Co nové pravidla uzavírání hypoték znamená pro vás

Nová pravidla vstoupila v platnost pro uzavírání hypoték v roce 2015. Úřad "Finanční ochrana spotřebitelů", jehož cílem je zjednodušit poskytování informací o půjčky a pomoci dlužníkům lépe porozumět hypotečním podmínkám - a sice snížit dramatu závěrečné půjčky. ("Počkejte, co? To byla úroková sazba?")

Jaké dokumenty byste měli očekávat během procesu hypotečního úvěru - a co by mohlo způsobit třídenní zpoždění v procesu uzavírání? Zde je to, co potřebujete vědět.

Dokumenty TRID o uzavření hypotéky jsou vysvětleny

Integrované pravidlo pro zveřejňování TILA-RESPA, známé také jako TRID, snižuje zveřejnění úvěrů na dvě hlavní sady dokumentů, celkem osm stran.

ODŮVODNĚNÍ ÚVĚRU

Úvěrový odhad obdržíte do tří dnů od poskytnutí základních informací každému potenciálnímu věřiteli. Podrobně uvádí podmínky úvěru, včetně:

• Výdaje s jasnými odpověďmi na "ano" nebo "ne" na důležité otázky, jako např. Zda každá částka může po uzavření zesílit, ať váš úvěr zahrnuje nebo neplatí platbu předem nebo balón a jaké výdaje jsou zahrnuty na vašem úschovém účtu.
• Předpokládaná měsíční hypoteční splátka včetně daní, pojistného a dalších odhadů.
• Odhadované náklady na uzavření a částku hotovosti, kterou musíte mít v okamžiku vypořádání.
• Informace o službách, které můžete a nemůžete nakupovat - jako jsou inspekce škůdců, poplatky za prohlídky a hodnocení.

Odhad úvěru nabízí také údaje, které vám pomohou porovnat nabídky půjček, včetně celkových nákladů, roční procentní sazbu - vaši úrokovou sazbu včetně poplatků - a výši úroků, které zaplatíte po dobu trvání úvěru vyjádřené jako procento z celkové částky částka půjčky.

" VÍCE: Byly vysvětleny závěrečné náklady

ZÁVĚREČNÁ ZOBRAZENÍ

Závěrečné zveřejnění nahrazuje prohlášení o zúčtování HUD-1 a prohlášení o výpůjčkách za pravdu. Poskytuje informace z vašeho úvěrového odhadu - například uzamčené náklady na váš úvěr a částku, kterou musíte zaplatit při uzavření - v konečné podobě.

Tento dokument obdržíte tři dny před plánovaným uzavřením úvěru. Tuto dobu použijte k přezkoumání dokumentu pro případné změny.

Co může způsobit třídenní zpoždění

Podstatná revize úvěrových podmínek spouští novou třídenní recenzi. Změna výše provize provize realitního makléře, úpravy vkladu nebo úpravy proměnlivých plateb za daně a služby a podobně se však nevztahují. CFPB říká, že pouze 72 hodin hodin lze obnovit pouze třemi věcmi:

1. Míra RPSZ se zvyšuje o více než 1/8 procentního bodu u půjček s pevnou úrokovou sazbou nebo o více než 1/4 procentního bodu u regulovatelných úvěrů. Ale to není nové. Takové změny sazeb vyžadovaly od třídního oznámení od roku 2009.
2. Sankce za předčasné splacení se připočítává k úvěrovým podmínkám.
3. Změna základního úvěrového produktu, jako je například přemísťování z půjčky s pevnou úrokovou sazbou na půjčku s nastavitelnou sazbou nebo hypotéky pouze na úroky.

Co můžeš udělat

Pravidlo pro zveřejňování informací "Vědět před vámi" může zjednodušit zpracování hypoték, nezjednodušuje však samotný proces hypotéky. Udržujte komunikační linky otevřené u svého věřitele a prodávajícího, abyste se vyhnuli uzavírání zátarasů.

Zpoždění, i krátké, mohou kupujícím znevýhodnit uchazeče na hotovostních trzích s nemovitostmi. Ale porozumění vašim úvěrovým podmínkám vás může později ušetřit z bolesti hlavy.

Porovnejte sazby hypoték

Více od Investmentmatome: Porovnejte sazby hypoték Získejte předběžné schválení hypotéky Najděte hypotečního makléře

Hal Bundrick je spisovatelka personálu v Investmentmatome, osobním finančním webu. Email: [email protected]. Twitter: @halmbundrick.

Tento článek byl aktualizován 28. června 2016. Původně byl vydán 2. října 2015.