouvy] jako mechanismus sebeovládání: donutili je, aby dali peníze na zboží dlouhodobé spotřeby doslova týdenně," říká Zikmund-Fisher.

To ještě neznamená, že si pronajmout vlastní dobrý nápad. Nakupování věci, které si opravdu nemůžete dovolit, je zřídka.

Rozdíl spočívá v tom, že lidé s vyššími příjmy a ti, kteří mají lepší úvěr, mohou své neopatrné nákupy na plast platit za mnohem nižší efektivní úrokové sazby. Někdo, kdo účtuje televizi 450 dolarů na kartě s 20% úrokovou sazbou, zaplatí úroky ve výši 89,49 dolarů za 22 měsíců, pokud provede minimální platby. Chcete-li si koupit tentýž televizní kanál, může si pronajímatel od nájemce provést 52 týdenních plateb ve výši 20 USD a vynaložit více než 1 040 až 590 USD než cena v hotovosti.

Přestože zákazníci chápou, že náklady jsou vysoké, mnozí nerozumí přesně tomu, jak vysoká je, nebo si uvědomují, jakým způsobem mohou půjčky typu pay-to-the-home - jako jsou půjčky na výplatu půjčky, půjčky na auto-titul a další produkty zaměřené na spotřebitele s nízkými příjmy -, říká ekonomka Signe-Mary McKernanová, odborník na budování bohatství a chudobu pro Urban Institute, think-tank pro hospodářskou a sociální politiku.

McKernan si myslí, že řešení nespočívá v tom, že tyto podniky neexistují, ale pomáhá rodinám s nízkými příjmy dostat zvyk spořit přes překážky. Povzbuzuje lidi, aby učinili úspory automaticky, hledali bankovní účty s nízkými poplatky a dozvěděli se o limitech aktiv pro programy přínosů, jako je například potravinová pomoc, protože ty mohou být vyšší, než lidé myslí.

"Cílem je usnadnit vytváření úspor, takže tyto výrobky potřebují méně," říká McKernan.