Chraňte svůj 401 (k) od růstu úrokových sazeb s tímto plánem

Nyní, když centrální banka USA (Federal Reserve) zvýšila úrokové sazby o čtvrtinu procentního bodu, možná se divíte: Co to znamená pro svůj důchodový účet?

Z krátkodobého hlediska, vzhledem k tomu, že akcie a dluhopisové trhy reagují na nárůst, i diverzifikovaný důchodový účet může ztratit hodnotu, ale to není žádný důvod, proč byste své investice prodávali v panice.

Zatímco zvýšení sazeb Fedu může někdy způsobit pokles cen akcií a téměř nevyhnutelně tlačí na ceny dluhopisů, investoři, kteří se zaměřují na své dlouhodobé cíle, mohou vyčerpat tyto poklesy.

Přesto je nyní dobrý čas, abyste se ujistili, že váš plán splácení peněz je na správné cestě. V souvislosti s rostoucími sazbami to znamená kontrolu dluhopisové části vašeho portfolia.

"S akciemi je těžké zjistit, jaký efekt budou mít rostoucí sazby," říká David Blanchett, vedoucí oddělení důchodového pojištění společnosti Morningstar Investment Management. "Když se zamyslíme nad růstem sazeb, nejvíce zřejmým a okamžitým důrazem by mělo být … vaše portfólio s pevnými výnosy."

Zde je plán pěti kroků, který zajistí, že váš účet pro odchod do důchodu může zvládnout rostoucí sazby.

1. Pamatujte, proč máte vazby

I když vaše investice ztratily nějakou hodnotu, nezapomeňte, že máte ve svém portfoliu dluhopisy, které poskytují výnosy a působí jako vyrovnaný proti volatilitě akciového trhu. Dluhopisy mohou klesat, ale obecně neklesají tak daleko nebo často jako zásoby. A obvykle, i když ne vždy, se pohybují v opačných směrech: Když ceny akcií rostou, ceny dluhopisů mají tendenci klesat a naopak.

"Dluhopisy jsou bezpečným životem. Pokud vidíme korekci akciového trhu, vysoce kvalitní vládní dluhopisy by měly být poměrně dobře, "říká Blanchett. "Chcete mít pevný příjem nejen pro účely návratu, ale také jako bezpečná část vašeho portfolia."

A než začnete přemýšlet o ukončení dluhopisů, protože očekáváte, že sazby budou stále stoupat, je třeba si uvědomit, že je obtížné předpovědět, jak rychle se budou zvyšovat sazby, protože je třeba předvídat další nehodu na trhu. (Divil by se, kdyby akciový trh selhal? Odpověď je ano.)

"V letošním roce je to jen trochu šukat, když Fed říká:" Nebudeme zvyšovat sazby, "říká Brett Horowitz, manažer bohatství společnosti Evensky & Katz / Foldes Financial Wealth Management v Coral Gables, Florida.

Místo toho, abyste se snažili čas na trhu dluhopisů, zaměřte se na to, co můžete ovládat. Jedním krokem je zajistit, aby vaše investice byly diverzifikovány. Může trvat až tři až pět vzájemných fondů, aby se vytvořil dokonale diverzifikovaný důchodový účet.

2. Uvědomte si, že vyšší sazby nejsou všechny špatné zprávy

Obecně platí, že ceny dluhopisů klesají, když úrokové sazby narůstají, protože existující kupón dluhopisů - úroky, které slibují, že zaplatí, zatímco držíte dluhopisy - jsou nižší než kupóny nabízené dluhopisy vydanými v rámci nových, vyšších sazeb.

Řekněme, že si koupíte dluhopis 1000 dolarů, který slibuje zaplatit 1% ročně. Pak se úrokové sazby zvyšují. V důsledku toho nové dluhopisy ve výši 1 000 dolarů slibují výplatu ve výši 2%. Pokud chcete prodat své dluhopisy, musíte je prodat za méně než jeho nominální hodnotu, abyste mohli konkurovat novým vyšším platebním dluhopisům.

Pokud držíte dluhopisy až do splatnosti, dostanete splátkový kupón a obnovíte jistotu, když dluhopis splatí, za předpokladu, že emitent nezaplatí. Ale v důchodových účtech většina z nás investuje do dluhopisových podílových fondů spíše než na jednotlivé dluhopisy. V dluhopisových fondech je správce pravděpodobně kupovat a prodávat dluhopisy na sekundárním trhu. Tam jsou důležité výkyvy cen - a jak vaše dluhopisy mohou ztratit hodnotu.

Zatímco byste mohli slyšet tržní prognostiky, když mluví o nebezpečí držení dluhopisů, když míra pochoduje vyšší, obecně se mluví o problému, kterým čelí investoři, kteří chtějí prodat své dluhopisy. Mohou skutečně ztratit peníze.

Dlouhodobí investoři se však musí obávat méně. Zatímco vyšší úrokové sazby znamenají krátkodobé poklesy cen, znamenají to také, že váš dluhopisový podílový fond v průběhu času zakoupí dluhopisy s vyšší sazbou, čímž zpátky vyplatí vyšší úrokové platby.

3. Přehodnoťte rizika hotovosti

Vzhledem k tomu, že úrokové sazby narůstají, úspory a účty peněžních trhů začínají vypadat atraktivněji, protože vám zaplatí trochu víc, než jste si uvědomili. A zdá se, že nemají ten otravný problém ztráty hodnoty. To, co nevidíte, je velké kousnutí inflace.

"Získáte peníze zpočátku, protože se děje něco strašidelného. Cítíte se skvěle na chvíli, ale pak se dostanete do inflace, "říká Horowitz. Hotovost je "strašná dlouhodobá investice. Nebude nikomu pomáhat dosáhnout svých cílů, pokud potřebují získat své peníze."

4. Zkontrolujte své držby obligací

Některé dluhopisy jsou riskantnější než jiné. V prostředí s rostoucí sazbou pravděpodobně nejvíce poklesnou dluhopisy s dlouhými splatnostmi. Máte-li vysoký podíl dlouhodobých dluhopisů - dluhopisů s termíny 10 let nebo déle - může se stát, že byste se měli přesunout z nich, říká Blanchett.

"Nemyslím si, že investoři mají velký smysl pokoušet se začít načasovat na trhu a pohybovat se v různých obdobích," říká Blanchett. (Doba trvání je komplexní, ale zhruba řečeno je to průměrná splatnost držby dluhopisového fondu.)

"Podle mého názoru dnes má dnes smysl menší trvání, než byste mohli v průměru, protože v blízké budoucnosti pravděpodobně vzroste," říká.

Název vašeho dluhopisového fondu by měl označovat průměrnou splatnost, ale pokud tomu tak není, přečtěte si popis fondu. Horowitz říká, že se jeho společnost vyhýbá dluhopisům se splatností více než 10 let.

Dobré zprávy? Blanchett říká, že většina penzijních plánů na pracovišti nepoužívá prostředky s dobou trvání nad sedm let.

5. Zkontrolujte své poplatky

Nyní, když přemýšlíte o vašem 401 (k), je skvělý čas podívat se na poplatky, které platíte - na všechny vaše podílové fondy. Váš plán 401 (k) může účtovat další poplatky, ale ujistěte se, že jste v nízkopodlažních podílových fondech, je skvělý způsob, jak vybudovat důchodový úspěch.

Přihlaste se na webové stránky poskytovatele penzijního účtu a klikněte na každou investici. Podívejte se na poměr nákladů - to je roční poplatek vyjádřený jako procento vaší investice - a ujistěte se, že je méně než 0,50%.

Pokud ve vašem 401 (k) nenajdete žádné levné finanční prostředky, investujte dostatečně do plánu, abyste získali svou firmu a zvážíte otevření tradiční IRA nebo Roth IRA, abyste mohli investovat do co nejvíce nízkých nákladů jak byste mohli chtít. Přečtěte si více o 401 (k) s versus IRA.

Co bude dál?

• Chcete podniknout kroky?

  Zástrčka tři čísla do kalkulačky pro odchod do důchodu, abyste zjistili, jestli ušetříte dost

• Chcete se ponořit hlouběji?

  Učit se asi čtyři alternativy, pokud vaše 401 (k) neřízne

• Chcete prozkoumat příbuzné?

  Vidět jak vytvořit dluhopisové portfolio