Jak provést rozhodnutí o půjčování (včetně výpůjček)

Většina lidí rozumí základům spotřebitelského dluhu: pokud vyděláte více výdajů na vaší kreditní kartě, než můžete vrátit, máte velké potíže. Ale z nějakého důvodu, pokud jde o dluh malých podniků, není obraz tak docela jasný.

Ne všechny podniky jsou v bodě, kdy je půjčování peněz pro ně nejlepší. Takže, jaké typy podniků by měly myslet na to, že si půjčí? Kolik dluhu je v pořádku? Vezměte v úvahu všechny dostupné možnosti, včetně toho, jaký druh úvěru je pro vaši firmu vhodný a jak zajistit, aby vaše půjčka pomáhala růst, spíše než vážení.

Chcete-li odpovědět na tyto otázky (a další) a to včetně Drew Tonsmeire, místního ředitele Small Business Development Center Mitchell Weiss, odborníka na úvěr a autora "Business Happens" a Gregory Liegey, viceprezidenta společnosti Metrobank a dobrovolníka s asociací SCORE.

Existují možnosti kromě půjčování?

Předtím, než se rozhodnete, půjčování je správná cesta, zvážit další možnosti.

Zodpovědným dlužníkem je hledání všech možných způsobů, jak ne. Jednoduchá možnost vyhnout se půjčování a zajistit, aby vaše podnikání probíhalo bez problémů, je pracovat s vašimi prodejci. Například pokud vlastníte pekárnu, která zajišťuje firemní klientelu, pravděpodobně nebudete placeni do 30 dnů po uskutečnění akce nebo jakýkoli korporátní klient považuje za své čisté podmínky. Možná, že jedním z vašich prodejců je doručovací služba, která přepravuje vaše pečivo do klientů. Pokud platíte předem na doručení, ale pak čekáte 30 dní, než se zaplatíte sami, mohlo by to být zranitelné. Místo toho zvážit uzavření smlouvy s vaší doručovací službou, kde slibujete, že jim poskytnete veškerou vaši firmu, výměnou za fakturaci za službu, která vám poskytne 30 dní na zaplacení. "Čím dřív začnete vztah, tím mnohem pravděpodobnější je, že se k vám budou připojovat," říká Tonsmeire.

Pokračující vztah jim umožní jednodušeji věřit, že zaplatíte fakturu včas, a dává vám stejnou flexibilitu, kterou dáváte svým zákazníkům. V určitém smyslu to představuje velmi krátkodobý, bezúročný úvěr a může vám pomoci výrazněji.

Kolik si můžete skutečně dovolit půjčit?

Pokud jste se rozhodli, že jste připraveni půjčit peníze, je důležité myslet na to, kolik dluhů si můžete dovolit.

Weiss říká: "Miluji malé podniky, protože si myslí, že mají dvě části svého mozku. Myslí si, že jsou jako podnikatelé, ale ti nejlepší z nich provozují tento podnik tak, jak řídí svou domácnost. Při provozování vaší domácnosti víte, že nebudete trávit víc, než si budete moci dovolit zaplatit. Během podnikání nedělejte nic jiného. "

Zodpovědná půjčka závisí na zjištění míry krytí dluhu. Vezměte si, kolik peněz získáte z vašich operací každý měsíc, než splácíte nějaký dluh, a rozdělte toto číslo podle očekávaných plateb dluhu každý měsíc. Tento poměr by měl být mezi 1,25 a 1,50 na nejnižším a v ideálním případě by byl vyšší. Absolutní maximální částka, kterou jste se mohla rozhodnout půjčit, by měla být dána daným poměrem.

Například řekněme, že jste požádali o půjčku ve výši 50 000 USD za pět let. Vaše celková měsíční splátka této půjčky může být asi 800 dolarů měsíčně. Po zaplacení výdajů by peněžní tok z vašich operací měl činit asi 1,5násobek úvěru (v tomto příkladu je to přibližně 1,200 dolarů za měsíc). Můžete si to dovolit, a jak má být tohle těsné? Mít předpověď, zda můžete úvěr zvládnout, a to i v nejhorším scénáři poklesu, je naprosto zásadní.

Kolik si žádáte (a kdy)?

Když jste připraveni vzít ponor, přesně vědět, kolik potřebujete a kdy budete potřebovat.

Největší klíč k půjčování peněz má spolehlivý obchodní plán pro příští dva roky. Pokud nemáte, vytvořte jednu. Zjistěte, jaké peníze budete potřebovat z vaší půjčky, a kolik bude každá z těchto nákladů stát. Získejte odhady od dodavatelů nebo prodejců vybavení a pokud jste začínající, zvažte, jaké náklady byste mohli vynaložit před otevřením. Zvažte věci, jako jsou vklady, franchisingové poplatky, nájemné atd.

Při vytváření svého podnikatelského plánu nezapomeňte zvážit, zda mezi nabídkou zboží a služeb a okamžikem zaplacení je nějaké zpoždění. Drew Tonsmeire se ptá, "můžete prodat, ale kdy se změní peníze? Stejně tak máte i výdaje, ale kdy to vlastně musíte zaplatit? "Pokud můžete sestavit rozpočet, který předpovídá příští dva roky a přiblížíte načasování vašich prodejů a výdajů, měli byste být schopni vypočítat očekávaný čistý příjem, který bude řídit vaše zodpovědné půjčky.

S finančním plánem na místě budete přesně vědět, kolik budete potřebovat půjčit k pokrytí případných budoucích peněžních výpadků. Opět platí, že částka, kterou si půjčíte, by měla být nižší než maximální částka, kterou jsme dříve popsali. Konečně budete chtít požádat o půjčku několik měsíců před tím, než je peníze skutečně zapotřebí.

Nejlepším řešením je ušetřit šest měsíců pracovního kapitálu v případě, že vaše podnikání dopadne na těžké časy, ale je také důležité si zapamatovat kontextu a sezónnosti vašeho obchodu. Co budete používat tento peněžní polštář? Když vypočítáte, jaké jsou šest měsíců pracovního kapitálu, založíte to na měsíčním průměru? Je to založeno na posledních šesti měsících?

Abyste zjistili, co by odpovědný dlužník potřeboval v případě mimořádné události, je to vaše nejlepší reference. Weiss říká: "Pokud je vaše podnikání již nějakou dobu zřízena, podívejte se zpět na poslední recesní cyklus. Jak daleko jste byl prodej? Jak dlouho se zotavuje? Kolik jste ztratili? Pokud jste novým podnikem, použijte proxy. Podívejte se, co se stalo s malými podniky ve vašem odvětví během posledních dvou hospodářských útlumů […] Jaké výdaje byste snížili? Kolik měsíců jste očekávali? Jak byste to financoval? "

Weiss také poznamenává, že byste mohli dokonce odmítnout na již existující úvěrovou linku, pokud vaše podnikání začne rychle směřovat na jih, neboť určitě budete požádáni o aktualizovanou účetní závěrku. Dodává: "Jediný způsob, jak se na to postarat, je dobré hospodaření, předvídat, kde podniká a začínáte financovat sami před vyplacením před [krizí]." Ujistěte se tedy, že držíte prst

Po rozhodování o tom, kolik musíte zapůjčit, a když to potřebujete, je čas prozkoumat své možnosti mimo tradiční bankovnictví

> Každý ví, že velké banky, jako je Chase a Citibank, nabízejí malé podnikatelské úvěry. Je však smutné, že mnohé velké banky omezily své půjčování od Velké recese, což způsobilo nárůst alternativních věřitelů. Alternativní věřitelé jsou instituce jiné než banky a družstevní záložny, které nabízejí financování, jako jsou půjčky, úvěrové linky a peněžní zálohy. Kabbage je dobrým příkladem alternativního věřitele. Pokud máte strach z tradiční bankovní cesty, měli byste se podívat na některé z alternativních věřitelů venku. Je ale důležité, abyste věděli rozdíl mezi těmito dvěma.

"Alternativní financování je obvykle dražší, protože existuje větší riziko," uvádí Tonsmeier, ale Liegey dodává, že alternativní věřitelé mají tendenci být "trochu mírnější na půjčování termíny. "

Často banky mohou trvat několik týdnů, než si přečtou účetní závěrky, podnikatelské plány a daňové historie, a obecně vyžadují solidní kreditní skóre, obchodní záruky a vážné výsledky společnosti. Na druhou stranu mohou alternativní věřitelé využít kreativnějších prostředků k určení Vaší bonity, jako je kontrola vašich recenzí zákazníků (na stránkách jako je Yelp), aktivity v sociálních médiích nebo dokonce přímo hledí na účetní software vašeho podniku. V důsledku toho mohou alternativní věřitelé nyní schvalovat úvěry za méně než týden, což je skvělá volba pro podniky, které buď nemohou, nebo nechtějí získat úvěr od banky.

Které úvěry by vaše podnikání měla zvážit?

Vaše podnikání musí studovat podmínky každého druhu půjčky, aby rozhodla, který z nich je nejvhodnější.

Tři hlavní věci ovlivňují váš úvěr: celková půjčená, úroková sazba a termíny a celkový čas ty si půjčuješ. Změna kterékoli z těchto tří ovlivňuje vaši platbu.

Aby byl zodpovědný dlužník, Tonsmeire doporučuje prolomit krátkodobé výdaje z dlouhodobých výdajů a doporučuje, aby se majitelé podniků "snažili přizpůsobit druh peněz druhu aktiva [oni] se pokoušejí koupit. "Definuje dlouhodobý majetek jako něco, co bude trvat déle než rok. Pokud byste například otevřeli pekárnu, trouba by byla dlouhodobým přínosem, protože ji budete používat po celá léta, zatímco mouka a cukr by byly krátkodobé majetek, protože byste je využili hned, jakmile začnete prodávat zásoby.

Říká: "Pokud jde o dlouhodobý majetek, možná budete potřebovat nástroj financování déle než rok […] Zároveň si u krátkodobých aktiv, jako je inventář, očekáváte, že budou prodávat a převádějte je na hotovost, takže obvykle chcete financovat to za méně než rok. "

Vzhledem k těmto časovým horizontům byste mohli rozdělit půjčky na více úvěrů, abyste získali různé podmínky pro každý výdaj, říká Tonsmeire. "Možná se podíváte na pronájem vybavení nebo najděte jednoho věřitele, který dokáže financovat nákupy vašeho zařízení a použije jiný zdroj pro zásoby a pohledávky," poradil.

Nakonec, aby byl opravdu odpovědný dlužník, Weiss doporučuje přezkoumat výchozí ustanovení smlouvy: "Co se stane, když neprovedete platbu? Jaké léčebné období musíte správně špatně? Lidé jsou tak nadšeni, že dostanou peníze, že se často nedívají na tuto ustanovení smlouvy. "Weiss také zdůrazňuje, jak důležité je porovnávat sazby od mnoha různých společností, abychom našli to nejlepší, protože stejně jako s čímkoli, nákupy kolem byste mohli ušetřit dramaticky.

Potřebujete pomoc při hledání úvěru? Podívejte se na vyhledávač úvěrů společnosti Bplans.