Top 4 peněz se pohybuje za nízké úrokové sazby

Brian Frederick

Další informace o Brianovi na stránce Investmentmatome's Ask a Advisor

S poklesem úrokových sazeb a tržní volatilitou je jednou z nejčastějších otázek, které dostávám od klientů: "Co bych měl dělat s penězi, která sedí v bance, která dělá málo, pokud vůbec nějaký zájem?" Moje odpověď se bude lišit podle faktory, jako je daná částka peněz, časový horizont, tolerance rizika a jestli existují nějaké splatné dluhy, ale zde jsou alternativy, které obvykle zkoumám:

1) Nechte to v bance jako nouzový fond. Jako výchozí bod chci vidět mezi třemi a šesti měsíci výdajů na pobyt vyčleněných na samostatném bankovním účtu a vyčleněno, aby byly vynaloženy pouze v případě skutečné nouze. Ano, není to žádné legrace, aby vaše peníze nezískaly žádný zájem, ale je mnohem důležitější mít k dispozici hotovost, pokud potřebujete opravit své vozidlo, vzít dítě k lékaři nebo se setkat s jakoukoli jinou mimořádnou událostí. Váš nouzový fond by neměl podléhat žádnému tržnímu riziku ani pokutám za stažení. Stejně jako spousta dalších věcí je mnohem lepší mít na místě nouzový fond a nepotřebujete ho, než ho potřebovat a nemáte ho!

2) Zvažte zaplacení svých dluhů. Po vyčlenění peněz na mimořádné události se podívejte na všechny dluhy, které máte. Nevím, kolikrát jsem narazil na klienty, kteří mají špatný dluh studentských půjček, že stále platí za daňový odpočet nebo půjčku na vozidla, kterou si vybrali, protože to byla "dobrá dohoda". Existuje nemnoho scénářů, které byste měli platit úroky z půjčky, když máte peníze v bance, aby ji zaplatil.

3) Využijte důchodové účty. Tento návrh je o něco složitější vzhledem k tomu, že výše a zdroj vašich příjmů, stejně jako vaše daňové podání, ovlivňují, jaké typy penzijních plánů máte nárok. Obecně řečeno, chcete přispět k pracovnímu plánu, jako je 401k nebo úsporný plán, až do výše, kdy získáte plný zaměstnavatelský zápas. Po získání zaměstnavatele zápas, Roth IRA nebo Roth 401k má smysl, pokud vidíte vaši daň z příjmu jsou vyšší v důchodu; Tradiční IRA nebo 401k má smysl, pokud vidíte, že vaše daň z příjmu je nižší v důchodu. Opět se vyskytují některé složitosti, které se týkají těchto otázek, a proto se snažte o odborné vedení nebo se podívejte na publikaci IRS 590, která se dostává do detailů o všech typech IRA.

4) Nastavte escrow účty pro velké, nepravidelné nákupy. Zatímco se vyhýbám tomu, aby se zabránilo tomu, že klienti "vyřizují rozpočet / rozhodnutí o hotovostních tocích / výdajích, jestli to, co dělají, pracuje, mám jisté přesvědčení, jak optimalizovat správu peněz. V ideálním případě to, co chci vidět, je třístupňový systém, kde: a) všechny fixní platby, jako jsou služby, bydlení a platby za dluhy, jsou vypláceny jednou měsíčně; b) všechny variabilní výdaje, jako je plyn, potraviny, stravování, oblečení a zábava, mají každý týden nastavený "příspěvek"; a c) budoucí velké, nepravidelné nákupy, jako jsou nová vozidla, prázdniny a výdaje na vzdělávání dítěte, mají samostatné účty, kde mohou být peníze převedeny na dobu několika měsíců nebo let. Zatímco není to stejné jako první dvě úrovně, peníze, které jsou vyčleněny na velké výdaje, udržují váš celkový finanční plán od vyřazení z kurzu a je skvělým nástrojem, pokud má vaše domácnost nepravidelný nebo provizní příjem.

Pro většinu z nás je konečným cílem, aby naše výdaje byly nižší než naše příjmy a aby se měsíční přebytek odnesl do věcí, které rostou v hodnotě, poskytují příjem nebo obojí. Tím, že má dostatek peněz v bance pro naléhavé situace a další známá krátkodobá potřeba, ale ne tolik, kde se peníze stávají "líné", je to dobrý první krok k finanční svobodě a nezávislosti.