Výběr mezi nízkorozpočtovým a vysoko náročným zdravotním plánem

Pokud rozhodujete mezi nízkopodlažním a vysoko uznatelným zdravotním plánem (HDHP), je třeba více uvažovat než odpočitatelné a měsíční pojistné.

Zdravotní plány s vysokou mírou odpočtu byly koncipovány tak, aby povzbuzovaly spotřebitele k nakupování v oblasti zdravotní péče. Logika spočívá v tom, že pokud jste původně zodpovědní za náklady na zdravotní péči, uděláte ještě trochu práce, abyste našli poskytovatele s nižšími náklady - snížení nákladů pro vás a vaše pojistitele.

To není pro většinu lidí. Přestože spotřebitelé s HDHP mají tendenci snižovat náklady, podle Urbanského institutu to dělají tím, že vynechávají péči.

Plány zdravotního pojištění s nižšími odpočitatelnými sazbami nabízejí pacientům předvídatelnější náklady a často větší pokrytí, ale jejich vyšší pojistné může být těžké zapadnout do měsíčního rozpočtu.

Ať už si zvolíte plán s nízkou nebo vysokou odpočitatelností, nedělejte to na úkor vašeho zdraví. Zde je to, co byste měli vzít v úvahu při výběru mezi nízko a vysoce odpočitatelným plánem zdraví.

Klíčová slova pro pochopení

Nejprve se podívejme na některé základní pojmy zdravotního pojištění. Znalost těchto informací vám pomůže pochopit rozdíl mezi typy plánů a lépe se rozhodnout.

• Pojistné: Cena, kterou zaplatíte za měsíc, abyste měli zdravotní pojištění, bez ohledu na to, zda jej používáte.
• Odpočítatelné: Částka, kterou musíte před zaplacením pojištění zaplatit za vaši lékařskou péči, s výjimkou bezplatné preventivní péče. Po splnění Vaší odpočitatelnosti začne vaše pojistitel platit větší část poplatků.
• Limit mimo kapsu: Víte, kolik budete muset za rok vynaložit na zdravotní péči, kromě pojistného, ​​pokud zůstanete v rámci své pojišťovací sítě. Po splnění tohoto limitu musí vaše pojištění platit za 100% služeb v síti, na které se vztahují vaše zásady.

Jaký je v tom rozdíl?

Odpočitatelné částky představují zřejmý rozdíl mezi nízkopodlažními a vysoce odpočitatelnými zdravotními plány. Mnoho vysoce zdanitelných plánů zdravotní péče, zejména těch s nejnižšími pojistnými částkami, má odpočitatelné poblíž svých limitů, které jsou mimo kapesní, často 5 000 dolarů a více.

Prémiové náklady se liší, avšak plány s vyššími daňovými sazbami mají tendenci mít nižší měsíční pojistné než ty, které mají nižší odpočitatelnost.

Typ plánu také ovlivňuje způsobilost k využití účtu zdravotního spoření (HSA).

Pouze lidé s kvalifikačními HDHP mají nárok na otevření a přispívají k HSA. HSA jsou daňově zvýhodněné, což znamená, že můžete směrovat peníze z vašeho výplatního poplatku na předběžnou daň z HSA, nebo můžete přidat peníze po zdanění a odečíst daně později. Zaměstnavatel může také přispět ke vaší HSA.

Peníze HSA získávají úroky, mohou být investovány do akcií nebo podílových fondů a vynakládány na jakýkoli nárok na zdravotní výdaje podle definice IRS. Můžete přispět k jednomu, pokud máte aktivní kvalifikační plán s vysokou odečitatelností a žádné jiné zdravotní pokrytí.

Kvalifikační HDHP se řídí určitými pravidly stanovenými interní daňovou službou. Musí mít:

• Minimální odečitatelné částky ve výši 1 350 USD pro jednotlivce nebo 2 700 USD pro rodinu v roce 2018.
• Kapacita vynaložená na vynaložení kapsy nepřesáhne částku 6 650 Kč pro jednotlivce a pro rodinu v roce 2018 maximálně 13 300 dolarů.

Ne všechny HDHP se kvalifikují pro HSA, takže se ujistěte, že vybraný uživatel splňuje všechny výše uvedené požadavky.

Kdo by měl zvážit vysoký odpočitatelný zdravotní plán

Přestože zdravotní plány s vysokou odměnou zahrnují větší náklady, ušetří některé spotřebitele peníze.

Vysoký odpočitatelný zdravotní plán může být pro vás správný, pokud:

• Jsi zdravý a zřídka se zranění nebo zranění.
• Můžete si dovolit zaplatit odpočitatelnou částku předem nebo do 30 dnů od obdržení účtenky za tuto částku, pokud dojde k neočekávanému zdravotnímu výdaju.
• Máte prostředky k významnému příspěvku na HSA každý měsíc.
• Jste zdraví a máte zájem používat HSA jako způsob, jak ušetřit nebo investovat peníze.

Kdo by měl zvážit nízkopodlažní nebo neuznatelný plán zdravotní péče

Obecně lze předpokládat, že plány s nízkým příjmem umožňují snadněji odhadnout zdravotní výdaje - a navzdory skutečnosti, že mají tendenci mít vyšší pojistné, jsou v dlouhodobém horizontu ještě lepší pro mnoho spotřebitelů.

Plán s nízkým nebo žádným odpočetem může být pro vás vhodný, pokud:

• Jste těhotná, plánujete otěhotnět nebo máte malé děti
• Máte chronický stav nebo je třeba často navštěvovat lékaře
• Uvažujete o reparativní operaci, jako je náhrada kolena nebo kyčle
• Vezmete několik léků na předpis, nebo dokonce jen jednu drahou drogu
• Vy nebo vaše děti hrají sporty, zejména ty, u nichž existuje vysoké riziko zranění

Pamatovat: Pokud nemůžete platit pojistné, riskujete ztrátu zdravotního pojištění a za to, že nemáte zdravotní pojištění. Je lepší se zaregistrovat na vysokohodnotný plán zdravotní péče, než úplně ztratit pokrytí a riskovat, že dostanete lékařský účet za plnou cenu.

Vaše rozhodnutí bude velmi individuální, finanční volba založená na vás a vaší rodině v oblasti zdravotní péče. Mějte však na paměti, že získání zdravotní péče, kterou potřebujete, když ji potřebujete, včetně bezplatné preventivní péče, je nejlepší pro vaše zdraví a váš bankovní účet.