Věci, které vám váš pojišťovací agent neřekne

Brearinskou zemí

Dozvíte se více o Brearinovi na konzultantovi Ask of Advisor společnosti Investmentmatome

Po dlouhou dobu byli lidé špatně obsluhovaní zbytečnými nebo příliš drahými pojistnými smlouvami. I dnes se většina lidí na trhu životního pojištění dostává do starých pasti jako poslední generace.

Proto jsem sestavil tento seznam věcí, které vám váš pojišťovací agent nikdy neřekne.

Poplatky za služby zvyšují vaše náklady

Existuje důvod, proč 83% spotřebitelů uvádí vysoké náklady jako důvod, proč nenakupují více životní pojištění: Je pravděpodobné, že jejich zkušenosti s životním pojištěním zahrnovaly i kótované produkty, které nepotřebují.

Vidíte, že když si zakoupíte pojistný produkt (životní pojištění, anuitu atd.), Zaplatíte provizi. Je v dobrém zájmu agenta prodat vám dražší produkt, protože přináší větší provizi.

Pro většinu lidí je celé životní pojištění špatným nápadem

V životním pojištění existuje malý až žádný fiduciární standard, takže citace, které obdržíte, jsou často z dopravců, s nimiž agent má přidruženou společnost, nebo z pojistných smluv, jako je pojištění "celého života", které jednoduše nepotřebujete.

Celoživotní pojištění vás pokrývá po celý svůj život a je nabízeno jako investiční produkt, protože část vašeho pojistného přechází do hrnce, který poskytuje garantovanou míru návratnosti a ze kterého si můžete půjčit podle potřeby. Problém je v tom, že pojistné jsou nákladné, poplatky jsou vysoké a jsou nedostatečné jako investiční nebo úsporná vozidla. Moje rada: Pokud pojistíte vaši rodinu, pojistěte vaši rodinu. Pokud budete investovat své peníze, investujte své peníze.

>> VÍCE: Vysvětlující: Typy životního pojištění

Měli byste koupit termín a investovat rozdíl

Velmi bohatí lidé mohou mít prospěch z celého životního pojištění, protože poskytují určité výhody v oblasti plánování nemovitostí. Ale pro většinu lidí je mnohem lepší volbou pojistná smlouva pojistného životního pojištění, která je levnější a pokrývá danou osobu po určitou dobu, jako je pět, 10, 20 nebo 30 let nebo pokrývá specifické oblasti.

Koupit dostatečné pojištění, které vám umožní spát v noci zdravě. Pro některé to znamená pokrytí hypotéky, rodičovského příjmu, zatímco děti jsou ve škole a / nebo vysoké školy pro děti.

Pojištění věcí, které jsou pro vás nejdůležitější, bude stát hodně s celým životním pojištěním a investiční část se zhoršuje vysokými poplatky. Koupit termín a investovat rozdíl.

Argument 'peněžní hodnota' je hogwash

"Ale co je to s touto hotovostí?" To je argument, který pojišťovací činitelé dělají, když chtějí, abyste si koupili celou pojistku životního pojištění. Chci, abyste si mysleli, že nákup levnějšího životního pojištění je špatný nápad, protože prémie zřejmě zmizí, jakmile je zaplatíte, zatímco s politikou celoživotního života se tyto peníze magicky stávají investicí, která staví hodnotu peněz.

Špatně. Dokonce i s politikou celoživotního rozvoje bude značná část prémie jít "poof" a zmizí. Ve skutečnosti můžete jít za léta s politikou cash-value, aniž byste si vůbec vytvořili jakoukoli peněžní hodnotu. Je to proto, že tolik z původních prémiových dolarů směřuje k provizi vyplacené pojišťovně a agentovi.

Kdysi jsem provedl analýzu pojištění pro klienta, jehož situaci lze popsat jen jako noční můru. Nejen, že jeho agenta prodával politiku po celou dobu života, ale pro každého člena jeho rodiny prodávali drobné drahé politiky. V důsledku toho, téměř 10 let po zakoupení politiky, nebyla v žádné z nich téměř žádná peněžní hodnota.

Platit ročně nebo čtvrtletně je pravděpodobně lepší řešení

Agenti budou chtít přerušit vaše prémie dolů na nízké měsíční platby. Budou chtít, abyste zaplatili menší částky, aby byly chutnější, i když to vede k dlouhodobějším platbám. Jsou zaplaceny jejich prodejní provize v předstihu, bez ohledu na to, jaký platební plán zvolíte.

Chcete-li se tomu vyhnout, vždy požádejte o roční nebo čtvrtletní sazbu a zjistěte, jaký druh úspory můžete získat tím, že zaplatíte prémii předem. V průměru moji klienti ušetří přibližně 10% tím, že zaplatí více předem.

Musíte dbát na "prodej a kauci"

Jeden z mých rodinných příslušníků měl v nedávné době otevřenou operaci srdce a požádal mě, abych se podíval na příslušné zásady, aby se ujistil, že rodina je pokryta, pokud se něco nestane. Byli jsme šokováni, když jsme zjistili, že životní pojištění téměř skončilo.

Setkal jsem se s pojišťovnou. Společnost prodala tuto zásadu členu mé rodiny téměř 20 let před dnem před operací a nedokázala klienta oznámit, kdy převést pojmy pojistka na celý život - starý "prodej a kauci". To ukazuje, že jste nemůžete se opustit na milosrdenství životních pojišťoven. Nemusí vám zavolat, když vaše politika vyprší, a to by vás mohlo zanechat na ústupu, pokud budete čelit život ohrožující události.

Obecně platí, že schopnost najít nejlepšího dopravce za nejnižší cenu pochází z nakupování. Jak jsem již řekl dříve, přicházet s jednou pojišťovnou na pokrytí je spíš jako nakupování v místním autosalonu: nikdy vám neřekne, že je lepší cesta a lepší auto na cestě.

Brearin Land je finanční plánovač v Irvine v Kalifornii a generálním ředitelem společnosti Irvine Wealth Management.

Obrázek přes iStock.