Jak důchodové účty mohou ovlivnit vaši daňovou konzolu

Správné rozhodování o vašich důchodech při odchodu do důchodu může dělat zázraky pro vaše daňové zatížení. To proto, že penzijní účty přicházejí s daňovými výhodami.

Zeptali jsme se Kathryn Hauer, finančního poradce v Aikenu v Jižní Karolíně, kde najdete další informace o těchto pobídkách.

Co by měli věřitelé důchodců vědět o důchodových účtech a daňových pásmech příjmů?

Kolik zaplatíte ve federální dani z příjmu je založeno na vašem zdanitelném příjmu, což je váš příjem minus jakékoliv osvobození od daně nebo srážky, pro které jste kvalifikováni. Čím vyšší je váš zdanitelný příjem, tím vyšší je procentní podíl vašeho příjmu, který můžete platit v daních, v závislosti na vaší dani z příjmů.

Například pro společné podání manželských párů je příjem nižší než 18.550 dolarů zdaněn na 10%, částka mezi 18.550 dolary a 75.300 dolarů na 15%, částka 75.301 dolarů a 151.900 dolarů na 25% apod., Až do nejvyšší sazba 39,6% u příjmů vyšších než 466 950 USD. Internetové stránky IRS naleznete pro daňové sazby pro každý stav podání.

Cokoli, co můžete udělat, abyste snížili svůj zdanitelný příjem, by mohlo znamenat, že učiníte menší daňový zásah.

Jak přispět k 401 (k) plánu pomůže snížit daně?

Když stavíte svůj důchodový účet, můžete odložit placení daní z peněz, které jste vložili, a nepočítá se to jako zdanitelný příjem. To je hodně, protože zaplatíte méně v daních. Pokud jste ve věku 35 let a vy a váš manžel oba přispěli maximálně 18 000 dolarů k vašemu 401 (k) letošnímu roku, váš zdanitelný příjem bude nižší o 36 000 dolarů, než by tomu bylo jinak, což by mohlo vést k nižší daňové pásmo.

Nezapomínejte však, že 30 nebo 40 let od okamžiku, kdy je nutné tyto peníze stáhnout v důchodu, může do vašeho příjmu dostat dostatek, aby vás dostal do vyšší úrovně daně.

Jak ovlivní požadované minimální rozdělení daňové pásmo?

Vláda vyžaduje, abyste začali čerpat výtěžky z vašeho non-Roth IRA, 401 (k) a dalších penzijních plánů, když dosáhnete věku 70 ½. Tyto požadované minimální rozdělení zvyšují váš zdanitelný příjem a mohou ovlivnit, kolik platíte v daních.

Zde je příklad: Řekněme, že vy a váš manžel máte oba 70 let a jste v důchodu, a společně vybíráte 30 000 dolarů ročně v sociálním zabezpečení. Jeden z vás shromažďuje měsíční důchod, který činí 15 000 dolarů ročně, což vám poskytne celkový upravený hrubý příjem ve výši 45 000 dolarů.

Každý z vás má také 500 000 dolarů v tradiční IRA, kterou jste získali během pracovních let. Ani jeden z vás nevzal stahování až do tohoto bodu, ale poté, co jste zvedl 70 ½, oba víte, že budete muset rozdělit, abyste se vyhnuli trestům.

Požadované minimální rozdělení jsou vypočteny podle tabulky očekávané životnosti IRS. V tomto příkladu byste museli každý vybírat asi 18 000 dolarů za rok.

Toto přidává 36 tisíc dolarů z příjmů na vaši AGI, a proto jste vyčleněni ze zdanění na 45 000 dolarů, abyste byli daně daněmi za 81 tisíc dolarů, čímž vás vytlačili z 15% daňového pásma do 25% daňového pásma.

Nezapomeňte však, že daňové sazby v USA jsou okrajové, což znamená, že všechny vaše příjmy nejsou zdaněny stejnou sazbou. V tomto případě je zdaněna pouze částka nad hranici 73 500 dolarů ve výši 25%, takže zdanitelná částka ve výši přibližně 7500 dolarů je zdaněna s vyšším procentním podílem.

Co je jedním z klíčových kroků, které by měli lidé podniknout, aby omezili svůj zdanitelný příjem?

Pokud máte přístup ke společnosti 401 (k) od své společnosti, chcete přispět co nejvíce ke snížení daňového zatížení. Pokud nemáte 401 (k) nebo podobný plán, přispějte k tradiční IRA. Maximální částka, kterou můžete přispět k odkladu daně, je mnohem nižší než u 401 (k) - pouze 5 500 USD v roce 2016 - ale snížíte celkové daňové zatížení.

Kathryn Hauer je certifikovaným finančním plánovatelem a investičním poradcem pouze s poplatkem u společnosti Wilson David Investment Advisors v Aiken v Jižní Karolíně.