Investovat nebo splácet hypotéku? Jak se rozhodnout
Obchodování na burze, nebo investování: Co je lepší? Jaký je mezi nimi rozdíl?
Obsah:
- Šest proměnných, které je třeba zvážit
- Zaplaťte hypotéku dříve, pokud:
- INVEST IF:
- 5 důvodů k udržení hypotéky
- Vzhledem k "doménám bez dluhů"
- Co bude dál?
- Snaž se refinancování místo toho
- Rozhodni se pokud byste měli splatit hypotéku
- Zvážit dvoučlenné platby
Máte-li investovat další peníze nebo je použít k splacení hypotéky?
Je to rozpačitá debata, která se soupeří s francouzským tiskem versus naléváním kávy a "Star Wars" nebo "Star Trek". Přestože všechny tři témata mohou mít na obou stranách vášnivé věřící, všichni pracují, investují nebo splácejí hypotéku. vážné finanční důsledky.
Zde je návod, jak vědět, kam jít.
Šest proměnných, které je třeba zvážit
Chcete-li se rozhodnout mezi těmito dvěma, Justin Goodbread, certifikovaný finanční plánovač v Knoxville v Tennessee, navrhuje, abyste zvážili šest proměnných:
- Aktuální tržní hodnota vašeho domova
- Vaše hypoteční úroková sazba
- Ocenění ve vaší oblasti
- Vaše sazba daně z příjmu
- Očekávání inflace
- Předpokládaná míra návratnosti investic
V analýze na svém blogu, Financially Simple, Goodbread použil národní průměr pro tyto šest parametrů pro porovnání různých scénářů mezi investováním a splacením domácího úvěru dříve.
Matematika na každém z těchto případů, kdyby upřednostňovala investování před splácením hypotéky.
Samozřejmě, Goodbread říká, že skutečná odpověď na otázku "Investujte nebo splácet hypotéku?" Závisí na vaší situaci. Když se stiskl pravidlo, nabídl dva:
Zaplaťte hypotéku dříve, pokud:
- Jste konzervativní investor, v nízkém daňovém pásmu s vysokou hypoteční úrokovou sazbou
INVEST IF:
- Jste agresivní investor ve vysokém daňovém pásmu s nízkou 30letou fixní hypoteční úrokovou sazbou
- Jste mladší než 50 let
" VÍCE: Jak investovat peníze
5 důvodů k udržení hypotéky
Podle Goodbreadu a Ric Edelmana, zakladatele společnosti Edelman Financial Services ve Fairfaxu v Virginii, hlavní důvody pro zajištění hypotéky - a ne urychlení plateb na jistiny - zahrnují:
Majitelé domů potřebují zachovat likviditu. Pokud máte finanční krizovou situaci, jsou nezbytné hotovostní rezervy. Majitelé domů, kteří nalévají každou desetinu na zaplacení hypotéky dříve, nemusí mít peněžní polštář. V podstatě jste "pohřbili peníze ve stěnách domu," říká Edelman.
Majitelé domů, kteří nalévají každou desetinu na zaplacení hypotéky dříve, nemusí mít peněžní polštář.
Hypotéka nemá vliv na hodnotu domu. "Samotný dům nezajímá, jestli má dluh nebo ne," říká Goodbread. V dlouhodobém horizontu je pravděpodobné, že se ocení bez ohledu na částku, kterou mu dlužíte, dodává.
Hypoteční zájem je levný. Vzhledem k tomu, že hypotéka je zajištěna hodnotou domova, úrokové sazby jsou mnohem levnější než u platebních karet a osobních půjček - a úroky, které zaplatíte, jsou daňově uznatelné. Je to pravděpodobně nejlevnější peníze, které půjčíte někdy, říká Edelman.
Platby hypoték se časem snáze ulehčí. Jsou to často rozpočtové úseky pro mladé majitele domů, ale s 30letou fixní hypotékou je čas na vaší straně. Vzhledem k tomu, že se inflace a rostoucí příjmy udrží, "tato měsíční platba je jednodušší a snadnější," říká Edelman.
Investice překonávají úrokové náklady hypotéky dlouhodobě. "To děsí některé lidi," připouští Edelman kvůli havárii akciového trhu v roce 2008. Nicméně, on nepodporuje 100% akciové investice, ale spíše diverzifikovaný mix investic postavený na 30-letý časový rámec. Tato lhůta odpovídá termínu hypotečního úvěru s pevnou úrokovou sazbou.
"Bohatství je vytvořeno investováním," říká Edelman, a to neplatí dluh.
Vzhledem k "doménám bez dluhů"
Ale co poznamenal autor a rozhlasový hostitel Davea Ramseyho obhajobu bezdomovských domů?
"Mám pravdu; on se mýlí! "Edelman se směje. Dodává: "Dave a já mluvíme se dvěma velmi odlišnými skupinami lidí."
Edelman říká, že Ramsey často radí lidem, kteří v minulosti "prokázali neschopnost nebo neochotu" správně řídit své osobní finance, zejména dluhy.
"A Dave správně uznává, že pro tyhle lidi je úvěr droga," říká Edelman. Pro ně je "abstinence nezbytná. A odstranění dluhů a vyhýbání se dluhu je nezbytné."
Ale pro majitele domů, kteří zodpovědně řídí dluh, "Získání velkého, dlouhého hypotéka a nikdy ho nevyplatíte je nejchytřejší a nejbezpečnější strategií, kterou používáte," říká.
S jedním upozorněním:
"Mnoho lidí kupuje domy, které prostě nemohou dovolit," říká Edelman. Doporučuje, abyste omezili hypotéku na platbu, která není vyšší než 30% vaší výše příjmů, před zdaněním a odpočtem.
Předchozí verze článku nesprávně určila umístění společnosti Edelman Financial Services. Byl opraven.
