Jak vaše zdraví příbuzných ovlivňuje vaše životní pojištění

Pravděpodobně víte, že vaše zdraví ovlivní ceny, když nakupujete životní pojištění. Co si možná neuvědomujete, je, že vaše zdravotní historie ve vaší rodině může také ovlivnit vaši sazbu.

Životní pojišťovny považují vaše rodiče a někdy i vaše sourozence za historii určitých onemocnění jako jeden z faktorů, když požadujete citace životního pojištění.

Rodinné zdravotní problémy, které počítá

Pojistitelé se zabývají především rodiči nebo sourozenci, kteří mají jednu z následujících situací:

• Kardiovaskulární onemocnění (srdeční onemocnění).
• Cerebrovaskulární onemocnění (mrtvice).
• Některé druhy rakoviny, jako jsou prsu, tlustého střeva, plic, vaječníků, prostaty nebo melanomu. Pojistitelé však neberou ohled na nemoci, které postihují pouze jeden pohlaví, jako je rakovina vaječníků nebo prostaty, pokud je žadatel opačného pohlaví.

Kritéria se liší mezi životními pojišťovnami. Společnost Investmentmatome přezkoumala pokyny od 20 pojišťoven týkající se rodinné zdravotní historie. Pokyny uvádějí kritéria pro preferované, standardní a další cenové kategorie, když nakupujete životní pojištění. Zde je to, co jsme našli:

• Pojistitelé se liší v jakých onemocněních se ptají. Někteří, ale ne všichni, zvažují například úmrtí na rakovinu nebo diagnózy rodičů nebo sourozenců.
• U některých pojistitelů záleží jen na tom, zda rodič nebo sourozenec předčasně zemřel na srdeční onemocnění nebo rakovinu. Jiné společnosti zvažují, zda byl rodič nebo sourozenec diagnostikován s jednou z těchto podmínek.
• Některé společnosti se ptají na rodiče, ale ne sourozence; někteří se ptají na oba.
• Pokyny pro rodinnou historii jsou nejpřísnější pro nejlepší sazby a volnější pro méně příznivé cenové kategorie. Společnost by mohla dovolit úmrtí jednoho rodiče před srdečním onemocněním před dosažením věku 60 let a stále nabízet standardní ceny, nikoliv však nižší "výhodné" ceny.
• Obecně platí, že pojišťovny nezohledňují zdravotní historii rodiny u starších žadatelů, obvykle těch, kteří jsou nad 60, 65 nebo 70 let, v závislosti na pojistiteli.

»SROVNÁNÍ: Údaje o životním pojištění

Získání mimořádného kreditu za dobré zdraví

Dokonce i když vaše rodinná zdravotní historie by vás vyřadila z běhu za nejlepší sazby, některé pojišťovny udělají výjimky.

V případě preferovaných sazeb s americkým Národním pojišťovacím družstvem například nebylo možné úmrtí rodičů ani sourozenců před 60 lety z kardiovaskulárních onemocnění, onemocnění koronární arterie nebo některých typů rakoviny. Společnost však uděluje některé výjimky za nejlepší sazby podle pokynů pro upisování. To umožňuje:

• Jedna úmrtí rodiče nebo sourozence z onemocnění koronární arterie před 60 let, pokud má žadatel negativní stresový EKG test s dobrou tolerancí cvičení v předchozích 12 měsících.
• Jedna rakovina tlustého střeva úmrtí rodiče nebo sourozence před 60 lety, pokud žadatel měl normální kolonoskopii v předchozích 24 měsících.
• Rodinná anamnéza rakoviny prostaty, pokud má žadatel normální prostatický antigenní test a normální vyšetření prostaty v předchozích 24 měsících.

Některé další společnosti vás povzbudí k lepší cenové kategorii, pokud je rodinná zdravotní historie jediným faktorem, který vás vylučuje za lepší sazby a splňujete další zdravotní kritéria.

Pokud si myslíte, že vaše zdravotní historie v rodině může poškodit Vaše šance na získání nejlepších sazeb životního pojištění, nezapomeňte, že pokyny se mezi jednotlivými společnostmi liší. Pracujte s agentem, který má licenci k prodeji pojistek od různých pojišťoven. Dobrý nezávislý zástupce bude vědět, které společnosti mají nejpříznivější pokyny pro vaši situaci. Mezitím Nástroj srovnání životních pojištění stránek vám může pomoci začít s porovnáváním citací životního pojištění sami.

Barbara Marquandová je personální spisovatelka společnosti Investmentmatome, osobní webové stránky financí. E-mail: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand.