Možnosti životního pojištění se pomalu rozšiřují pro osoby s HIV

Lidé, kteří žijí s HIV, mohou nyní získat nárok na životní pojištění od dvou významných společností a jejich možnosti krytí pravděpodobně porostou v nadcházejících letech.

John Hancock v dubnu oznámil, že začal nabízet pokrytí lidem s HIV, kteří splnili určitá kritéria. Tato zpráva následovala podobná zpráva Prudential v prosinci.

"Co moderní medicína udělala, je převést to, co bylo kdysi trest smrti, na chronickou nemoc, kterou lze zvládnout," říká Steven Weisbart, senior viceprezident a hlavní ekonom z Institutu informací o pojišťovnictví. "Nyní máme dostatek údajů, abychom byli dostatečně přesvědčeni, že ceny, které používáme, budou platné."

Po celá léta byly možnosti jen málo

Až donedávna byli lidé s HIV poprvé odmítáni nebo citovali nadměrné sazby životního pojištění, když žádali o krytí. Jejich jedinou možností bylo obvykle získat skupinový život prostřednictvím svých zaměstnavatelů. Toto pokrytí má obvykle nízké výplaty a končí, když pojištěný opustí práci.

Více než 1,2 milionu lidí v USA žije s HIV, podle Centra pro kontrolu a prevenci nemocí. CDC odhaduje, že se každoročně nově infikuje více než 40 000 Američanů.

Oznámení Johna Hancocka je "skvělá věc", říká Scott Schoettes, ředitel projektu HIV pro Lambda Legal, národní nezisková organizace občanských práv LGBT. "Ukazuje se, že pro pojišťovny existuje trh, do něhož by mohli vstoupit."

Nedostatek životních pojištění byl na radaru Lambda Legal dlouho. Až do nedávných oznámení skupina zvažovala právní kroky, aby získala pokrytí průmyslu, tvrdí Schoettes.

Ale teď, když jsou na trhu dva hlavní pojišťovny, ostatní budou pravděpodobně následovat. Weisbart odhaduje, že až deset firem nabídne pokrytí osobám s HIV v příštích pěti letech.

Co nabízíte a kdo se může kvalifikovat

John Hancock nabízí dlouhodobé a trvalé životní pojištění osobám s HIV. Žadatelé se mohou kvalifikovat, pokud jsou:

• Věk 30 až 65 let.
• Reaguje na a striktně se drží antiretrovirové terapie.
• Nezobrazují se žádné známky "významné imunosuprese" - oslabení imunitního systému.
• Neexistují žádné známky "komorbidních stavů". To jsou stavy, které se vyskytují společně s jinou chorobou, ale jsou obvykle nezávislé na tom.

Společnost Prudential se spojila se společností Aequalis a nabízí 10- a 15leté životní pojištění, které lze převést na trvalou politiku. Aequalis je nezávislá společnost, která nabízí finanční produkty lidem žijícím s HIV. Podle webové stránky společnosti Aequalis se mohou uchazeči kvalifikovat, pokud jsou:

• Věk 30 až 60 let.
• Podle jejich léčebného plánu.
• Bez komplikací z HIV.
• Udržování hladin CD4 a potlačení jejich virové zátěže. Počet CD4 je krevní test, který měří, jak dobře funguje imunitní systém. Virovým zatížením je množství HIV v krvi. Cílem léčby je snížení virové zátěže.
• Bez hepatitidy B a hepatitidy C.

Další informace jsou k dispozici na internetových stránkách společnosti Aequalis.

Jak John Hancock, tak Prudential požadují, aby žadatelé s HIV splnili další standardní kritéria žádostí o životní pojištění. Nemůžete se kvalifikovat na životní pojištění, například pokud podstupujete léčbu rakoviny nebo jste měli řadu nedávných DUI.

Mnoho z nich je stále vyloučeno

Nedávné oznámení životních pojišťoven jsou dobrou zprávou, ale Schoettes konstatuje, že většina lidí žijících s HIV nesplňuje kritéria. Pouze 30% Američanů s HIV mělo virus v roce 2011 pod kontrolou, podle zprávy CDC z listopadu 2014, nejnovější dostupné. Z těch, jejichž virus byl mimo kontrolu, byly diagnostikovány asi dvě třetiny, ale nedostávaly pravidelnou péči o HIV.

"Potřebujeme lépe pracovat na léčbě lidí," říká Schoettes.

Barbara Marquandová je personální spisovatelka společnosti Investmentmatome, osobní webové stránky financí. E-mail: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand.