Ušetřete pro odchod do důchodu, pak řešíte dluh

Každý den slyšíme od lidí, kteří pečlivě vyplácejí své studentské půjčky - a ignorují své penzijní fondy. To se musí zastavit.

Ano, dluh může být nákladný, ale nedokáže ušetřit na důchod v konečném důsledku bude stát mnohem víc. Zde je důvod, proč:

1. Zápasy: Pokud je pro váš příspěvek 401 (k) podniková shoda, obvykle jde o okamžitý výnos 25% až 100% z vašich peněz. Přestože existují ustanovení o "dohledu", která umožňují lidem starším 50 let přispívat více na své účty, nikdy se nevrátíte odpovídající peníze, které jste zmeškali.
2. Daňové úlevy: Odvody do důchodu snižují vaše daně, obvykle o 15% až 50%. (Existuje spořitelní úvěr pro daňové poplatníky s nižšími příjmy, kteří nemusí dostat moc, pokud nějaké odpočty). Splácení dluhu místo úspor na důchod nepomůže vašemu daňovému zatížení a dokonce jej může zvýšit, protože úroky z studentských půjček a hypoték jsou obvykle odčitatelné.
3. Složení: Neexistuje žádný lepší čas, než začnete ukládat tvrdě pro vaše odchod do důchodu, než ve vašich 20 letech. Je to proto, že čím dříve dáte peníze do důchodového fondu, tím déle musí růst. Peníze, které jste přispěli ve svých 30 letech, mohou růst 10krát v důchodovém věku za předpokladu typických výnosů na akciovém trhu. Jinými slovy, $ 1000 se může stát 10 000 dolarů. Stejných $ 1 000 přispělo ve vašich 20 letech může růst 20 krát, nebo na 20 000 dolarů. (Prohlédněte si sami s kalkulačkou složeného zájmu.)
4. Stává se těžší a těžší dohonit: Čím déle zpožďujete úspory při odchodu do důchodu, tím více musíte ušetřit, abyste se dostali na stejné místo. Lidé ve svých 40 letech by museli ušetřit asi 30% svých příjmů, aby odpovídali tomu, co by měli, kdyby začali ušetřit 10% svých 20 let. Do padesátých let by museli ušetřit více než 40% svých příjmů. Roger Ibbotson udělal matematiku ve svých národních úsporných pokynech pro jednotlivce a zjistil, že začátkem po věku kolem 35 let bylo zapotřebí ušetřit tolik, že většina lidí bude považovat za nepraktické, ne-li nemožné, ušetřit dost na odchod do důchodu.
5. Mimochodem, vrací se nevadí (hodně): Příliš mnoho rozhovorů o splácení dluhu se soustředí na "zaručené" výnosy z toho, že se jedná o "spekulativní" výnosy z investování. Ale výnosy, které máme, skutečně záleží na našem maximálním bohatství než na tom, jak moc se rozhodneme zachránit. Domácnosti, které se rozhodnou zachránit více větru s více bohatství přes příjmové spektrum.
6. Život se stane: Když odložíte důchody v důchodu, děláte sázku, že se věci v budoucnu nebudou vážně pokazit. Vaše pozdější výdělečné roky mohou být přerušeny propouštěním, nemocí, nehodami nebo potřebou péče o členy rodiny. Až budete potřebovat pedál na kov při úspoře do důchodu, někdo odveze auto.
7. Finanční flexibilita: Peníze, které jsou spláceny studentskými půjčkami a mnoho dalších typů dluhů, jsou zbytečné. Tuto hotovost nemůžete dostat, pokud ji potřebujete pro nouzové situace - a potřebujete způsob, jak zvládnout nouzové situace.

Máte toxický dluh?

Může mít smysl upřednostňovat vysokou míru "toxického dluhu" nad úspory při odchodu do důchodu, kdy lze dluh vyplácet poměrně rychle. Toxický dluh zahrnuje všechny výplatní půjčky a většinu zůstatků kreditních karet. Stále byste chtěli přispět dostatečně k důchodovému plánu nejprve, abyste získali nějaký firemní zápas (protože jsou to volné peníze), ale zbytek příspěvků na důchod můžete počkat, dokud nebude odpuštěn toxický dluh drak.

To předpokládá, že drak je samozřejmě zabiják.

Pokud by vám trvalo pět let nebo déle k zaplacení tohoto a dalšího spotřebitelského dluhu, jako jsou zdravotní pojištění a osobní půjčky, pak byste měli zvážit úlevu od dluhů. Proč pět let? Protože tak dlouho budete muset provést platby na takový dluh v plánu splácení kapitálu 13 předtím, než budou vaše zbývající zůstatky vymazány.

A pět let je asi na maximum, že bych chtěl, aby někdo dal důchodové úspory v držení, vzhledem k tomu, co víme o rostoucí důchodové krizi v Americe. Realita, která se odráží v každém průzkumu amerických financí, spočívá v tom, že většina lidí má zvládnutelné dluhové břemeno, ale mnoho z nich je příliš málo ušetřené na odchod do důchodu.

Zde je několik vypovídajících statistik:

• V posledním průzkumu důvěryhodnosti ústavu pro zaměstnanecké výhody, 42% pracovníků - a 27% z těch 55 let a starších - uvedlo, že ušetřilo méně než 10 000 dolarů. EBRI předpovídal, že více než 40% dětí a generála Xerse bude mít nedostatek peněz při odchodu do důchodu a nebude schopen splnit základní výdaje a náklady na zdravotní péči.
• Naproti tomu jedna čtvrtina amerických domácností neměla v roce 2013 žádný dluh, podle zprávy Federálního rezervního systému. Pouze 8,2% dlužníků mělo dluhové platby, které dosáhly více než 40% svých příjmů, což je úroveň plateb za příjmy, která naznačuje finanční strach.
• Většina amerických domácností nemá dluh z kreditních karet. Přibližně čtvrtina domácností nemá kreditní karty, zatímco dalších 35 až 40% vyplácí své zůstatky v plné výši každý měsíc. Průměrná rodina s zůstatkem kreditní karty nesla v roce 2013 2 300 USD, což je poslední rok, za který jsou k dispozici statistiky Fedu.
• Dokonce i dluh studentských půjček, předpokládaný sklon existence tisíciletí, je ve většině domácností zvládnutelný. Průměrný podíl příjmů na výplatu studentských půjček v domácnostech vedených lidmi mladšími než 35 let s vysokoškolskými tituly činí 3,8%, uvádí Fed.

Je zřejmé, že lidé nadále předávají dluhy.Přibližně 1 milion Američanů každoročně podává osobní bankroty a téměř 7 milionů z nich nesplňuje své studentské půjčky. Foreclosures jsou z jejich vrcholu, ale více než půl milionu domácností bylo v určité fázi uzavření trhu na počátku roku 2016, podle výzkumné firmy CoreLogic.

Pro desítky milionů domácností však skromné ​​důchody v důchodu představují větší riziko pro dlouhodobé bohatství než jejich dluh. Vyplácení dluhů s nízkou sazbou a potenciálně daňově uznatelných dluhů, jako jsou studentské půjčky a hypotéky, by nemělo mít přednost před vybudováním obrany proti chudému stáří.

Liz Weston je redaktorka v Investmentmatome, osobním finančním webu a autorem "Vašeho kreditní skóre". Email: [email protected]. Twitter: @lizweston.