Uložit pro odchod do důchodu - nebo výuku pro mé dítě?

V bitvě o cíle v úsporách není žádný problém pro rodiče mnohem plnější než emoce mezi odchodem do důchodu a vysokou školou.

Upřednostňování důchodu může připadat jako obětování budoucnosti vašeho dítěte, obzvláště když si myslíte - jak mnozí z nás dělají -, že je určen pro ligu Ivy.

Ale každý finanční poradce vám řekne, že emoce stranou, finančně obezřetné rozhodnutí je dát se nejdřív. To je směrnice, kterou může rodič cítit zřetelně nepohodlné následovat, ale na papíře, je to zřejmá volba: Existuje finanční pomoc pro vysokou školu. Některé z nich, jako jsou granty a stipendia, nemusí být ani splaceny.

Ale nikdo nenabízí nabídku na pomoc při financování vašeho odchodu do důchodu. Uvedení úspor na vysokou školu by mohlo znamenat, že by došlo k odchodu do důchodu z konzervy a zaměstnání na částečný úvazek.

"Hodně z toho plyne, kolik břemene máte," říká Richard Russo, finanční poradce společnosti Clarity Financial v Houstonu. "Bylo by rameno 100% břemene pro odchod do důchodu; nemusíte mít na koleji 100% břemena."

Nemusíte, ale mnozí rodiče stále chtějí, a za tím účelem existuje způsob, jak rozdělit rozdíl a nechat si prostor pro manévrování.

Chyť 401 (k) odpovídající dolary

Zaměstnavatelský zápas není něco, z něhož byste měli někdy odcházet, a to znamená, že přispějete alespoň k tomu, aby vaše 401 (k) zachytil tyto dolary. Nejběžnějším 401 (k) zápasem v těchto dnech je dolar za dolar až do prvních 6% příspěvků, což je značná částka peněz.

Neměli byste ani uvažovat o jiných cílech, dokud nenarazíte na daný zápas za rok.

To je vaše bezpečnostní síť pro odchod do důchodu; nemůžete ji využít k financování vzdělání vašeho dítěte, pokud nejste připraveni platit daně z příjmů za to, co stáhnete, a za 10%.

Začněte ukládat co nejdříve

Nejlepší způsob, jak ušetřit na jakýkoli cíl, je dát peníze předčasně a často. Čím mladší je vaše dítě, když začnete šetřit, tím méně musíte ušetřit celkově a tím více můžete dát k odchodu do důchodu.

Děkujeme složenému úroku: pokud váš celkový cíl shromáždí 100 000 dolarů ve vysokoškolském fondu a začínáte ušetřit 18 let na volno, znamená to, že investiční výnos bude tvořit téměř polovinu této konečné částky a budete muset ušetřit méně než 250 USD měsíc. Pokud máte celkově 1000 dolarů, které si můžete dovolit dát každý měsíc, můžete dát jen jednu čtvrtinu z toho na vysokou školu a stále jste na dobré cestě. (Pro záznam, jestliže důsledně dáte další 750 dolarů na důchodový účet každý měsíc, měli byste mít 1,3 milionu dolarů po 35 letech, což není žádný malý pot.)

Pokud začnete ukládat pouze tehdy, když se vaše dítě blíží juniorské výšce, na druhou stranu, zasažení cíle 100 000 USD bude vyžadovat celých 1000 dolarů za měsíc, protože budete mít mnohem méně času na to, abyste získali zájem a růst.

Zvažte Roth IRA pro flexibilitu

Plán 529 je obecně považován za nejlepší kolejové úsporné vozidlo. Je daňově zvýhodněná - federálně i v některých státech - a má vysoké příspěvky. Ale je to také poměrně nepružné, protože peníze musí být použity pro kvalifikované výdaje na vzdělávání. Pokud se vaše dítě rozhodne nepřijít na vysokou školu, můžete změnit příjemce; pokud to není volba a vy musíte místo toho stáhnout peníze, zaplatíte 10% pokutu a daně ze zisku.

To je důvod, proč myšlenka používání Roth IRA drží vodu, zvláště když vaše děti jsou mladé a můžete být jen spuštění vaší kariéry nebo protahování jediného příjmu. Roth umožňuje rozdělení příspěvků kdykoli, bez daní a penále.

"Říkám rodičům, nemusíte v tom okamžiku dát vše. Začněte s Rothem a to vám dává čas posoudit vaši finanční situaci a potenciál vaší kariéry, "říká Russo.

Jak vaše děti rostou, můžete přizpůsobit své očekávání a rozhodnout se, že pár let komunitního vysokoškolského studia je dobrý způsob, jak udržet náklady pod kontrolou. Nebo se váš příjem může časem podstatně zvýšit, což uvolní napětí mezi těmito dvěma úspornými cíli. Nebo se můžete rozhodnout, že jste dobře postavení na odchodu do důchodu a chcete zvýšit úspory ve škole tím, že otevřete to 529.

"Roth IRA je způsob, jak vyvážit. Opravdu chcete, aby Roth IRA byl pro odchod do důchodu, ale psychologicky, víte, že pokud ho budete potřebovat pro vzdělání, můžete, "říká Russo.

Sečteno a podtrženo

Jedna věc, kterou si mnozí rodiče v tuto chvíli neuvědomují, je to, že šetření na vysoké škole na úkor vašeho vlastního odchodu do důchodu se může snadno vrátit zpět: Pokud nemůžete ušetřit dostatek peněz na to, abyste mohli sami sebe podpořit, může se při odchodu do důchodu nakonec spoléhat na své dítě. To je úsek pro plat Ivy-League, a to není zátěž, kterou chcete mít vaše dítě.

Více od Investmentmatome:

• Náš webový nástroj 529
• 529 Pravidla plánu
• Kalkulačka důchodového spoření

Arielle O'Shea je personální spisovatelka společnosti Investmentmatome, osobní finanční stránky. E-mailem: [email protected] . Cvrlikání: @arioshea .

Obrázek přes iStock.