Úspora peněz vás činí šťastnější - je to důkaz

Argument, zda byste měli investovat nebo splácet dluhy, se většinou zaměřuje na finanční počty, jako jsou míra návratnosti a úrokové náklady. Možná by mělo být součástí rovnice i štěstí.

Studie v několika zemích, včetně USA, Norska, Irska a Španělska, zjistily vysokou úroveň finanční spokojenosti starších lidí. Šťastie s naší peněžní situací má tendenci stoupat s věkem, i když naše příjmy vrcholy v střední a potom obecně klesá.

Proč je to tak? Další studie ukazují, že to, co vlastníme a které dlužíme, se liší. Jedna studie na 3 751 dospělých ve věku od 30 do 80 let v USA zjistila, že navýšení aktiv a pokles dluhů v průběhu času "významně přispívají k životnímu cyklu finanční spokojenosti".

Docela fér. Ale dva Texasští badatelé se podívali na to, která z těchto dvou akcí - splácení dluhů nebo budování investic - byla větší přispěvatel. Zvyšující se majetek byl vítězem.

Kdo přišel první, dluh nebo neštěstí?

Lidé s většími dluhy byli méně spokojeni, ale zdá se, že jejich snížení dluhu nezhoršuje, říká Russell James, certifikovaný finanční plánovač a ředitel pro studium postgraduálního studia v Texas Tech University v Lubbocku v Texasu. James provedl studii s Scott Garrett, poté doktorandem a nyní certifikovaným finančním plánovatelem v Ronald Blue Trust v Houstonu. Pár sledovalo 839 dospělých ve věku 50 a více let na změření změn.

Vědci nevědí, proč byl investiční efekt větší, ale říkají, že osobnost může hrát roli. Jinými slovy, nešťastní lidé se pravděpodobně dostanou do dluhů.

"Pokud je člověk nespokojen s místem života, možná to způsobí, že utrácejí více na kreditní kartě," říká James.

Nevíme, zda by stejné modely byly pravdivé pro mladší lidi, ale vědci byli dostatečně přesvědčeni, že by měli poradit finanční plánovače, aby se zaměřili na budování majetku jako "nejlepší způsob, jak zlepšit finanční spokojenost klientů".

Věcí je, že finanční plánovači již přijali docela vyrovnaný přístup k otázce "investovat nebo splácet dluh". Podporují obě. Chtějí, aby lidé šetřili na důchod a mimořádné události a zároveň je vzdělávali o rozdílu mezi "dobrým" dluhem, který pomáhá lidem získat finanční prostředky a "špatným" dluhem, což ne. Navrhovatelé obvykle upřednostňují vyplácení dluhů s vysokou úrokovou sazbou, jako jsou kreditní karty, zatímco pomalu přistupují k hypotékám a studentským úvěrům, které mají tendenci mít nižší, daňově uznatelné sazby.

Chystáte se špatného cíle, pokud …

Lidé, kteří skutečně potřebují slyšet tuto zprávu, jsou dělači, kteří se vydávají all-in na splácení dluhu, a nevědí, co mohou v dlouhodobém výhledu stát. Mezi ně patří lidé, kteří jsou:

• Převedení zápasů 401 (k). Opravdu neexistuje žádná výmluva, aby se peníze zbavily.
• Předplacené hypotéky, což jsou některé z nejlevnějších peněz, spíše než úspory za odchod do důchodu nebo splácení dražšího dluhu.
• Zabíjení sami se snaží splácet dluh studentských půjček brzy, obzvláště když tyto půjčky mají nízké, fixní sazby.
• Potíže s mnohem více dluhů, než mohou realisticky doufat, že splácejí.

Kolik dluhu je příliš mnoho, závisí na situaci jednotlivce, ale pokud se snažíte dosáhnout minimálních plateb nebo kreditních karet, zdravotnické účty a osobní půjčky přesahují polovinu vašeho příjmu, pravděpodobně už jste tam.

Realita je, že většina amerických rodin má spravovatelné dluhové zatížení, podle nejnovějšího šetření spotřebitelských financí Federálního rezervního systému. Pouze 7% vynakládá více než 40% svého příjmu z plateb dluhu, což je nejnižší úroveň od roku 2001.

Tam, kde je mnoho lidí, se jedná o nouzové a dlouhodobé úspory. Fed nám říká, že 44% dospělých lidí nemůže přijít s 400 dolary za neočekávaný výdaj, zatímco více než polovina dospělých v produktivním věku hrozí, že nebude schopna udržet svou životní úroveň v důchodu, podle Centra pro důchodový výzkum Boston College.

Je obzvláště důležité, aby nedošlo k potlačení důchodových úspor, protože čím déle počkáte, než začnete, tím těžší je dohnat. Také se nemůžete vrátit ke společenským zápasům, daňovým úlevám a složeným výnosům, které utečete.

Být bez dluhu je skvělý cíl k dosažení - nakonec. Ale vaše spěch, jak se tam dostat, by neměl z dlouhodobého hlediska zanechat chudější a méně šťastné.

Tento článek napsal Investmentmatome a byl původně vydán The Associated Press.