Jak skryté 401 (k) poplatky mohou zničit váš odchod do důchodu

Nedávná studie zjistila, že průměrné celkové náklady na penzijní plán pro malé podniky klesly za uplynulý rok na 1,46% a že v rámci této částky náklady spojené s investováním, které obvykle hradí účastníci, činí průměrně 1,37%. Tato konkrétní studie definovala malé plány, jako jsou projekty s 50 účastníky nebo 2,500,000 dolarů v aktivech. Pokud vlastníte nebo pracujete pro podnik, který má méně než 50 účastníků nebo méně než 2,5 milionu dolarů v aktivech plánu, budete platit značnou částku více ve výši 401k. Plány v této demografické skupině jsou definovány jako plány "mikro". Není běžné, že podkladové investice v těchto plánech mají poměr nákladů v průměru od 1,50% do 2%. To má významný dopad na časové úspory ve stáří, které mohou být obtížné rozluštit.

Proč je to pro vás důležité? Zatímco 1,0% může znít zanedbatelně, náklady na vaše investice mohou mít ohromný vliv na vaše důchody v důchodu v průběhu času. Podle ministerstva práce by zaplacení více než 1 procentní bod výdajů v průběhu 35 let mohlo snížit důchodové spoření pracovníka o téměř 28 procent. Například, Bob je účastníkem plánu nabídnutého jeho zaměstnavatelem s 401 (k) zůstatek 25.000 dolarů, který vydělá 7 procent v příštích 35 let. Pokud by Bob zaplatil 0,50% z poplatků, a to i v případě, že přestal platit nové příspěvky, jeho účet by při odchodu do důchodu stoupl na 227 000 dolarů. Ale pokud zaplatí poplatky ve výši 1,5 procenta, úspory by se zvýšily pouze na 163 000 dolarů, neboli o 28 procent méně.

Překvapivá statistika je, že v nedávném průzkumu agentury AARP téměř 70% účastníků 401k plánů věří, že platí Ne výdaje spojené s investováním nebo že jejich zaměstnavatel tyto poplatky absorbuje. To prostě není. Naštěstí jsme v uplynulém roce zavedli nová pravidla týkající se zveřejňování poplatků a transparentnosti poplatků ve 401k plánech. Zaměstnavatelé, kteří sponzorují plán 401 000, musí nyní poskytnout informace o výdajích spojených s různými možnostmi investice nabízenými v rámci plánu a částkách odečtených z účtů účastníků, aby pokryli náklady na správu plánu (pokud existují). Toto je poskytováno ve formě dokumentu nazvaného 404 (a) (5). Pokud jste účastníkem plánu 401k, poprvé, kdy bylo požadováno, aby vám bylo poskytnuto toto sdělení, bylo na konci srpna 2012. Mělo by být k dispozici okamžitě, a to buď na webových stránkách, které jste navštívili, abyste spravovali vaše 401k, nebo volání svého poskytovatele plánu.

Stojí za to, abyste si přečetli tento dokument a podnikli kroky, pokud váš plán nabízí investiční možnosti s nižšími náklady. Podle průzkumu o důvěře v důchodu v roce 2013 zhruba polovina (53 procent) účastníků plánu definovaných příspěvků hlásí, že si tyto informace všimli, ačkoli pouze 14 procent z těch, kteří si tyto informace všimli (7 procent všech účastníků plánu), tvrdí, že provedli změny jejich investice v důsledku rozšířených informací o poplatcích.

Přezkoumání vlastních poplatků za 401k a investičních možností může mít jiný rozhodnutý účinek. Sponzoři plánují nyní porovnat své současné plány s alternativami; ujistěte se, že všechny poplatky jsou přiměřené a obezřetné. Většina zaměstnavatelů se k tomuto požadavku nedostala. Nevýhodou toho je, že často je to majitel firmy s nejvyšší rovnováhou plánu. Jsou zaneprázdněni provozováním podniku a možná si nevšimnou, že jejich úspory v penzijním plánu jsou zkráceny nákladnými investičními možnostmi. Uvedení vašich zjištění může poskytnout zaměstnavateli, aby zjistil, zda by při pohledu na jiné možnosti mohlo dojít ke změně ve prospěch celé společnosti a pomoci lépe plánovat bezpečný odchod do důchodu pro všechny.

Tento článek přispěl Tom Zgainer z America's Best 401 (k) a nemusí nutně odrážet názory nebo názory Investmentmatome.

Tom Zgainer pomohl více než 2600 společnostem získat za posledních 12 let nový nebo lepší důchodový plán. Odborník v strategickém designu důchodového plánu má Tom a jeho společnost jednoduché poslání: zachránit důchodové spoření Američanů před plány s vysokými, nepřiměřenými a nadměrnými poplatky. Více se dozvíte na adrese www.americasbest401k.com nebo Twitter @ AB401k

Foto kredit: 401 (k) kalkulačka Shutterstock