Jak špatné je obrázek odchodu do důchodu pro generaci X?

Brian Frederick, CFP

Další informace o Brianovi na stránce Investmentmatome's Ask a Advisor

Nedávný výzkum od společností The Pew Charitable Trusts a PwC získali spoustu publicity pro ospravedlněný stav plánování odchodu do důchodu Generation X. Zatímco oba průzkumy jsou důkladné a dobře prozkoumány, domnívám se také, že reakce na tyto studie byla přehnaná. V každé generaci existují lidé, kteří jsou nad průměrem i pod průměrem. Zde jsou moje myšlenky a připomínky k tomu, co jsem viděl v souvislosti s Gen X finance:

• Je dramaticky dražší, než děti zvedat děti před třiceti lety. Existuje více rodin s dvěma pracujícími rodiči a kvalitní péče o děti může být 1000 dolarů / měsíc nebo více, výdaje na vysokoškolské vzdělání se dostaly z ruky a špatné vyhlídky na zaměstnání vedou k většímu počtu bumerangů. Myslel jsem si, že daně jsou vaše největší výdaje, ale teď si začínám myslet, že jsou to děti!
• Mladší generace jsou stále mobilnější a vysoce vzdělanější než v minulosti. Na rozdíl od "dobrych dní", kdy se vezmeš s láskou střední školy a máš děti ve středním a počátku dvacátých let, manželé se teď ožení a mají děti deset až patnáct let kvůli času strávenému na vysoké škole a / školy a potíže s nalezením manžela v novém místě, kde máte slabší sociální vztahy. Jiné životní události, jako je nákup domů a úspora za odchod do důchodu, jsou také zpožděny.
• V závislosti na vašich příjmech a mírách úspor, typicky první $ 100,000 až 250,000 dolarů, které jste odložili, jsou výsledkem úsporných úsilí (a vašeho zaměstnavatelského zápasu, pokud máte), zatímco málo je z růstu aktiv. Dále akciové trhy probíhají dlouhodobě, 15 až 20 let, cykly a my jsme uprostřed cyklického bočního trhu, což znamená, že je dokonce pomalejší růst investičních účtů. Na druhou stranu je možné, že budeme na prodlouženém trhu býků na pozdějším konci pracovních let Generace X a prvních letech jejich odchodu do důchodu. To je dobrá věc, protože nejdůležitější doba pro dosažení dobrých návratností investic je v posledních pěti letech práce a v prvních pěti letech odchodu do důchodu.
• Opět, ve srovnání s třiceti lety, existuje mnohem více diskrečních výdajů na věci, jako je komunikace (televize, mobil, telefon a internet), domácí služby, jako je čisticí dáma nebo yard chlap, a jít ven jíst. Vzpomínám si, že když jsme vyrůstali v Nebrasce v osmdesátých letech minulého století, jeli jsme jíst dvakrát do roka (pro den matek a den otců) a rodiče měli pouze rotační telefon a kabelovou televizi až do roku 1987. Nyní běžně vidím klienty strávil 300-500 USD za měsíc jak pro komunikaci, tak i pro jídlo.
• Zvláštní studie Pewovi jde do spousty krvavých detailů jak se Generace X dostala do foukání, když poklesly hodnoty nemovitostí. Není mi to překvapeno, jelikož primární rezidence je největším majetkem a největším závazkem na typické rozvaze rodiny Generation X a je vysoce využívána! Pokud nejste realitní investor, primární bydliště považuji za užívací aktivum namísto finančního aktiva. Skutečná nevýhoda nižší hodnoty nemovitostí spočívá v tom, že je obtížné prodat podmořský dům za účelem uplatnění kariérních příležitostí.
• Se vzestupem internetu, bez zátěže vzájemných fondů, slevových makléřů, Turbo Tax a finančních médií Generace X je opravdu děláte sami. Zatímco tam je více informací než kdy jindy, nemusí nutně znamenat, že budou podniknuty lepší finanční rozhodnutí. Otázka se stává, kdy přinášíte profesionála? Jednou z těch vzrušujících věcí, které vidím, je, že poradci využívají technologii, aby lépe sloužili menším klientům. nevýhodou je, že většina poradců má více než 50 let a předpokládá se, že bude mít rostoucí nedostatek kvalifikovaných finančních poradců. Druhým hádankou je, že ti, kteří potřebují finanční poradenství nejvíce, jsou také ti, kteří mají největší potíže s nalezením peněz za to. Čím dříve získáte odbornou pomoc, tím více možností budete mít.

Podstatné je to, že generace X má pozdější začátek s investováním, má menší diskreční příjmy, aby se vzdala, a větší potřebu šetřit v prostředí s nízkou návratností s méně penězi.

Jak máte postavení pro odchod do důchodu? Cítíte se víc nebo méně sebevědomě než před 1,3,5 lety? Cítíte, že jste za křivkou nebo před svými vrstevníky? Podělte se o své myšlenky do níže uvedených komentářů.

Související články:

Zásoby: Není to, když se dostanete, je to jak

Tento trh nebude trvat navždy

Proč se obtěžovat s finančním plánováním