Jak si vybrat nejlepší kreditní karty Nabídky |

Kreditní karta se stala metaforou moderního amerického života: Kupte si, plaťte později. Jeho použití při nákupu produktů a služeb je nedílnou součástí našeho každodenního života jako spotřebitele.

Pokud máte pochybnosti o tom, že naše ekonomika spočívá na plastových základech, zvažte následující statistiky:

• Podle Federálního rezervního systému existují 609,8 milionu kreditních karet držených americkými spotřebiteli

• Průměrný počet kreditních karet držených držiteli karet je 3,5

• Průměrný dluh z kreditních karet na americkou domácnost držící karty je 15 788 USD

• Celkový americký revolvingový dluh, Z nichž 98% tvoří dluhy z kreditních karet, činí 852,6 miliardy dolarů.

Kreditní karty jsou pro firmy, které je vydávají, vysoce výnosné. To je důvod, proč banky nadále zaplavují spotřebitele pomocí nabídek z kreditních karet, a to navzdory podnikovým a osobním "vyčerpávajícím" úsilím v naší zadlužené ekonomice. Pravděpodobně dostanete tyto nabídky poštu po celou dobu.

Zde je návod, jak nejlépe vyhodnotit tyto marketingové plány a vybrat nejlepší kartu pro vás.

1) Úvodní kurz

Úvodní kurz nebo "teaser míra, "vyprší po určeném časovém období. Federální zákon vyžaduje, aby úvodní sazby zůstaly v platnosti nejméně šest měsíců po registraci. Tato sazba je nižší než na trhu a obvykle se vztahuje pouze na zůstatky a peněžní zálohy, i když se mohou vztahovat i na nákupy. Úvodní sazby jsou obvykle velmi nízké, v rozmezí 0% až 4% po dobu až 12 měsíců. Ujistěte se, že jste si přečetli jemný tisk, proč bude procentní sazba po ukončení počátečního úvodního období

2) Roční procentní sazba (APR) - Pevná vs. proměnná

Pokud nezaplatíte zůstatek plné ke dni splatnosti, vám bude účtován zájem na zbývajícím zůstatku. Kolik úroků zaplatíte, je určeno roční procentní sazbou (APR) na kartě

Pokud platíte celý zůstatek na vaší kreditní kartě každý měsíc, nebudete muset zaplatit žádné úroky z vašeho zůstatku ($ 0), a mohou ignorovat roční úrokové sazby.

Všechny kreditní karty mají pevnou nebo proměnlivou úrokovou sazbu APR, určenou převážně "primární sazbou", což jsou úrokové sazby, které komerční banky účtují svým nejschůdnějším zákazníkům, což jsou obvykle korporace. Například pokud banka nabízí kreditní kartu na úrovni "prime plus 5" a její základní sazba je 6%, pak banka v zásadě nabízí zákazníkům půjčku ve výši 11% (6% + 5%). zablokuje vaši sazbu tak, aby se nezměnilo se změnami základní sazby, na které je nastavena. Proměnná APR se na druhé straně pohybuje v kroku s primární sazbou. Pokud jsou podmínky nestálé a úrokové sazby narůstají, variabilní úroková sazba, která jste původně lákala, může skončit a má malou podobnost s tím, co skutečně zaplatíte.

Ačkoli je lepší mít kartu s pevnou úrokovou sazbou, jsou tyto karty málo a daleko. Od tohoto zápisu je průměrná pevná úroková sazba na úrovni 13,47% a průměrná proměnlivá sazba APR činila 11,54%.

3) Karty pro špatný úvěr

Každý si zaslouží druhou šanci. Alespoň to je předpoklad kreditních karet pro ty se špatným úvěrem. Ve většině případů jsou tyto typy kreditních karet "zajištěny", což znamená, že osoba musí předložit peníze na kartu před tím, než mohou získat přístup k kreditu prostřednictvím karty.

Některé společnosti nabízejí "nezabezpečené" kreditní karty s nízkým kreditem limity a vysoké úrokové sazby. Tyto sazby mohou dosahovat až 20% nebo vyšší.

Odůvodnění pro zabezpečené a nezabezpečené karty spočívá v tom, že v dnešní společnosti kreditní karta přináší lidem legitimitu a usnadňuje život. Stává se těžší a těžší fungovat pouhým použitím hotovosti. Také, pokud máte špatný úvěr, ale vyhrajete dobrou historii s těmito typy karet, můžete opravit vaše poškozené kreditní skóre.

4) Odměny

Některé kreditní karty jsou spojeny s poplatky za hotely, cestování po letadle, nakupování a nákupy plynu atd. Předpokladem je, že čím víc produktů a služeb nakupujete, tím více "bodů" získáte za volné nebo diskontované odměny

Pozor: Mnoho z těchto karet založených na pobídkách přichází s vysokými úrokovými sazbami a vysokými ročními poplatky. To znamená, že pokud nejsou úrokové sazby nadměrné a nejsou zde spousty skrytých omezení nebo poplatků, odměny mohou být dobrá nabídka, nabízející bezplatné hotelové pokoje, využívání bonusových aut, bezplatné letenky - je to jméno.

Nicméně, přemýšlejte o dohodě. U nejčastěji používaných platebních karet se u vás objeví vysoké úrokové sazby a omezení pro udělení privilegované výhry za mír. Často je to nestojí za to.

[Další informace o funkci InvestingAnswers: 10 triků pro Shrewd Traveler.]

Vyhodnocení klíčových oblastí

Nyní, když jste se učili základy, nejdůležitější oblasti prozkoumání při zvažování výhod a nevýhod nabízení kreditní karty:

Jaká je úroková sazba?

Porovnejte fixní a proměnné měsíční úrokové sazby. Pokud si myslíte, že úrokové sazby zůstanou stabilní, můžete zvolit nižší měnovou sazbu. Pamatujte, že to je riskantní volba. Pokud se zvyšují úrokové sazby, ztrácíte. Díky novým zákonům o kreditní kartě společnosti, které vydávají karty, nemohou během prvního roku zvýšit sazby na stávající zůstatky, pokud nedojde k uplynutí předběžné propagační sazby, index indexu proměnných zvýšíte sazby, nebo jste uhradili 60 dní při placení účtu. Pokud se vaše sazba zvyšuje z důvodu pozdní platby, je banka povinna ji vrátit na svou nižší sazbu poté, co jste udělali šest po sobě jdoucích měsíčních plateb, a to samozřejmě.

Existuje úvodní kurz?

Pokud ano, co to je a jak dlouho to vydrží? Pokud je úvodní kurz vyšší než 14,35% a netrvá alespoň šest měsíců, zapomeňte na to. Existuje roční poplatek?

Roční poplatek za kreditní kartu je roční poplatek - typicky od 15 do 300 dolarů - účtovaná společností pro kreditní karty za výsadu, že jste si ji nechali. Nesouhlasíte s tím, abyste zaplatili víc než 50 dolarů. Pokud je to možné, rozhodněte se pro kartu bez ročního poplatku. Jaký je pozdní poplatek?

Pokud uděláte pozdní platbu, co vám bude účtováno? Průměrný poplatek za pozdní platbu kreditní kartou činí 35 dolarů. Jaký je poplatek za překročení limitu?

Průměrný poplatek za účtování nad limit kreditní karty je 37 USD. Podívejte se na karty, které neukládají takový poplatek. Některé karty vás budou upozorňovat, pokud jste překročili limit bez zaplacení peněženky. Existují nějaké skryté poplatky?

Některé karty účtují poplatky za převod zůstatku a poplatky za ukončení účtu. Vyhněte se těmto kartám. Karty, které takovéto poplatky nevznikají, jsou k dispozici. Dávejte si také pozor na výpočty úrokových výnosů. Existuje mnoho způsobů, jak může vydavatel karty vypočítat dlužný úrok. Jedním z nejsmutnějších triků je použít opožděnou platbu jako důvod k odběru bezúročného období pro nové nákupní transakce a potom vypočítat úroky již od data původního nákupu.

Dalším nepředvídatelným manévrem je účtovat denní úroky na celou kupní částku, i když je částečně splacena v termínu. Přečtěte si jemný tisk na výpisu z kreditní karty. Pokud smlouva dovolí kartové společnosti, aby se dostala pryč s některým z těchto programů, zrušte svou kartu a vyhledejte ji, která účtuje pouze úroky od data, kdy byl nový výkaz vytvořen.

[Více informací o tom, jak se vyhnout finančním podvody: sedm z nejrozšířenějších finančních podvodů.]