Spotřebitelé se stáčí na indexované univerzální životní pojištění, ale poradci vyžadují opatrnost

Existuje tolik typů životních pojištění, z čeho vybírat, může být těžké je udržet v přímém kontaktu. Některé typy dokonce mají subvarieties.

Indexované univerzální životní pojištění je již několik let vlnou popularity a v roce 2014 bylo nejrychleji rostoucím segmentem trhu s individuálním životním pojištěním, který tvoří 52% všech placených pojistných plnění a 20% všech placených pojistného životního pojištění, podle výzkumné organizace LIMRA.

Indexované životní pojištění je komplikované a pro většinu lidí je vhodnější dlouhodobé životní pojištění. Pokud však uvažujete o indexovaném životě, je třeba mít na paměti několik věcí.

Zvrat na tradičním univerzálním životě

Stejně jako ostatní trvalé produkty životního pojištění je indexované univerzální životní pojištění složeno z dávky v případě úmrtí a částky v hotovosti. Rozdíl mezi indexovanou životností a jinými politikami je způsob, jakým je růst připsán na peněžní hodnotu. Životní pojišťovny obvykle používají své vlastní majetkové kalkulace k tomu, aby rozhodly o přidání peněžní hodnoty, ale s indexovanými zásadami se mohou spotřebitelé rozhodnout, že jejich růst bude přidán k jejich hodnotě na základě výkonnosti indexu, jako je kompozit NASDAQ nebo S & P 500. Pokud index nahoru, vaše peněžní hodnota bude také - až do bodu.

Návrat je více předvídatelný

"Podle mého názoru je indexované univerzální životní pojištění nejlepším produktem životního pojištění na trhu," říká Guy Baker z Wealth Teams Solutions v Irvinu, Kalifornie. Je flexibilní a "dává největší pravděpodobnost dlouhodobé návratnosti investic," dodává.

Pro mnoho lidí je relativní průhlednost indexovaného životního pojištění další obrovský prodejní bod. Vaše výnosy nejsou v žádném případě zaručeny, ale je snazší pochopit, jak jsou určeny.

Indexované životní pojištění také nabízí "podlahu pro peněžní hodnotu", tvrdí Chris Chen z Insight Financial Strategists v Waltham, Massachusetts. To je výhoda pro ty, kteří jsou tržně plachtí: I když index, který sledujete, je v daném roce nižší o 10%, vaše peněžní hodnota by se neměla snížit a dokonce se může mírně zvýšit v závislosti na vašich zásadách.

Výkon může být nižší než projekce

Přesto indexované životní pojištění není bez sporů a mnozí profesionálové se domnívají, že zůstanou pryč.

Název "indexované životní pojištění" může vyvolat obrazy o akciových výnosů, ale to není to, co dostanete, varují některé poradce. "Zdá se, že pojistná společnost ilustruje indexované univerzální životní pojištění velmi optimistické," říká Chen.

Vzhledem k tomu, že vaše peněžní hodnota není skutečně investována na akciovém trhu, získané zisky téměř nezmění tržní výkonnost. A pokud má trh mimořádně dobrý rok, růstové limity obvykle znemožní získání plného rozsahu výdělku. Vysoké náklady mohou také jíst do vašich návratů, říká Chen.

A pokud se rozhodnete pokračovat v indexovaných zásadách, "je důležité každoročně kontrolovat ilustraci [výnosů], která byla použita v souvislosti s aktuálními výsledky," říká Baker.

Státní regulační orgán v New Yorku zahájil v loňském roce vyšetřování produktu, aby zjistil, zda dopravci nabízejí nadpřirozené výhledy na jejich výkon, podle The Wall Street Journal.

Maximální životnost pro většinu spotřebitelů

Indexované univerzální životní pojištění nemusí poskytovat výnosy, které očekáváte, ale má některé výhody a je dobré pro některé spotřebitele - zejména ty, kteří potřebují trvalé životní pojištění.

"Podle mého názoru, protože indexované univerzální životní pojištění je v zásadě pojistná smlouva, funguje to nejlépe jako poněkud levnější alternativa pro celé životní pojištění," říká Chen. Pokud máte zájem o indexovaný život nebo jinou formu trvalého životního pojištění, měli byste se poradit s kvalifikovaným finančním poradcem.

Pro většinu lidí Chen stále doporučuje základy: "Pro lidi, kteří potřebují pojištění, je termínový život mnohem nákladově efektivnějším nástrojem," říká.

Alice Holbrooková je personální spisovatelka společnosti Investmentmatome, osobní finanční stránky. E-mailem: [email protected] . Cvrlikání: @aliceInvestmentmatome .

Obrázek přes iStock.