Penzijní finanční zajištění: Dobrá rozhodnutí

Od Mark Shemtob CFP, RMA

Další informace o značce na Investmentmatomeu Zeptejte se poradce

Úspěšný odchod do důchodu obecně vyžaduje, aby člověk nevyčerpal peníze dříve, než on nebo ona vyčerpá život. Obecně platí, že dosažení úspěchu je spojeno buď s dobrým štěstí, nebo dobrými rozhodnutími. Zanechání našeho finančního zajištění důchodového zabezpečení štěstí i přes volbu; je v nejlepším případě špatný. Dobré rozhodnutí je tedy klíčem k dosažení úspěšného odchodu do důchodu. Nejzákladnější z těchto rozhodnutí je učiněno velmi brzy; desetiletí před odchodem do důchodu je dokonce i na obrazovce radaru. Začátek šetřit časně a na významných úrovních je zásadní. Nezahrnuje předčasně úspory na odchod do důchodu je další klíčová volba. Pečlivě se rozhoduje mezi Roth a tradičními IRA a 401 (k) s je důležité. Provádění investičních výběrů podél cesty vyžaduje dobré rozhodnutí, stejně jako výběr investic, které minimalizují poplatky.

Ale jakmile vstoupíme do předzákonní zóny, těch pět let, které vedly k odchodu do důchodu; nebo ti, kteří jsou v důchodu. Jaké dobré rozhodnutí má být učiněno. Bohužel je to mnohem komplikovanější proces, než v kumulativních letech, které se v podstatě týká úspor a investic. To však neznamená, že není třeba přijmout dobré rozhodnutí. Budou se lišit podle jednotlivých okolností a pravděpodobně budou dynamické, což pravděpodobně vyžaduje změny na cestě. Takže při mapování vašeho plánování odchodu do důchodu patří mezi klíčová témata, která mohou vyžadovat dobře promyšlená rozhodnutí.

1. Kdy mám odejít do důchodu? Ne každý z nás má možnost pracovat později; ale pro ty, kteří dělají, existuje jen velmi málo rozhodnutí, která mohou pomoci zajistit úspěšnost při odchodu do důchodu stejně jako pracovníka déle.
2. Mám použít některé z mých hnízdo vejce k nákupu zaručené životní příjmy anuita? I když existují určité nedostatky těchto produktů, jako je nedostatek likvidity a potenciální ztráta dědictví pro blízké, jsou stále hodné úvah. To platí zejména pro osoby s dlouhou životností a jako forma diverzifikace celkového plánu odchodu do důchodu.
3. Pokud by se na tradiční penzijní plán vztahoval tradiční penzijní plán, měl bych vzít paušální výplatu (pokud byl nabízen) nebo držet se anuitní nabídky plánu? Celoživotní příjem nabízí prostor pro ty, kteří očekávají, že budou žít dlouho, ale nemusí být dobrým nápadem pro ty, kteří mají špatné zdraví. Kromě toho jsou penzijní plány povinny používat paušální přepočítací koeficienty, které jsou atraktivnější pro muže, ale ne pro ženy; tedy pohlaví může ovlivnit rozhodnutí jednoho člověka.
4. Kdy mám začít sbírat sociální zabezpečení? Tendence mnoha důchodců je shromažďovat dříve než později. Nicméně pro ty, kteří mají alespoň průměrnou délku života, může tato strategie v dlouhodobém výhledu způsobit ztrátu významného množství výhod. Kromě toho existují časové přístupy, které si mohou manželé vybírat, což by mohlo znamenat mnohem větší kumulativní výhody.
5. Jak mám spravovat riziko portfolia? Existuje mnoho strategií a finančních produktů navržených s ohledem na tuto výzvu. Jedním z klíčových úvah je, že je třeba se pokusit eliminovat riziko těmito prostředky, které jsou zásadní pro uspokojení základních potřeb.
6. Jak mohu odhadnout svou délku života? Projektování, jak dlouho bude žít, je rozhodující pro tolik těchto rozhodnutí. Existuje mnoho webových stránek, které umožňují vypracovat odhad. Použijte několik, získáte průměru a pak zvážíte přidání dalších 5 let, které budou mimořádně konzervativní.
7. Mám si zakoupit dlouhodobé pojištění? Pro ty důchodce, kteří se sotva dostanou finančně, nemusí to být životaschopná možnost, a pro ty, kteří mají značné bohatství, to není nutné. Všichni ostatní potřebují pečlivě zhodnotit toto rozhodnutí a pokud se rozhodnou vzdát dlouhodobé péče o pojištění, musí mít k dispozici plán, který se bude zabývat těmito potenciálně velkými náklady.
8. Mám nechat svůj účet 401k s plánem zaměstnavatele (pokud je to povoleno) nebo ho převést na IRA? Toto rozhodnutí by mělo být založeno na investičních a výplatních možnostech, jakož i na nákladech spojených s vaším plánem 401k. Existuje mnoho možností pro cestu IRA; ačkoli náklady mohou být mnohem vyšší, pokud jsou požadovány služby poradce.
9. Jak lze minimalizovat daně z distribucí z účtů s kvalifikací na daň? To vyžaduje určité pečlivé plánování, pokud jde o předpokládanou daňovou hranici v budoucích letech, zvláště pokud je někdo ještě mladší 70 let a má značné daňové odložené účty. V některých případech může mít smysl vybírat prostředky dříve než později, i když jsou zdanitelné. Použití konverze Roth může být užitečné prozkoumat.
10. Mám zachovat životní pojištění při odchodu do důchodu? Platba pojistného na životní pojištění zřídkakdy zajistí finančně zdravější odchod do důchodu, ale pro některé může být dobrá nebo nezbytná volba z jiných důvodů. To bude záviset na tom, zda má člověk stále závislé osoby nebo zda může podléhat významné dani z nemovitosti. Prémie jsou vysoké ve vyšším věku, pokud jednotlivec nemá dlouhou dobu trvající politiku a akumuluje významné peněžní hodnoty.

Není to vyčerpávající seznam klíčových rozhodnutí, která mají být učiněna. Rozhodnutí týkající se jedné otázky může navíc mít dopad na jinou. Takže celková strategie musí být společná. Kromě toho mohou existovat prvky mimo maximalizace pravděpodobnosti, že budete mít dostatek peněz v důchodu, který byste měli zvážit, což by mohlo mít vliv na rozhodovací proces. Mnoho jednotlivců se bude spoléhat na pomoc poradců.Při posuzování poradenství je třeba pečlivě posoudit, zda je takový poradce dostatečně kvalifikovaný, nezávislý a nestranný. To může být velmi náročné a dokonce i v případě, že poradce je zaujatý, nemusí nutně znamenat, že rada není vhodná. Jeden by měl být pohodlný dostat alternativní poradce doporučení předtím, než přijme rozhodnutí, zejména pokud nevratné. Je důležité mít vždy na paměti, že celková situace člověka je jedinečná a že přijatá rozhodnutí by měla být dobře informována na základě jejích okolností.