Neaktivní kredit: Jak dlouho to trvá a jednoduchý způsob, jak tomu zabránit

Řekněme, že jste spící krása, a právě jste se probudil po 100 letech. (Je to pohádková verze, nikoliv Disney.) Budete muset koupit vyrostlé věci, jako jsou potraviny a mobilní telefon, což znamená, že potřebujete způsob, jak za ně zaplatit. Pokud však nepoužíváte kreditní kartu po dlouhou dobu, mohlo by být těžší, než se očekávalo, že bude schváleno pro novou.

Ve skutečnosti, pokud jste v uplynulých letech neměli žádné aktivity na vašich úvěrových účtech, je možné, že váš kreditní soubor zmizel. To znamená, že jste ve stejné pozici jako někdo, kdo nikdy neměl kreditní soubor, a budete muset znovu sestavit svůj kredit.

Pro péči a růst vaší kreditní historie je dobré zůstat účty platební karty aktivní. Můžete to udělat pomocí každé z vašich kreditních karet alespoň jednou za měsíc, i když je to jen k nákupu balení gumy. Koneckonců, použití kreditu je nejlepší způsob, jak prokázat, že můžete využívat úvěru zodpovědně.

Existuje však spousta důvodů, proč by vaše účty mohly chvíli spát - kvůli nemoci, rozsáhlému zámořskému pracovnímu úkolu nebo manželskému partnerovi, který má všechny své účetní záznamy ve svém nebo jejím domě. Sakra, možná jste žil v komunitě a vůbec neměl peníze na peníze.

V nejhorším scénáři mohou neaktivní účty nakonec znamenat, že vaše kreditní historie zmizí. Ale to trvá dlouhá, dlouhá doba, než se stane.

Podívejme se na podrobnosti.

Co se stane, pokud vůbec nepoužíváte úvěr?

Většina věřitelů - emitentů kreditních karet, hypotečních bank atd. - oznamuje stav úctu a nedávnou činnost úvěrovým kancelářím. Tyto informace tvoří vaši kreditní historii a slouží k generování kreditních skóre. Úvěry se podívají na vaše minulé úvěrové chování, aby zjistili, jak riskantní by bylo půjčit si peníze.

Pokud přestanete používat kreditní karty, budou se tyto účty stále zobrazovat na kreditní historii - na chvíli.

" VÍCE:Život bez platebních karet: Jak to dělají dvě rodiny

Jak dlouho zůstanou ve vašem záznamu účty

Doba, po kterou zůstává neaktivní nebo uzavřený účet ve vašem kreditu, závisí na tom, zda se na vás zobrazují pozitivní nebo negativní informace.

"Pokud se poslední věc, která se stane s konkrétním účtem, jsou v kriminálním stavu, požadujeme od našich regulačních orgánů, aby je odstranili ze spisu po sedmi letech," říká Mike Catanese, viceprezident a vedoucí oddělení pro spotřebitele Úvěrová kancelář společnosti Atlanta založená Equifax.

Pokud účet vypadá dobře na vašem záznamu, zůstane tam po dobu 10 let.

To je správně. Dobré zprávy zůstávají ve vašem kreditu déle než špatné zprávy. Takže pokud máte účet v dobrém stavu a zavřete ho nebo přestanete ho používat, bude to stále pomáhat Vašemu úvěru po dobu 10 let.

Proč je to tak?

"Je to způsobeno tím, co budou chtít využít věřitelé nebo lidé, kteří dělají budoucí úvěry," říká Catanese. "Banka se nebude dívat na to, co jste udělali před patnácti lety, protože je pro dnešní úvěrové rozhodnutí důležité."

Účinky nečinnosti

To, co je těžší vyčíslit, je účinek neaktivity na vaši schopnost získat úvěr. Máte-li kreditní soubor, ale ukazuje, že jste nepoužívali úvěr vůbec po dobu několika let, mohlo by to znemožnit získání souhlasu s kreditní kartou? Catanese říká, že se to bude lišit v závislosti na vašich individuálních okolnostech a požadavcích věřitele.

"Cílem tažení úvěrové zprávy pro věřitele je rozhodnout se nejen o tom, zda jste dostatečně riskantní, abyste získali nějaký druh úvěru nebo úvěru, ale také abyste pochopili, kolik můžete zvládnout v úvěru," říká Catanese.

Pokud jste v uplynulých letech nepoužili úvěr, půjčitelé mohou být méně ochotni půjčit peníze. Nebo vám mohou poskytnout menší úvěrovou linku, než očekáváte.

Pokud skončíte bez kreditní historie

Zpět do Sleeping Beauty. Pokud jste byli mimo úvěrovou smyčku po delší dobu, je prvním krokem požádat o bezplatné kreditní hlášení od všech úvěrových kanceláří, abyste potvrdili, že nejste ve svém systému. Pokud někdo ukradl vaši totožnost nebo došlo k určité aktivitě na účtu, na který jste zapomněli, možná máte špatné úvěr k boji s spíše než žádný úvěr.

Poté, co jste potvrdili, že nemáte vůbec žádnou kreditní historii, můžete začít znovu sestavit.

Existuje několik způsobů, jak to provést. Mezi nimi:

• Požádejte svého pronajímatele o to, aby oznámil platby za pronájem půjčkám.
• Požádejte důvěryhodného příbuzného s dobrým kreditem, aby vás přidal k účtu své kreditní karty jako oprávněný uživatel.
• Požádejte o zabezpečenou kreditní kartu, která bude vyžadovat, abyste složili zálohu jako záruku. Zajištěné karty jsou obvykle nejlepší volbou mezi kreditními kartami za špatný úvěr.
• Požádejte o úvěr poskytovatele úvěru.

" VÍCE:Stavební úvěr? Jak se kreditní karta "dostane rychleji tam"

Důvody, proč je váš kreditní soubor aktivní

Pokud uvažujete o tom, že vaše kreditní karty jsou na ledě, nebo se chystáte na mezinárodní přestup, může být dobré podniknout kroky k tomu, abyste neztratili dobrou kreditní historii, kterou jste vytvořili.

"To nejen ovlivňuje, zda získáte půjčku, ale může to ovlivnit i pojišťovací aplikace a žádosti o zaměstnání," říká Catanese, že je třeba mít dobrou kreditní historii. "Správně nebo špatně, úvěrové zprávy jsou nyní velkou částí toho, že jste v naší společnosti jako zodpovědný dospělý."

Zvažte uvedení jedné malé opakované platby na kreditní kartu vydanou ve Spojených státech, jako je například předplatné Netflix nebo účet za úplatu. To znamená, že vaše kreditní karta bude použita nejméně jednou za měsíc, takže emitent bude i nadále vykazovat vaši činnost úvěrovým kancelářím a váš kreditní soubor zůstane aktivní. Můžete ještě více automatizovat nastavení platby kreditní kartou automaticky z bankovního účtu. Teď, co musíte udělat, je ujistit se, že na bankovním účtu je dostatek peněz na automatické zrušení, aby se vyčistilo, a voila. Vaše kreditní historie zůstane aktivní a nebudete muset o tom přemýšlet.

Samozřejmě zcela ignorovat vaše kreditní účty není nejlepší nápad. Přihlaste se pravidelně, abyste zjistili, zda došlo k neautorizovaným poplatkům, a jednou za rok zkontrolujte kreditní zprávu, abyste se ujistili, že nejsou žádné problémy nebo překvapení.

S trochou předvídavosti však můžete nastavit plán údržby s nízkou úrovní údržby, aby vaše úvěrová aktivita byla v době, kdy jste s vaším časem dělali důležitější věci.

A pokud se vaše historie již vypařila? Dříve jste si vytvořili záznam o kreditu a můžete to udělat znovu.

Virginia C. McGuire je personální spisovatel na Investmentmatome , osobní finanční stránky. E-mailem: Virginie@ investmentmatome.com . Cvrlikání: @vcmcguire .