Životní pojištění zástupci a komise: co vědět
Obsah:
- Jak fungují pojišťovací komise
- Komise životního pojištění
- Proč byste se měli starat o provize agentů
- Jak být chytrý zákazník
- Co bude dál?
- Porovnejte pojistky životního pojištění
- Přečtěte si více o tom, jak funguje životní pojištění
- Překontrolovat naše knihovna revizí životní pojišťovny
Část porozumění, jak kupovat životní pojištění inteligentně, je vědět, jak se zprostředkovávají zaplacení agenti. Komise mohou hrát velkou roli, v níž agenti politik propagují a kolik pokrytí získáte za své peníze.
Jak fungují pojišťovací komise
Komise se liší podle politik a společností, avšak agenty životního pojištění často dostávají 80% až 100% prémie za první rok jako provizi.
"Ve většině případů jsou společnosti ve většině případů v díře v prvním roce," konstatuje Glenn Daily, pojišťovací poradce v New Yorku. Tyto provize a další náklady jsou důvody, proč většina trvalých pojistných smluv životního pojištění, jako je celé životní pojištění, nevytváří v prvním roce žádnou peněžní hodnotu.
»Další informace: Přečtěte si o rozdílech mezi životním a dlouhodobým životním pojištěním.
Pokud pojistník přestane platit pojistné a dovolí, aby pojistná smlouva zanikla v prvním nebo druhém roce, může agent zaplatit až 100% provize životnímu pojištění.
Komise se liší podle politik a společností, avšak agenty životního pojištění často dostávají 80% až 100% prémie za první rok jako provizi.
Za předpokladu, že pojistník bude i nadále platit pojistné, zpravidla budou agenti obvykle pokračovat v získávání menších provizí v následujících letech. Přidejte vše a 15% až 25% veškerého pojistného, které vyplácíte po dobu trvání pojistky, by mohlo být podle denního pořizovacího poplatku převedeno na provize a další náklady, například na kancelářské náklady.
Životní pojišťovny vyplatily v roce 2014 výnosy ve výši 11,5 miliardy dolarů na základě standardních individuálních pojistných životních pojistných smluv podle výpočtu datové společnosti SNL Financial, založené na podání u Národního sdružení pojišťovacích komisařů. To bylo 9% pojistného na základě těchto pojistných smluv. Akcie Komise se mezi špičkovými pojišťovnami značně lišily, od úrovně 2,7% pojistného v Guardianu až po 17,7% v agentuře Aegon.
* Nezahrnuje dceřinou společnost American Life Insurance, která významnou část své činnosti mimo USA Zdroj: SNL Financial, založený na podání Národnímu sdružení pojišťovacích komisařů.
Vzhledem k tomu, že zaplacená provize je procentní podíl z pojistného, agenti mají podnět k podpoře cenově výhodnějších politik. To by mohlo být důvodem, proč doporučit dražší trvalé životní pojistky na levnější životní pojištění, a to iv případě, že procentní sazba je stejná. Životní pojišťovny někdy platia vyšší procentní sazby provizí za trvalé pojistné smlouvy, což zvyšuje atraktivitu agentů. Zvažte tuto možnou předpojatost, když hodnotíte radu od pojišťovacího agenta, zejména toho, kdo prosazuje trvalou politiku, když vaše potřeby mohou být splněny termínovou životní politikou. [Údaje o životním pojištění jsou k dispozici v Nástroji pro porovnání životního pojištění na webu.] Konečně, provize zpomalují akumulaci hotovostní hodnoty v trvalých pojistných smlouvách životního pojištění, a to zejména v prvních letech politiky. Jeden jednoduchý krok, který můžete podniknout při nákupu životního pojištění, je požádat pojišťovací agenty o jejich provize. "Agenti mi řekli, že se nikdo neptá," říká Daily. "Lidé se zdráhají požádat o to, protože nechtějí být konfrontační." V New Yorku, kde denní práce funguje, zákon vyžaduje, aby agenti zveřejňovali své provize zákazníkům - ale pouze na požádání. Státy obvykle vyžadují, aby agenti pouze zveřejnili, že dostanou provizi, nikoliv částku. Vzorová legislativa od Národní asociace komisařů pro pojišťovnictví, často používaná jako základ pro státní zákony, vyžaduje pouze zveřejnění provizí, pokud zákazník také platí agenta přímo. Můžete také zvážit nákup od pojistitele "nízkého zatížení", např. TIAA-CREF, který má spíše "konzultanty" spíše než pověřené zástupce. Většina lidí, kteří potřebují životní pojištění, nejlépe nesplňuje termínové životní pojištění, které má nižší náklady a provize. To znamená, že spotřebitelé, kteří chtějí koupit hotovostní životní pojistné plnění prostřednictvím tradičních pojistitelů, mohou snížit celkovou provizi tím, že začnou kombinovat termínové a trvalé pojistné smlouvy a následně zakoupí dodatečné trvalé krytí v průběhu času, aby nahradily pojem životní složka. Pojem životní pojištění má nižší provizi a přidané trvalé pokrytí (nazývané "splacené přírůstky") zpravidla platí poměrně nízkou provizi ve výši přibližně 3%, podle Daily. Náš srovnávací nástroj životního pojištění stránek vám pomůže najít správnou životní politiku a porovnat ceny.Proč byste se měli starat o provize agentů
Jak být chytrý zákazník
Co bude dál?
