Co vědět před tím, než se podepíšeme na hypotéce

Řekněte, že blízký přítel nebo rodinný příslušník nemá dostatečně silné kreditní skóre, aby získal nárok na hypotéku, a chcete vstoupit s vlastním leskem, abyste získali nějakou úvěrovou páku. Bez ohledu na to, jak dobře rozumíte vašim záměrem, budete chtít pokračovat opatrně, pokud jde o podepsání hypotéky - a možná zvážit některé alternativy.

Spolu s podpisem hypotéky se jedná o vážné rozhodnutí, které může zneklidnit Vaši robustní úvěrovou historii a způsobit, že jste zodpovědní za měsíční splátky, pokud dlužník nezaplatí platbu nebo horší selhání.

Před nástupem do procesu hypotéky s přítelem nebo rodinným příslušníkem nezapomeňte na následující.

Získejte rady od odborníka na hypotéky

Jste v podstatě dlužník

Grant Botma, zakladatel správcovské hypotéky v Gilbertu v Arizoně, říká, že v očích věřitele neexistuje "spoluvlastník".

"Každý je dlužník," říká.

Jako spoluvlastník se budete řídit stejnými pokyny pro upisování a stejnou kontrolou upisování jako primárním dlužníkem, "říká Botma. Buďte připraveni, abyste získali svůj kredit, předložili dokumentaci o vašich financích a vyplnili hodně papírování.

Protože je to, jako byste si vybrali vlastní půjčku, podepisování může ovlivnit vaši schopnost uzavřít další půjčku po silnici - ať už jde o osobní, automobilový nebo hypoteční úvěr. Kvalifikace na půjčku vyžaduje dobrý poměr dluhu k příjmu a úvěr, se kterým se spolupodílíte, se považuje za součást vašeho dluhu.

Jste v podstatě také vlastníkem

Dokonce i když nejste žít s primárním dlužníkem v domácnosti, stále byste mohl mít pojistitelnou odpovědnost za to, co se děje uvnitř.

Botma říká, že ve většině států "půjčitel zpočátku vytvoří dokument o půjčce a titulu, aby všechny dlužníky - spoluvlastníky a všechny - na denících a dokladech o titulu ukázal." Ale poté, co je půjčka financována a připravena jít, máte právo změnit to, jak je vlastnost označena.

Pokud zůstanete na titulu, ujistěte se, že pojistná smlouva na domově je dostatečná.

Spousta důvěry je zapotřebí

Můžete plně věřit, že osoba, se kterou podepisujete, provede včas a v plné výši všechny své hypoteční splátky?

Tim Clark, senior úvěr konzultant společnosti Summit Funding Inc. v Sacramentu, Kalifornie, říká, že jedna chybějící hypotéka může snížit vaše kreditní skóre o více než 100 bodů.

Předtím, než se zapojíte do půjčky, posaďte se s dlužníkem, přečtěte si jeho finanční historii a ujistěte se, že pochopí, jak důležité je zůstat aktuální na hypotečních splátkách.

Některé alternativy k podepisování

Spolu s podpisem hypotéky není nutně jediný způsob, jak můžete někomu pomoci na cestě k vlastnictví domů. Zde jsou některé další možnosti:

Můžete dát dárek svému příteli nebo miloval jednu peníze, kterou může dát na osobní dluhy nebo zálohu na bydlení.

"Dar je mnohem čistší a váš vztah bude mnohem lepší, než co-podepisovat," říká Philip Olson, certifikovaný finanční plánovač a zakladatel společnosti The Art of Finance v Austinu, Texas.

"Nemůžu ani počítat, kolikrát jsem slyšela, že někdo mluví o zničeném přátelství nebo zkaženém příbuzném vztahu, protože se dostali do dluhů s někým jiným - a to je to, co podepisuje."

Mějte však na paměti, že existuje limit na to, kolik peněz se mohou rodinní příslušníci navzájem darovat předtím, než je považován za příjem podléhající dani.

Dlužník se může pokusit zlepšit své kreditní skóre, zvýšit svůj příjem a ušetřit peníze.

V závislosti na tom, jak nízké jsou kreditní skóre osoby, nebo kolik dluhů má, může být pro zamýšleného dlužníka moudré zlepšit své finance před nákupem domů. Tímto způsobem vás nejenže nechá od háku, ale bude se moci ucházet o lepší úrokovou sazbu, když konečně požádá o půjčku.

Olson navrhuje pomáhat někomu, kdo nemá kreditní skóre - řekněme příbuzného, ​​který je čerstvý z vysoké školy - vybudovat ji tím, že jí pomůže získat zabezpečenou kreditní kartu nebo nízký úvěr.

Jak získat jméno z úvěru, který jste již podepsali

Olson naznačuje, že pokud jste již společně podepsali smlouvu s přítelem nebo členem rodiny, je nejlepší pracovat na tom, aby vaše jméno bylo z úvěru.

"Velmi často se lidé podepíší hypotéku, osm let půjde, maminka a táta jsou stále v poznámce a nemusí být už proto, že kreditní skóre dlužníka je dobré z placení hypotéky za tolik roky, "říká Olson.

Zaplacení půjčky je jediným způsobem, jak propustit spolupodepsatele. Vzhledem k tomu, že to může trvat desetiletí, refinancování je nejrychlejší způsob, jak dostat své jméno z úvěru.

Jakmile je primární dlužník na solidní finanční pozici s nízkým poměrem dluhu k příjmu, vysokým úvěrovým skóre a stálým příjmem, může pravděpodobně refinancovat nižší sazbou, čímž vám osvobodí odpovědnost vašich spoluvlastníků.

Více od Investmentmatome Získejte předběžné schválení hypotéky Najděte hypotečního makléře Porovnejte sazby hypoték

Michael Burge je spisovatelka personálu v Investmentmatome, osobním finančním webu. Email: [email protected].