Použití životního pojištění k odchodu do důchodu

Pro mnoho lidí je životní pojištění a plánování odchodu do důchodu dvěma samostatnými věcmi. Plánování odchodu do důchodu je pro vás a životní pojištění je pro vaše příjemce. Nicméně, někteří finanční poradci také doporučují životní pojištění jako jeden způsob, jak plánovat pro odchod do důchodu.

Vzhledem k nákladům, které jsou součástí této strategie, je tato strategie kontroverzní - mohou však mít pozitivní dopad, pokud jste vhodní.

Stálé plány životního pojištění mohou nabídnout výhody

Mezi mnoha druhy životního pojištění, které jsou k dispozici, jsou někdy pojaty trvalé životní podmínky jako způsob, jak doplnit penzijní spoření. Když si zakoupíte trvalý plán životního pojištění - ať už je to proměnlivé, univerzální nebo celé životní pojištění nebo hybridní - některé z vašich pojistného přecházejí do samostatného účtu, který staví peníze vedle sebe nebo navíc k vaší úmrtí.

Jednou z výhod trvalého životního pojištění je schopnost čerpat nebo vypůjčit tuto peněžní hodnotu. Mohli byste to udělat, abyste zaplatili hypotéku na několik měsíců, pokud ztratíte svou práci, nebo budete financovat svůj odchod do důchodu. Mějte na paměti, že půjčky a čerpání sníží vaši dávku smrti, pokud nebudou splaceny. Pokud si půjčíte více než hodnotu odevzdání, vaše politika by mohla zaniknout.

Na druhou stranu mohou existovat daňové výhody pro získání peněz z vašeho životního pojištění pro odchod do důchodu nebo pro jiné účely. "Distribuce prostřednictvím půjček jsou 100% bez daně. … Pokud je hotovostní hodnota odebrána z pojistného, ​​část je návratnost pojistného a část by byla zdaněna jako příjem, "říká John Buerger společnosti ALTUS Wealth Solutions v San Luis Obispo, Kalifornie.

Daňová výhoda, ale za cenu

Existuje také daňové zvýhodnění, pokud jde o využití některé z vašich peněžních prostředků na financování důchodu konkrétně, podle Buerger.

"Pokud má osoba 50 000 dolarů, které pocházejí z IRA nebo 401 (k) každý rok spolu s dalšími 25 000 dolary v systému sociálního zabezpečení, celková částka 75 000 dolarů … se považuje za zdanitelný příjem. Pokud by tyto 50 000 dolarů pocházelo z životního pojištění, potom by zdanitelný příjem činil pouze 25 000 dolarů. Nejen, že 50.000 dolarů nebude zdaněn, je pravděpodobné, že by osoba byla v nižším daňovém pásmu, což znamená, že daň z příjmu sociálního pojištění by mohla být také nižší, "říká.

Ale mnozí poradci nedoporučují využívat životní pojištění k financování důchodu z jednoho důvodu: "Je to velmi nákladný způsob, jak investovat," říká Jeff Vistica, finanční poradce v Karlových Varech, Kalifornie.

"Náklady na pojistné, náklady na marketing a náklady na provize, prémie, podúčty … se rychle zvyšují a na vašich návrzích se sníží," říká. Vistica odhaduje, že tyto náklady stojí asi 3% ročně.

Naproti tomu poradci často doporučují, aby byly investiční poplatky udržovány na úrovni pod 1%.

Vysoké náklady spojené s plány životního pojištění vytvářejí "výkon", říká Buerger. "Obvykle vidíme něco blíže k 4-6% efektivnímu anualizovanému růstu peněžní hodnoty životního pojištění, zatímco dlouhodobé tržní výkony mohou být vyšší," dodává.

Vezměte nejprve maximum do ostatních vozidel

To neznamená, že by nikdo neměl zvážit financování svého odchodu do důchodu prostřednictvím životního pojištění. Vistica tvrdí, že pokud už vyčerpáváte další vozidla pro odchod do důchodu - například 401 (k) a IRA - a potřebujete životní pojištění, možná byste se hodili.

Ale "nejsem velký fanoušek používání životního pojištění, abych pomohl odchodu do důchodu," říká. "Životní pojištění by mělo být nejprve považováno za způsob, jak chránit rodinu nebo podnikání, kdyby se vám něco stalo."

Pokud jste starší a máte vysokou čistou hodnotu, získáte z daňových úlev nejvyšší úsporu daní, ačkoli, jak uvádí Buerger, "Daňové úspory jsou stále daňovými úspory".

Pokud ještě nepotřebujete životní pojištění a dosáhnete svého špičkového zisku, dostanete lepší smlouvu s Roth IRA. A pokud nejste přispíváte maximálně k vašim 401 (k) a IRA, zvažte jejich zapracování do vašeho rozpočtu před rozdělením do životního pojištění.

Alice Holbrooková je personální spisovatelka, která se zabývá pojištěním a investováním do společnosti Investmentmatome . Sledujte ji na Twitteru @aliceInvestmentmatome.

Obrázek přes iStock.