Jak uložit pro odchod do důchodu

Nejlepší způsob, jak ušetřit na odchod do důchodu, je na penzijním spořicím účtu.

Nesnažíme se být drzý. Prostě super literál.

Existuje mnoho různých typů investičních účtů, ale penzijní účty, jako jsou IRA a 401 (k) s, byly vytvořeny speciálně proto, aby poskytly lidem pobídky k úspoře na důchod.

Tyto účty jsou některé z nejlepších nabídek: Na rozdíl od pravidelných investičních účtů vám daňové úlevy na vaší úspoře, buď předem, nebo po silnici při výběru finančních prostředků. A mezitím jsou vaše investice chráněny před IRS a rostou bez zdanění.

Takže když jsme se zeptali, jak ušetřit na odchod do důchodu, naším řešením je plně využít důchodových spořících účtů, které máte k dispozici, v tomto pořadí:

1. Získejte své bezplatné peníze. Pokud vaše společnost nabízí penzijní plán sponzorovaný zaměstnavatelem, jako je 401 (k), a odpovídá jakoukoli část peněz, které přispějete, nasměrujte své první dolary úspor na tento účet, alespoň dokud nezískáte plný zápas. Pokud váš plán nenabízí odpovídající příspěvky nebo pokud nemáte plán na odchod do pracovního poměru, začněte s dalším krokem.
2. Přispějte k IRA. Pomůžeme vám zjistit, který typ IRA je pro vás lepší - v Rothu nebo tradičním - v okamžiku. Můžete přispět každým rokem až do výše 5.500 dolarů (nebo 6.500 dolarů, pokud jste 50 let nebo starší).
3. Pokud vyčerpáte IRA, vrátit se zpět do vašeho 401 (k) nebo jiného plánu zaměstnavatelů a pokračovat v poskytování příspěvků.

411 na plánech 401 (k)

Existuje mnoho výhod, které mají přístup k penzijnímu plánu sponzorovanému zaměstnavatelem. Několik z biggies:

• Usnadňuje úspory na autopilotu: peníze jsou vyňaty z vašeho výplaty.
• Můžete dostat zaplaceno, abyste ušetřili: Mnoho zaměstnavatelů odpovídá části příspěvků zaměstnanců.
• Jedná se o jeden z největších daňových rájů: IRS umožňuje jednotlivcům ušetřit více než třikrát více, než v IRA.
• Investiční zisky jsou zdaněny: Pokud peníze zůstanou v plánu, nemusíte nic dlužit, jak roste.
• Můžete si je vzít s sebou: Když opustíte svou práci, můžete převést peníze na IRA nebo plán vašeho nového zaměstnavatele.

Nevýhody:

• Investiční volby jsou omezené: Investice dostupné přes 401 (k) jsou vybrány správcem plánu a výběr je obvykle malý.
• Poplatky mohou poškodit vaše výnosy: Kromě investičních výdajů (které jsou účtovány samotnými investicemi, nikoliv plánem 401 (k)), mohou být správní poplatky účtovány společností, která plán spravuje.

Závěr: Investujte do zápasu a věnujte pozornost poplatkům. Dokonce i v případě, že jde o falešný plán (lame fondy, lame poplatky), peníze, které přispíváte, stále snižují váš zdanitelný příjem za rok a získáváte od zdanění růst z investičních zisků.

Jakmile opustíte svou práci, možná budete chtít převést peníze do IRA, abyste převzali kontrolu. Zde je návod, jak se rozhodnout, zda je to správný krok a jak udělat přechod 401 (k) do IRA.

Typy investičních účtů odchodu do důchodu v kostce

Právě jsme na vás hodili spoustu detailů týkajících se důchodového účtu. Počkejte, až se dostaneme k údajům o podkladovém daňovém zákoníku.

Dělat si srandu! Uchovávali jsme všechny tyto věci a destilovali je do obyčejné angličtiny, takže se nemusíte procházet sami.

Zde jsou informace o hlavních typech investičních účtů pro penzijní spoření - 401 (k) s (v pravidelných a Rothových verzích), Roth IRA a tradiční IRA - začínající klady a zápory každého:

401 (k) (normální verze a verze Roth)	Tradiční IRA	Roth IRA
2018 limit příspěvku
18 500 dolarů pro osoby mladší 50 let; 24 500 dolarů pro osoby starší 50 let.	$ 5,500 jako kombinovaný limit IRA; $ 6,500 pro osoby starší 50 let.
Nastavení a financování
Zaměstnanec se zapisuje do plánu vytvořeného zaměstnavatelem. Financováno prostřednictvím automatického odpočtu mzdy.	Založena a financována jednotlivcem prostřednictvím finanční instituce.
Klíčové výhody
Zaměstnavatelský zápas, pokud je nabízen. Vysoký limit příspěvků. Způsobilost není omezena příjmem.	Velký výběr investic. Pokud jsou odčitatelné, příspěvky snižují zdanitelný příjem v roce, kdy jsou realizovány.	Kvalifikované výběry při odchodu do důchodu jsou osvobozeny od daně. Příspěvky lze kdykoli odvolat.
Klíčové nevýhody
Žádná kontrola nad plánem a investičními náklady. Omezená investiční volba. Distribuce v důchodu jsou zdaněny jako běžný příjem, pokud Roth 401 (k).	Limity příspěvků jsou nižší než 401 (k). Odpočty mohou být postupně zrušeny. Rozdíly v odchodu do důchodu jsou zdaněny jako běžný příjem.	Limity příspěvků jsou nižší než 401 (k). Žádný přímý daňový příspěvek na příspěvek. Schopnost přispívat je vyřazena z vyšších příjmů.
Pravidla pro předčasné stažení
Pokud nesplníte výjimku, budou předčasné výběry příspěvků a výdělků na pravidelné 401 (k) zdaněny (v Roth 401 (k) jsou zdaněny pouze výdělky) a podléhají 10% pokutě.	Pokud nedodržíte výjimku, předčasné výběry příspěvků a výdělků jsou zdaněny a podléhají 10% pokutě.	Příspěvky lze kdykoli zrušit, bez daní a bez pokuty. Pokud nesplníte výjimku, mohou předčasné výběry příjmů podléhat 10% pokutě a daně z příjmů.

Nyní zjistíme, který typ IRA je pro vás to pravé.

Roth IRA vs. tradiční IRA

Existují i ​​jiné typy IRA, ale dva biggie jsou Roth a tradiční IRA. Hlavním rozdílem mezi nimi je, jak fungují daně:

Tradiční IRA: Peníze, které přispíváte, mohou být odečtené od vašich daní za rok, což znamená, že budete financovat účet s prefixem dolarů. Vyplatíte daně ze zisku z peněz, které odvedete z účtu při odchodu do důchodu.

Roth IRA: Příspěvky nejsou odpočitatelné - účet je financován z dolarů po zdanění. To znamená, že nemáte žádnou předem danou daňovou výhodu, jako tomu bylo u tradiční IRA. Výplata přichází později: Odstupné při odchodu do důchodu nejsou zdaněny vůbec.

Existují i ​​jiné rozdíly. (Zúčastněné strany mohou chvíli trvat, než slyší více z obou stran v našem Roth IRA vs. tradičním IRA hlubokém ponoru.) Ale pro většinu lidí, výběr mezi těmito dvěma sestává z odpovědi na tuto otázku:

Když odchodujete do důchodu a začnete čerpat peníze z vašich investičních účtů, očekáváte, že vaše daňová sazba bude vyšší, než je právě teď?

Nejste si jisti, jak odpovědět na tuto otázku? To je v pořádku: Většina lidí není. Z tohoto důvodu, a plusy načrtnuté v tabulce výše, možná budete chtít opřít se o Roth.

Daně jsou v současné době nízké, což znamená, že většina lidí, kteří mají nárok na Roth, pravděpodobně budou využívat svých daňových pravidel po silnici. Takže budete platit daně nyní, když je vaše daňová sazba nízká, a vytáhnete peníze bez daně při odchodu do důchodu, vyhýbat se vyšší sazbě, kterou očekáváte později.

Pokud se domníváte, že vaše daně budou v důchodu nižší, než jsou právě teď, přijetí předběžného odpočtu nabízeného tradičními IRA a zdržení daní až později je solidní volbou.

Ještě nerozhodný? Pokud chcete, můžete přispět oběma typy, pokud celkový příspěvek za rok nepřekročí roční limit. (Viz výše limity příspěvků v tabulce výše.)

Poznámka: Někteří zaměstnavatelé také nabízejí verzi Roth 401 (k). Pokud je vaším jedním z nich, postupujte podle stejného způsobu myšlení a rozhodněte se, zda byste k tomu měli přispět, nebo standard 401 (k).

Slovo o způsobilosti IRA

Tradiční i Roth IRA mají za určitých okolností omezení, což znamená, že výběr mezi těmito dvěma může být mimo vaše ruce. Například pokud vyděláte příliš mnoho, možná nebudete moci přispívat na Roth IRA. Pokud máte hodnotu 401 (k), pravděpodobně nebudete moci s určitými příjmy odečíst tradiční příspěvky IRA. Pro úplné rozčlenění těchto limitů a postupných vyřazení viz Roth a tradiční příspěvky IRA pro rok 2018.

Zjistěte, kolik musíte ušetřit

Nyní, když víte, kde můžete ponořit peníze do důchodu, zůstává otázka: Kolik byste měl zachránit?

Odpověď: Stejně jako to bude vyžadovat pokrytí výdajů na důchod.

Dobře, tentokrát jsme se snažili být drzý. Ale zpět k vážnému podnikání: mosazné připomínky k výpočtu, kolik ušetřit na odchod do důchodu.

Snažte se ušetřit nejméně 10% až 15% svého příjmu před zdaněním

To je to, co většina odborníků doporučuje, a je to dobrý výchozí bod pro vlastní výpočty.

Pokud se rozhodnete, že to je jediná matematika pro důchodové spoření, kterou budete dělat, budete v dobré kondici. (I když jste opravdu pozdní startér, možná budete muset provést nějaké úpravy.) Ale s trochou většího úsilí, můžeme přijít s mnohem více personalizovaným cílem důchodového spoření.

Kolik budete opravdu potřebovat k odchodu do důchodu?

To je otázka milionů dolarů (plus nebo minus několik set tisíc).

Ale vážně - nenechte se zastrašit vysokými dolarovými údaji, které se chystáme nabývat. Čas (jehož průchod umožní růst vašich investic), daňové úlevy a úroky z kompenzací vám poskytnou vítr, který potřebujete k tomu, aby se vaše výnosové portfolio vrátilo.

Říkali jsme vám, že předem vám ušetříme matematické těžké zvedání. V souladu s naším slovem potřebujete pouze věk, stáří, příjmy z daní a současné úspory v kalkulačce pro odchod do důchodu, který vám říká, kolik peněz potřebujete k ukončení pracovního života podle věku 67 let. 1960) nebo v jakémkoli věku odchodu do důchodu, který si vyberete.

Připojte tato čísla dole a spustíte náš kalkulaček pro odchod do důchodu, který se otevře na nové stránce. Kalkulačka vám předvede, kolik měsíčních příjmů budete mít při odchodu do důchodu na základě vašich současných úspor, stejně jako kolik budete potřebovat, abyste se ponořili.

Jste na správné cestě, abyste odešli do důchodu?

jsem rok, je můj příjem domácnosti a mám aktuální úspory na webu Investmentmatome

Nelíbí se vám to, co vidíte? Domníváte se, že tyto výsledky …

• Cílem je nahradit 70% vašich ročních příjmů před odchodem do důchodu, což je standardní vzorec pro výpočet důchodových potřeb. Proč jen 70%? Protože některé výdaje budou nižší, jako jsou náklady na dojíždění. A nezapomeňte, že už nebudete šetřit 10% až 15% svého příjmu pro odchod do důchodu.
• Nezahrnujte žádné očekávané dávky sociálního zabezpečení nebo jiné zdroje příjmů, jako je důchod, příjmy z pronájmu nebo práce na částečný úvazek.

Pomocí správných nástrojů (investiční účet, který odměňuje důchodové spoření) a trochu investujícího know-how (které podrobně pokryjeme v našem průvodci investováním 101), budete na cestě stát se samotným obrazem připravenosti na důchod.

Praktické záležitosti

Jste připraveni otevřít IRA? Otevření Rothu nebo tradiční IRA je jednoduchý proces, který můžete vyřadit za necelých 30 minut.

1. Vyberte si broker online a otevřete svůj účet:Uveďte své kontaktní údaje, číslo sociálního pojištění (pro daňové účely), datum narození a informace o zaměstnání.
2. Rozhodněte, jak je financovat: Investiční společnost vám může projít procesem zahájení bankovního převodu nebo přesunu peněz z existujícího investičního účtu.
3. Vyberte si své investice: Další informace o tom, jak to udělat v další kapitole. Ale můžete teď udělat první dva kroky a vrátit se k němu později.

Podrobné pokyny k otevření účtu a také seznam poskytovatelů IRA s nejlepšími službami naleznete v části Jak a kde otevřít IRA.

Co bude dál?

• Chcete podniknout kroky?

  Podívejte se na naše tipy pro nejlepší IRA účty

• Chcete se ponořit hlouběji?

  Přečtěte si naši příručku k investování 101

• Chcete prozkoumat příbuzné?

  Porovnejte IRA k hodnotě 401 (k)