Pochopení trvalých zásad životního pojištění

Pokud nakupujete životní pojištění a rozhodnete se o koupi trvalého životního pojištění, existuje mnoho druhů životního pojištění, ze kterého si můžete vybrat. Stálé životní zásady kombinují životní pojištění po zbytek vašeho života a složku peněžní hodnoty.

Životní pojištění kupující často volí termín pojištění, protože je levnější, ale trvalé životní pojištění je dobré pro lidi, kteří:

• Potřebujete pojištění bez ohledu na to, kdy zemřou.
• Chcete použít životní pojištění jako způsob, jak ponechat peníze dědicům.
• Chcete mít přístup k investiční složce zásad.

Avšak kotace na trvalé pojištění jsou podstatně dražší než dlouhodobé kotace na životní pojištění. 35letá žena by podle Důvěryhodné volby mohla očekávat, že zaplatí téměř 9krát více peněz než životní pojištění, než je termínovaná pojistná smlouva, a hotovostní hodnota se nevyrovná vždy podle plánu.

Jakmile se rozhodnete koupit trvalé zásady, budete muset procházet různými možnostmi. Vaše rozhodnutí závisí na tom, kolik chcete riskovat vzestupy a poklesy investic a jakou flexibilitu plateb chcete.

Typy trvalého životního pojištění

Celoživotní pojištění. Celoživotní pojistky mají fixní pojistné a složku peněžní hodnoty, která se (pomalu) hromadí. Můžete získat půjčku proti penězové hodnotě, ale pokud ji nezaplatíte, bude částka odečtena z vaší dávky v případě úmrtí.

Pojistitelé často nabízejí různé způsoby placení pojistného, ​​např. Jejich zaplacení až do věku 100 let, platbu za pevný počet let (např. 10, 15 nebo 20 let při zachování pokrytí po zastavení plateb) a politiky jednorázové platby. Když zemřete, vaši příjemci obvykle obdrží nominální hodnotu pojistky, nikoli nominální hodnotu plus peněžní hodnotu.

Variabilní životní pojištění. Variabilní životní pojištění nabízí pojistníkům možnost dát svou peněžní hodnotu na investiční účet spravovaný pojišťovnou. Jakmile jste na účtu, mohou být výnosy použity k vašemu pojistnému nebo k tomu, aby se zvýšila vaše dávka v případě úmrtí - pokud vaše investice činí dobře. Pokud se vaše investice dělají špatně, nebudete mít peníze na to, abyste přislíbili pojistné, a vaše dávky za úmrtí mohou klesnout, i když společnosti mají obvykle zaručené minimální dávky v případě úmrtí.

Univerzální životní pojištění. Hlavním zásahem univerzálního životního pojištění je to, že umožňuje flexibilitu jak s vaším pojistným, tak s vaší smrtelnou výhodou. Některé platby můžete přeskočit, pokud chcete, ale musíte udržovat minimální úroveň prémiové platby v průběhu roku. To vám dává možnosti, jak se váš život změní. Podobně jako jiné formy trvalého životního pojištění mají univerzální životní zásady také složku peněžní hodnoty, ke které máte přístup.

Variabilní univerzální životní pojištění. Co získáte, když spolu promícháte s proměnlivým životem a univerzálním životem? Získáte politiku se spoustou pohyblivých částí. Vaše podkladová peněžní hodnota je předmětem výkyvů a poklesů vybraných investic. Můžete poslat prémiové peníze kdykoliv, pokud máte minimální a maximální pravidla. Obvykle můžete zvolit dávku v případě úmrtí, která se rovná nominální hodnotě nebo nominální hodnotě plus hodnotě v hotovosti. Ale kvůli všem těmto složkám může být proměnlivý univerzální život (VUL) bolest rozumět. James Hunt federace spotřebitelů Ameriky napsal podrobnou zprávu o mnoha úskalích VUL.

Nezapomeňte, nikdy nekupujte zásady, které nerozumíte.

Survivorship životní pojištění. Tato politika byla nazývána politikami "second-to-die", takže byli zřejmým kandidátem na rebranding. Tyto trvalé politiky zajišťují dva životy najednou - typicky manžel a manželku - a vyplácejí, když zemře druhá osoba. To je dobrá volba pro páry, které chtějí ponechat peníze dědicům pouze tehdy, když oba zemřeli. Jsou také obvykle levnější než pojištění dvou životů zvlášť.

Pokud se podíváte na trvalé životní pojištění pro cíle v důchodu, diskutujte s ostatními možnostmi - jako je 401 (k) s anuity - s finančním poradcem před rozhodnutím.

Alice Holbrooková je personální spisovatelka, která se zabývá pojištěním a investováním do společnosti Investmentmatome. Sledujte ji Google+.

Obrázek přes iStock.