Proč má váš přítel lepší kreditní skóre než vy

Tia Chambersová poprvé zkontrolovala své kreditní skóre ve věku 23 let poté, co sledovala přítele svého, říká.

"Řekl jsem:" Ach chlape, můj kreditní bod musí být lepší než to, "říká Chambersová, nyní 31letá, která o své zkušenosti na své webové stránce blogovala, Financially Fit a Fabulous. K jejímu překvapení to bylo horší. "Moje kreditní skóre bylo mnohem nižší, než jsem čekal. Bylo to skutečně v polovině - na vysokých 500."

Cítila se odfouknutá. "Myslel jsem si:" Člověče, zaplatím své účty včas. Proč není moje kreditní skóre vyšší?"

Pokud jste noví, můžete se zajímat o to samé. Proč je vaše kreditní skóre bledé ve srovnání s vaším přítelem, i když jste jej zkontrolovali na stejném webu pomocí stejného scoringového modelu?

"Pro někoho, kdo má nízké kreditní skóre, je vždy - a myslím vždy - logické vysvětlení, proč je to tak, jak je," říká John Ulzheimer, odborník na úvěry, který dříve pracoval pro společnost FICO úvěrová kancelář Equifax. "To není nikdy náhodné. Nikdy to není anekdotální."

Tyto faktory mohou pracovat více ve vaší příteli než ve vaší.

Důsledné zaznamenávání plateb včas

Vy a váš přítel byste měli zvyk platit faktury včas, ale i zapomenutá platba může přetáhnout kreditní skóre.

To je část toho, co se stalo s Chambers, z Indianapolisu. Když zjistila, že její kreditní zpráva, říká, objevila zapomenutý neplacený lékařský účet ve sbírkách. Zaplatila to, vyjednala, aby získala účet sbírky z její kreditní zprávy a později si všimla mírného zvýšení skóre.

Historie plateb je klíčovým faktorem jak FICO, tak VantageScore Solutions, dvou největších společností s kreditními ratingy ve Spojených státech. To odpovídá 35% vašeho skóre FICO a VantageScore ji charakterizuje jako "nesmírně vlivný". Platby s prodloužením o více než 30 dní jsou hlášeny úvěrovým kancelářím a stejně jako jiné negativní známky mohou zůstat ve své kreditní zprávě po dobu sedmi let.

"[Záporná známka] je mnohem jednodušší, aby se předešlo, než aby se to snažilo dostat, když už se to stalo," říká Ulzheimer. Pokud vyjednáváte s inkasní agenturou, abyste získali účet sbírky z vašeho kreditní zprávy, obdržte tento slib písemně.

Menší dluh

Pokud nikdy nepromluvíte se svými přáteli o penězích, možná si neuvědomíte, že jejich finanční situace se liší od vašeho. Becky s dobrým kreditní skóre může mít menší dluh než vy.

Použití menšího procenta dostupného limitu kreditní karty a splácení studentských půjček může zvýšit váš kredit. Částka, kterou dlužíte, činí 30% vašeho skóre FICO. Pro VantageScore je procento úvěru použito jako "vysoce vlivný" faktor a celkový dluh je "mírně vlivný".

Chambers říká, že pracovala na druhých pracovních místech a omezovala výdaje, aby zaplatila vysoký zůstatek kreditní karty a tisíce dlužných na její vysokou školu.

"V době, kdy jsem tento dluh splatil, jsem viděl alespoň 100 bodů zlepšení," říká.

Dlouhá kreditní historie nebo různá kombinace účtů

Váš věk, pohlaví, sexuální orientace, rasa, umístění, náboženství a politické názory nemají vliv na vaše kreditní skóre. S vysokým příjmem se také nezhorší vaše skóre.

Takže, co se počítá? Délka vaší kreditní historie, pro začátek. To představuje 15% skóre FICO a je pro VantageScore "velmi vlivné". Váš přítel pravděpodobně začal používat kredity dřív, než jste udělali.

Přihlašování na nové účty může také znamenat váš kredit, ale obecně jen málo. Údržba kombinace účtů - například s půjčkami i kreditními kartami - může pomoci.

Kroky ke zlepšení kreditu

Chcete-li zjistit, co je škodí vašim skóre, vytáhněte své kreditní zprávy zdarma z AnnualCreditReport.com, federálně schválené internetové stránky. Poté proveďte tyto kroky:

• Nesprávnosti sporů. Nahlásněte chyby ve vašich kreditní zprávách příslušným úvěrovým kancelářím.
• Splácet dluh. Zejména snížit vysoký zůstatek na kreditní kartě může výrazně zvýšit úvěr.
• Piggyback. Pokud máte rodiče vynikající kredit, požádejte je, aby vás přidali jako autorizovaný uživatel na kreditní kartu.
• Otevřete kreditní kartu a použijte ji zodpovědně. Začněte studentskou kartou nebo zabezpečenou kartou, která vyžaduje hotovostní zajištění. Ti mladší 21 let možná potřebují spoluvlastníka.

Nakonec nevěnujte příliš pozornost tomu, co dělají ostatní. Úvěrové skóre se liší, protože finanční cesty lidí se liší. "Cesta každého člověka je jiná," říká Chambers.

Claire Tsosie je personální spisovatelka společnosti Investmentmatome, osobní webové stránky financí. E-mailem: [email protected] . Cvrlikání: @ ideclaire7 .

Tento článek napsal Investmentmatome a byl původně vydán The Associated Press.