Uzavření mezery ve vlastnictví domů vyžaduje více než změny kreditních bodů

V loňském roce došlo k pocitu optimismu, že nová vylepšení úvěrového hodnocení by mohla pomoci při řešení problémů, s nimiž se potýkají menšinové hypotéky při nákupu domů a začínají snižovat rozdíly v národním vlastnictví domů.

Bude to ale trvat víc, než změny kreditu. Jedním z důvodů je to, že znovuvytvoření standardů pro vykazování úvěrů jako součást hypotečního procesu je ledovcový proces a doposud nebylo dosaženo malého pokroku.

A zatímco úvěrové standardy, další klíčová složka pro případné schválení hypotéky, se v poslední době ulehčily kvůli rostoucí ekonomice a plně obnovenému bytovému průmyslu, černá domácnost stále zaostává za bílými bytostmi - s velkou rezervou.

Takže, co bude trvat, aby se zmenšila propast? A co můžete udělat nyní, abyste posílali systém hypotečního úvěrování někdy - tak trochu ve vaší prospěch?

Rozdíl ve vlastnictví domů v USA

Celkově je míra vlastnických domácností v zemi, ale u černochů se prudce snížila. A rozdíly mezi majiteli domů mezi černošskými a bílými jsou stále širší.

Procento Američanů, kteří vlastní dům, kleslo v roce 2016 na 63,4% - což je o 5,6 procentních bodů pod vrcholem v roce 2004 - a nejnižší míra vlastnictví domů za více než 50 let podle Společného centra pro studie bydlení Harvardské univerzity.

Od roku 2004 do roku 2016 poklesl počet majitelů domácností u černochů o 7,5 procentních bodů, zatímco u bílků klesl podle střediska o 4,0 procentního bodu. Hispánská míra vlastnictví domů klesla o 2,1 procentních bodů.

Úpravy hlášení o kreditu na místě

Fannie Mae, vláda-sponzorovaný podnik, který poskytuje kapitál pro domácí půjčky, koncem roku 2016 začal integrovat "trendové úvěrové údaje", multimonthový snímek spotřebitelských platebních vzorců. Zastánci zahrnutí těchto údajů do procesu upisování úvěrů říkají, že poskytují přehled o tom, jak spotřebitel spravuje dluh tím, že ukazuje změny v úvěrových zůstatcích a platbách. Dlužníci, kteří pravidelně vyplácejí revolvingový úvěr, mohou obzvláště těžit.

Fannie také vylosoval parametry pro kvalifikované žadatele bez kreditních bodů. Fannieův bratr GSE, Freddie Mac, představil svoji vlastní kreditní schopnost. Změny umožnily zohlednění dlužníků bez úvěrového skóre, ale s historií plateb za bydlení, např. Z pronájmu, jakož i s jinými platbami.

Obtížný úkol dostat schválení za hypotéku je ještě těžší pro ty, kteří nemají kreditní skóre, kteří jsou "úvěry neviditelné" - problém, který by mohli žadatelé o menšinu čelit, podle údajů Úřadu pro ochranu spotřebitelů.

"Asi 15% černochů a hispánců je úvěrem neviditelným ve srovnání s 9% bílých a asijských," říká zpráva CFPB z roku 2015. "Tyto rozdíly jsou pozorovány ve všech věkových skupinách, což naznačuje, že tyto rozdíly se v raném věku dospívají k životu těchto spotřebitelů a přetrvávají poté."

Aktualizace zpráv o kreditu však mohou způsobit pouze tolik změn. Dostupnost úvěrů - pravděpodobnost, že věřitelé půjčou půjčku - je také klíčem.

" VÍCE: Půjčky FHA: co potřebujete vědět

Hypotéky a dostupnost úvěrů

Karan Kaul, výzkumný pracovník Centra pro politiku financování bydlení v think-tanku Urban Institute, tvrdí, že je obtížné určit, co snižuje dostupnost úvěrů.

"Existují desítky faktorů, které půjde do schvalování hypotéky: skóre FICO, úvěr na hodnotu, DTI jsou jen některé z faktorů," říká Kaul. A pak přidat do mixu převažující příjmy, dluhy, likvidní aktiva a trendy úspor.

" VÍCE: Vypočítejte si DTI

K měření dostupnosti hypoték vytvořil Urban Institute index úvěrové dostupnosti na základě své analýzy úvěrů na bydlení, které pravděpodobně selhaly. Čím vyšší je procentní podíl úvěrového selhání, tím větší jsou rizikové věřitelé, a čím bližší je odvětví hypotečních úvěrů, které podle institutu přechází do "minulých úvěrových standardů".

"Dostupnost úvěrů [pro všechny dlužníky] se zlepšila v roce 2017," říká Kaul. "Nicméně je pár věcí, které je třeba pamatovat. Jsme stále ve fázi, kdy je výše úvěrového rizika na trhu hypoték velmi nízká ve srovnání s přiměřenými úvěrovými standardy počátku roku 2000."

Od roku 2001 do konce roku 2003 byli věřitelé stále věnovali půjčky a míra selhání hypoték - pak 11% až 14% - byla v historickém průměru, říká Kaul. Tak Urbanský institut definuje "rozumné úvěrové standardy".

Teprve po tomto období, kdy "začala bláznivost," říká, a věřitelé převzali extrémní míru rizika, což nakonec vedlo k vyčerpání úvěrového selhání a krachu trhu s bydlením.

"Když srovnáváte, kde jsme dnes, kde jsou přiměřené standardy, můžete zdvojnásobit množství rizika, které trh právě vzal," říká Kaul.

Výchozí nastavení úvěru je momentálně pod 6%.

Co můžete dělat teď

Hodnocení kreditů a těsné úvěrové standardy jsou faktory, které se týkají všech dlužníků.Jak můžete získat hypotéku v tomto prostředí?

Nejprve se ujistěte, že prokazujete chování, které vám pomohou dosáhnout pokroku v poskytování úvěrových výkazů, říká Joe Mellman, senior viceprezident a vedoucí hypotéky společnosti TransUnion.

"Například splácení revolvingových zůstatků v průběhu času. Nebo vyplácet svou kreditní kartu v plné výši každý měsíc, spíše než převádět zůstatek. Nebo nikdy překročit svůj úvěrový limit, "říká. "Jedná se o finančně zdravé chování všech spotřebitelů, včetně menšin, veteránů a prvotřídních kupujících domů, může těžit z toho, kdy se k určení přístupu k hypotékám využívají trendy."

Poté se ujistěte, že vaše žádost o hypotéku je zpracována pomocí těchto pokročilých poznatků o úvěru. To znamená požádat věřitele, aby používali upisovací systémy, které umožňují trendové úvěrové údaje a netradiční reference úvěrů.

"Zdá se, že existuje obecný zájem na hypotečním průmyslu, aby prozkoumal alternativní úvěrové údaje a schopnost bezpečně otevřít přístup k zaslouženým spotřebitelům," říká Mellman. "Jiné průmyslové odvětví, jako například půjčky na kreditní karty a půjčky na auto, dokládají potenciálně pozitivní dopad alternativních úvěrových údajů."