Jak ženy, které odjíždějí s manželem, často ztrácejí

Ženy, které odcházejí do důchodu, když se jejich manželé mohou vzdát většího bohatství, než si uvědomí.

Celkový počet ženatých žen je stále ve svých vrcholných letech v 50. a 60. letech, zatímco výtěžek mužských mužů je na ústupu, říká ekonomka Nicole Maestasová, profesorka zdravotní politiky na Harvardské lékařské fakultě a autorkou nedávné studie o páry příjmů a důchodové vzorce.

Výsledkem je, že manželky obvykle obětují více bohatství sociálního zabezpečení než manželé, když odcházejí do důchodu dříve, říká Maestas, který analyzoval průzkum zdravotní a důchodové péče o více než 20 000 lidí ve věku 50 a více let.

Dávky sociálního zabezpečení jsou založeny na 35 letech s nejvyšším příjmem, takže každý další rok starší ženatá ženská žena by mohla nahradit dřívější rok, kdy byl její příjem nižší, nebo si vzal čas z pracovní síly - například na výchovu dětí. Vzhledem k tomu, že starší ženatí muži jsou zpravidla za svou špičkou vydělávají, stejně tomu není pravda, nalezl Maestas.

Ženy však obvykle odstupují ve stejnou dobu jako jejich manželé, říká Maestas. Vzhledem k tomu, že ženy v heterosexuálních párech se obvykle oženili s muži o dva nebo tři roky starší, to znamená, že vdané ženy opouštějí pracovní sílu v mladším věku.

Ženy čelí zvláštním rizikům

Dřívější odchod do důchodu také znamená méně času na úspory na odchod do důchodu, který může trvat desítky let. To by mělo dát ženám pauzu, říká Jean Setzfand, senior viceprezident pro programy pro AARP.

"Žijeme déle. Trávili jsme více let v důchodu. Ještě víc let musíme zvážit financování, "říká Setzfand.

Dlouhá očekávaná délka života žen znamená, že pravděpodobně přežijí své manžele a jsou vystaveni většímu riziku, že budou přežívat své úspory. Ženy jsou o 80% pravděpodobnější než muži, kteří žijí v chudobě po dosažení věku 65 let, podle údajů Národního ústavu pro důchodové zabezpečení.

Kontroly sociálního zabezpečení, pokud jsou dostatečně velké, mohou být silným protilátkem chudoby pozdě v životě. Příspěvky na sociální zabezpečení nemohou být překonány, sníženy poklesy na akciových trzích nebo odcizeny podvodníky, uvádí Maestasová.

Odložte sociální zabezpečení, pokud ne odchod do důchodu

Lidé nemusejí nárok na sociální zabezpečení, když odcházejí do důchodu, ačkoli mnoho z nich dělá. Třicet devět procent žen a 35% mužů v roce 2017 bylo podáno v nejstarším věku, což je 62 let, podle Centra pro důchodový výzkum na Boston College. To je zablokuje do kontrol, které jsou podstatně menší, než kdyby čekaly pár let.

Příspěvky se každoročně zvyšují o zhruba 7% mezi věkem 62 a plným věkem odchodu do důchodu, což je v současné době 66. Poté se šeky zvyšují o 8% každý rok, dokud dávky maximálně nedosáhnou ve věku 70 let. Měsíční dávka ve výši 1.000 dolarů by mohla být nad 1300 dolarů 66 nebo více než 1700 dolarů na 70, i když někdo přestane pracovat.

Žádná jiná investice nemůže nabízet tento druh zaručené návratnosti, což je důvod, proč plánovači často povzbuzují své klienty, aby využívali jiné penzijní fondy, pokud jim to umožní odložit nárok na sociální zabezpečení.

Nejde jen o peníze

Finanční úvahy jsou jen jednou částí rozhodnutí, říkají finanční plánovači. Páry také musí zvážit emocionální a psychologické problémy odchodu do důchodu společně nebo od sebe.

"Začátek odchodu do důchodu je vzrušující doba a mnoho párů si užije, když začíná tuto cestu společně," říká Stephanie Mushna, certifikovaná finanční plannerka v Grand Rapids ve státě Michigan.

Lidé, kteří se blíží věku odchodu do důchodu, si často velmi vědomi, že jejich čas na zemi a jejich dobré zdraví nebudou trvat navždy. To může ztěžovat, když to vytáhnete, zvlášť pokud je to v práci, která se jim nelíbí. Ale pracovat dokonce rok nebo dva déle může mít dramatický dopad na životaschopnost finančního plánu dvojice a částku, kterou mohou strávit v důchodu, říkají projektanti.

Dalšími možnostmi je přechod na úlohu s nižším stresem nebo s větší flexibilitou. Namísto cestování na plný úvazek s manželkou v důchodu mohou manželky naplánovat nějaké prodloužené prázdniny, tvrdí Setzfand.

To samozřejmě předpokládá, že ženy mohou najít takové zaměstnání. Mnoho žen, které budou nejvíce závislé na sociálním zabezpečení, může být zaměstnáno s omezenou flexibilitou, poznamenává. Zdravotní obavy a péče o rodinné příslušníky mohou také vyřadit ženy z pracovní síly dříve, než očekávají.

Maestas chápe, že ne každý ženatý žena chce nebo bude schopen pokračovat v práci, ale doufá, že její výzkum přinejmenším vyzve páry k projednání svých možností.

"Často má smysl přinejmenším odložit nárok na sociální zabezpečení," říká Maestas. "Ale pro každého neexistuje žádná opravdová odpověď."

Tento článek napsal Investmentmatome a byl původně vydán The Associated Press.