Je revolvingový dluh horší pro vaše kreditní skóre než splátkový dluh?

Pokud jste si jisti, že znáte základní informace o tom, jak je určeno vaše kreditní skóre, gratulujeme! Nyní je čas přejít na další úroveň.

Konkrétně je důležité pochopit, jak různé typy účtů ovlivňují váš kredit. Například, jaký je relativní dopad revolvingových a splátkových úvěrů na vaše skóre?

Revolving versus úvěr na splátky

Pokud nejste přesvědčeni o přesném rozdílu mezi revolvingovými a splátkovými úvěrovými účty, definování těchto podmínek je dobrým místem pro zahájení:

Splátkový úvěr přichází ve formě půjčky, kterou splácíte v měsíčních platbách. Částka půjčky je určena v okamžiku schválení a částka, kterou jste si půjčili, se v průběhu času nezmění. Příklady úvěru na splátky zahrnují hypotéky a půjčky na auta.

Revolvingový úvěr není vydávána v předem stanoveném množství. Budete mít limit na to, kolik budete moci půjčit, ale částka, kterou používáte v rámci tohoto limitu, je na vás. Většina revolvingových úvěrů je vydávána jako úvěrové linky, kde dlužník dělá poplatky, vyplácí je, poté pokračuje v poplatcích. Příklady revolvingového úvěru zahrnují kreditní karty a kredity domácího kapitálu nebo HELOC.

Revolvingové účty mají potenciál způsobit velké škody na vašem skóre

Pravděpodobně víte, že zdravá kreditní zpráva obsahuje různé druhy úvěrů; se spoustou pravděpodobné, že máte právě teď otvírací a splátkové účty. Je důležité vědět, že revolvingový kredit je silnou silou při určování vašeho kreditu. Ve skutečnosti má potenciál udělat velké škody, pokud nejste opatrní.

Zaprvé a především si pamatujte, že každý účet, který nezaplatíte včas, ublíží vašemu kreditu. Největším faktorem určujícím vaše skóre je vaše historie s platbou účtů v termínu jejich splatnosti. Takže by mělo být prioritou, abyste všechny platby - splátek a splátky - dali včas.

Ale revolvingový úvěr vážně váží také na vaše kreditní skóre. (Poznámka: Mluvíme zvláště o platebních kartách - úvěrové instituce se s HELOC zachází jinak.) Významná část vašeho skóre pochází z vašich celkových částek. Velkou proměnnou zde je poměr využití úvěru, což je procento toho, kolik dlužíte na kartách ve srovnání s dostupným kreditem.

Většina kreditních bodovacích modelů vás penalizuje za to, že používáte více než 30% svého kreditu. Ve většině případů však zůstatky na splátkových úvěrech nejsou do tohoto poměru zahrnuty. Ve skutečnosti, vaše splátky půjčky mají mnohem menší dopad na tuto část vašeho kreditní skóre.

V důsledku toho jsou vaše kreditní karty neuvěřitelně silné při určování celkového skóre. Nejen, že musíte být opatrní, abyste zaplatili účty včas, ale také musíte pečlivě sledovat, kolik kreditu používáte. Stojí za to, aby byl tento typ revolvingového úvěrového účtu obzvlášť opatrný - sklouznutí může mít vážné důsledky.

Revolvingové a splátkové účty mají vliv na vaše kreditní skóre. Ale určitý typ revolvingového úvěru - vaše kreditní karty - je obzvláště vlivný. Dávejte pozor, abyste je opatrně použili, abyste udrželi své skóre v dobré kondici.

Tento článek byl aktualizován 29. června 2016. Původně publikován 5. června 2014.