Jak nastavit vaše 401 (k)

Každá nová práce přichází s hromadou dokumentů k podepisování, počáteční a o měsíce později se snažte vzpomenout na to, kde byly hbitě hodil. Do tohoto rituálu prvního dne příliš rychle vyrazíte a můžete v tabulce konferenčních místností nechat tisíce dolarů zaměstnanců.

Pokud jste během zaměření na zaměstnance vynechali hřiště pro penzijní plán společnosti, nebojte se. Na rozdíl od některých zaměstnaneckých výhod, jako je volba pojištění nebo vytvoření flexibilního výdajového účtu, můžete se přihlásit do 401 (k) celoročně.

Pokud jste se již nezapojili, zvážíte, jak dnes jedete s obědem u svého stolu a staráte se o tento obchod 401 (k).

6 kroků k řízení vašeho 401 (k)

I když jsou 401 (k) s názvem zaměstnavatelům sponzorované penzijní plány, zaměstnavatelé jsou docela hezčí, pokud jde o proces nastavení. Každý pracovník je pověřen rozhodováním o investici na vlastní účet.

Vaše oddělení lidských zdrojů učiní úvod a vysvětlí vysoké body fungování plánu. (Nebudou - ani jim není dovoleno - nabídnout individuální investiční poradenství.) HR předá obušku správci plánu společnosti 401 (k) - externí finanční firmě -, aby zpracoval administrativní detaily, jako je zápis, vedení plánu, výpisy z účtu a tak dále.

Dále je to váš řada. Zde je váš seznam 401 (k) úkolů:

1. Zaregistrujte se (pokud to váš zaměstnavatel neučinil)

Někteří zaměstnavatelé automaticky zapisují nové zaměstnance do plánu pracoviště. Začíná s nízkým příspěvkem (například 2% z platu zaměstnance) a může dokonce zvýšit tuto částku o 1% ročně až na určitou hranici.

To jsou pouze výchozí možnosti: Můžete kdykoli po registraci provést úpravy své úrovně účasti a investičních možností v rámci 401 (k), což může být určitě finančně náročné (viz krok 5).

Pokud má vaše společnost čekací dobu před tím, než se noví pracovníci mohou zaregistrovat, nastavte si kalendářní připomínku pro den, kdy máte povoleno přejít za sametovým lanom, abyste se ujistili, že vaše papírování projde. Nevzdávejte ani jeden další okamžik, abyste získali investiční zisky.

2. Zvolte typ účtu

Tradiční modely 401 (k) jsou standardy na pracovištích, ale více zaměstnavatelů přidává také možnost Roth 401 (k).

Stejně jako u Roth IRA versus tradičních IRA, hlavní rozdíl mezi těmito dvěma typy plánů je, když dostanete daňový odpočinek:

• Pravidelné 401 (k) to nabízí předem, protože peníze jsou automaticky vyřazeny z vašeho výplatního poplatku předtím, než IRS učiní svůj škrt (čímž sníží vaši daň z příjmů za rok). Zaplatíte-li daně z příjmů po silnici, začnete s výběrem při odchodu do důchodu.
• Příspěvky k Roth 401 (k) jsou prováděny s doložkami po zdanění (omlouvám se, bez upuštění od daně), ale kvalifikované výběry jsou bez daně
• Investiční výnosy v obou typech 401 (k) s nejsou zdaněny

Dalším přízvukem k Roth 401 (k) je, že na rozdíl od Roth IRA, neexistují žádné omezení příjmů, které by omezily, kolik můžete přispět. (Investoři, kteří nemají nárok na Roth IRA: Zde je váš vstup.)

Služba IRS vám umožňuje ušetřit jak tradiční 401 (k), tak i Roth 401 (k), což může přidat do vašeho portfolia daňovou diverzifikaci, pokud nepřekročíte roční maximální limity příspěvků (18 000 dolarů pro osoby mladší 20 let 50 a 24 000 dolarů pro zaměstnance ve věku 50 a více let).

3. Zkontrolujte investiční možnosti

401 (k) je jednoduše koš pro udržení důchodového spoření. To, co jste vložili do tohoto koše (specifické investice), je na vás, v rámci svého plánu. Většina plánů nabízí 10 až 20 výběrů podílových fondů, z nichž každá má různorodou řadu stovek investic (jako jsou jednotlivé akcie, dluhopisy a hotovost), které jsou vybrány podle toho, jak úzce spočívají v konkrétní strategii (např.) nebo tržní index (jako Standard & Poor's 500 nebo Nasdaq).

Zde opět může vaše společnost zvolit výchozí investiční variantu, aby vaše peníze pracovala pro vás hned. S největší pravděpodobností se jedná o podílový fond zaměřený na cílový den, který obsahuje kombinaci investic, které automaticky vyvažují, čímž se snižuje riziko, že se dostanete do věku odchodu do důchodu. To je skvělá volba, pokud nebudete platit za pohodlí, což nás vede k nejdůležitějšímu úkolu ze seznamu 401 (k) úkolů …

4. Porovnejte investiční poplatky

Poplatky jsou nepřítelem návratnosti investic. Pokud přezkoumáte pouze jednu věc ohledně plánu odchodu do důchodu společnosti, udělejte investiční poplatky (často nazývané "poplatky za správu" nebo "poměr nákladů") a vyhněte se jakémukoli podílovému fondu, který účtuje více než 1%.

Podle obchodního sdružení Investiční společnost je průměrný poměr výdajů na aktivně spravovaném podílovém fondu (pod správou investičních manažerů) 1,31%, automatizované indexové fondy v průměru 0,71% a poplatky na cílové podílových fondů (hybrid aktivní správy a indexu investování) průměr 0,94%. Otevírání finančních prostředků s nižšími poplatky vám může ušetřit stovky tisíc dolarů v ztrátě důchodového spoření v průběhu času.

Účastníci mají menší kontrolu nad správními poplatky plánu (placené finanční společnosti, která provozuje plán 401 (k)), ale zaměstnanci by měli stále vidět, kolik to je. Někteří zaměstnavatelé tento poplatek kryjí; jiní přecházejí některé nebo všechny na zaměstnance na základě procentního podílu aktiv, které má každý pracovník na svém účtu.

5. Přispějte natolik, abyste získali nějaký zaměstnavatelský zápas

I ten nejpřísnější plán 401 (k) může mít určité vykoupení. Volné peníze - přes zaměstnavatele zápas - je jedním z nich. Přispět dost peněz, aby se dostal do zápasu, je minimální míra účasti na natáčení. Kromě toho závisí na kvalitě plánu.

Standardní zaměstnavatelský zápas je 50% nebo 100% vašich příspěvků, a to až do výše 3% až 6% platu. Všimněte si, že přizpůsobení příspěvků může být předmětem doby nároku, což znamená, že opuštění společnosti před odpovídajícími příspěvky jsou zajištěny prostředky, které zanechávají peníze za sebou. Jakékoli peníze, které přispějete k plánu, budou vždy vaše.

Pokud plán vašeho důchodového pojištění nabízí vhodnou řadu nízkorozpočtových investičních možností a má nízké administrativní poplatky, maximalizace příspěvků v hodnotě 401 (k) má smysl. Zaručuje také, že získáte z nejlepších výhod bezrizikový růst investic a v závislosti na typu účtu (tradiční verze 401 (k) nebo Roth), a to buď daňové úspory v předstihu nebo zpětné.

6. Doplňte své úspory mimo 401 (k)

IRS je tak zájem, aby jednotlivci šetřili na důchod, že je ochotný dovolit pracovníkům ušetřit více typů daňových zvýhodněných účtů najednou. Kombinace pravomocí 401 (k) a IRA může skutečně překonat individuální daňové úspory a budoucí finanční svobodu.

Schopnost přispívat k Roth nebo tradiční IRA není jen prospěšné pro pracovníky přilepené s pododstavcem 401 (k). IRA nabízejí všem investorům mnohem větší flexibilitu a kontrolu, pokud jde o investiční volby (omezené pouze tím, co nabízí makléř), přístup k nástrojům správy portfolia budov a řízení investic a kontrole poplatků za účty.

Více zdrojů 401 (k)

• Tato kalkulačka 401 (k) vám pomůže zjistit, kolik byste měli ušetřit
• Náš analyzátor poplatků 401 (k) vám může ukázat, jak se investiční poplatky ve vašem plánu zásobují ostatními
• Příručka Investmentmatome IRA vs. 401 (k) vám pomůže maximalizovat dolarové výdaje na důchody v obou typech účtů najednou

Dayana Yochim je personální spisovatelka společnosti Investmentmatome, osobní finanční web: Email: [email protected]. Twitter: @DayanaYochim.