Jak rozdělit své finance v rozvodu

Finanční rozhodnutí se komplikují v důsledku emocionálního rozvratu rozdělení. "Tolik lidí říká:" Oh, to bude přátelský rozvod, "a o tři měsíce později se klíče navzájem spojují," říká Kitty Bressingtonová, certifikovaná finanční rozvodka v Rochesteru v New Yorku.

Nenechte své emoce vykolejit vaše ekonomické blaho. Zde jsou tři hlavní oblasti, kde musíte udělat jasná rozhodnutí - někdy předtím, než někdo navštíví právníka.

Úvěrové účty

Nejprve se ujistěte, že máte nezávislou kreditní identitu, říká trenér Patricia Stallworthová, autorka knihy "Jak se rozvedete, aniž byste ztratili svou blůzku." Vytáhněte své kreditní zprávy a pochopte každý účet: Je to výhradně váš účet nebo společný účet, nebo jste oprávněným uživatelem na účtu vašeho manžela? Pokud nemáte žádné individuální kreditní účty, použijte nyní, zatímco můžete použít společný příjem.

Předtím, než rozdělíte účty a zůstatky splatné, Stallworth doporučuje, aby byl rozpočet založený na příjmu rozvodu poté, aby zjistil, kolik dluhů můžete zvládnout. Je také rozumné konzultovat právníka a finanční poradce obeznámený se zákony vašeho státu o dluhové odpovědnosti.

Existující úvěrové účty - kreditní karty, úvěry na automobily a osobní půjčky - lze zpracovat třemi různými způsoby:

Souhlasíte s platbou a uzavřením účtů: Vymažte zůstatky, poté uzavřete společné účty a odeberte je navzájem jako autorizovaní uživatelé na jednotlivých účtech. Tím se vylučuje riziko, že manžel nebo manželka obdrží poplatky nebo nezaplatí dluh, protože je později rozdělen.

Souhlasíte s uzavřením a později se splácíte: Zavřete společné účty a zrušte oprávnění oprávněných uživatelů, ale zůstatek nechte vyřešeny později v jednání. To zastaví nové poplatky, ale stále je to riziko. Věřitelé nejsou vázáni vaším rozvodovým dekretem a mohou vás po společném dluhu přijet, pokud váš ex neplatí podle dohody. Při rozdělování dluhů zvažte, že trváte na tom, že váš zůstatek bude převeden na nový účet pouze v jeho jménu.

Nedělat nic: Není ilegální nechat bývalého manžela na úvěrovém účtu - je to jen velmi riskantní.

Domov

Emily Doskowová, právnice v Oaklandu v Kalifornii, napsala "Základní příručku k rozvodu" a viděla svůj podíl na testovacích majetkových sídlech. Říká, že rozhodování, co dělat s domovem, se skládá ze tří základních možností:

Jeden z manželů kupuje dům od druhého: Dosažení dohody o spravedlivé tržní hodnotě je jen jedním krokem v procesu. Lidé si mohou myslet, že mohou jen "vzít prodejního manžela z úvěru," říká Doskow. "Samozřejmě, banka to nechce dělat. Protože jedna osoba je odpovědná za úvěr, za který byli dva lidé zodpovědní."

Obvyklá odpověď, refinancování, může být skutečnou kontrolou: Jeden z manželů musí mít nárok na půjčku. Dokonce i tehdy, Doskow říká, "často existuje rozdíl mezi částkou úvěru, na něhož se někdo může kvalifikovat, a jaké platby mohou skutečně dělat."

Prodáváte a dělíte výnosy: Místní trh určí hodnotu domova, což sníží tento zdroj sporu. Obtíž může přijmout nezbytnost. "Myslím, že je velmi běžné, že lidé jsou velmi závislí na jejich domě," říká Doskow. Je to otázka "být realistický o tom, co je možné a vědět, že někdy prodávat je vaší cestou nejmenšího odporu."

Pokračujete jako spoluvlastníci: To má vysokou míru obtížnosti. Veškeré nepředvídatelné události - daně, údržba, co dělat, pokud se někdo z vás potýká s finančními potížemi - musí být uvedena v dohodě o spoluvlastnictví jako součást rozvodu. "V podstatě manželé vstupují do samostatného obchodního vztahu, po manželství a po rozvodu," říká Doskow. "Takže je to určitá smlouva o vlastnictví nemovitostí."

Investice

Než souhlasíte s jakýmkoli rozdělením, "je pro přijímajícího člověka skutečně důležité, aby pochopil povahu každé investice," říká Lili Vasileff, certifikovaný finanční rozvodový analytik a prezident Divorce a Money Matters, specializující se na ochranu bohatství. Daně a poplatky mohou činit skutečnou dolarovou hodnotu aktiva mnohem nižší než to vypadá na papíře. Zvážit:

Pokud je investice správná pro vás: Pokud je váš partner agresivnějším investorem, nemusíte se rozhodnout, že budete udržovat majetek s touto úrovní rizika. Obecně je lepší prodat před rozdělením účtu. "Pokud … po tom faktu likvidujete, pak nesete celý daňový dopad," říká Vasileff. Zúčtování daně z kapitálových výnosů by mohlo být drobné.

Typ účtu: Aktiva v kvalifikovaném důchodovém plánu - jako např. 401 (k), 403 (b) nebo penzijní plán - získají preferenční daňové zacházení. Rozdělení peněz na základě kvalifikovaného příkazu pro domácí vztahy, nebo QDRO, vám umožňuje zachovat tento status daně, pokud provádíte přímý převod; přemýšlejte IRA s IRA nebo převrácení z 401 (k) do IRA.

Poplatky za likvidaci účtů: Investiční firma může považovat rozvod za signál, že ztratí polovinu účtu. Chcete-li vyloučit ztracené podnikání, může účtovat poplatky za odchozí platby.Ty jsou někdy obchodovatelné, říká Vasileff, nebo se můžete vyhnout poplatkům otevřením samostatných účtů ve firmě.

Hal Bundrick, Bev O'Shea a Dayana Yochim jsou spisovatelé zaměstnanců v Investmentmatome. E-mail: [email protected], [email protected] a [email protected].