Jak "kreditní karty" zdarma mohou stát vám

Až před několika lety se Bobby Hoyt vyhnul kreditní kartě s ročními poplatky. Už ne.

V těchto dnech nese malou vizitku s ročním poplatkem 175 dolarů, který se od prvního roku vzdává. Pro něj má bohatá trvalá odměna a výhody, které jí přinášejí cenu.

"Prostě jsem nevěděl, že byste mohli získat 3x body v kategorii, nebo získat bonus na registraci 50 000 bodů," říká a vysvětluje, proč si zvolil roční kartu za jeden bez ročního poplatku. Hoyt, který založil blog Millennial Money Man a žije v Houstonu, nyní používá kartu, aby pokryla své obchodní výdaje.

Je snadné přehlédnout potenciální hodnotu drahé kreditní karty. Pro mnohé je to "nejlepší": Když se dotazovali na to, co hledali v kreditní kartě, asi 54% respondentů uvedlo, že chtějí kartu bez ročního poplatku, podle průzkumu online od roku 2017 od společnosti Credit Experi.

Ale kreditní karta bez poplatků za roční poplatek vám může stát nepřímo. Může vás zabránit lepšímu jednání, zvláště pokud:

• Platíte v plné výši každý měsíc
• Udržujte dobrý kredit
• V některých kategoriích strávíte hodně
• Cestujte často

"Nedopusťte mezi tebou a správnou kartou roční poplatek," říká Rod Griffin, ředitel odborné veřejnosti pro společnost Experian. Tím, že odkládáte karty s cenovými značkami, můžete nejspíš vynechat nejlepší nabídky.

Mohli byste se vzdát velkého bonusu na registraci

Když hledáte novou kreditní kartu, můžete si všimnout, že nejvíce spadá do dvou kbelíků:

• Karty s registračními bonusy v hodnotě více než 200 USD, nebo
• Karty bez ročního poplatku

Obecně nemůžete mít obě strany stejnou kreditní kartou. Takže je to tlustší uvítací bonus za cenu?

Často, ano - za předpokladu, že můžete snadno vyměnit odměny získané a splnit požadavky na výdaje, aniž by rozpočet narůstal. Odložením dalších výhod a poplatků na okamžik zvažte, jak se hodnota těchto kreditních karet porovnává po prvním roce:

• Registrační bonus v hodnotě $ 500, roční poplatek 95 USD: čistý výnos 405 USD
• Registrační bonus v hodnotě $ 300, $ 75 ročně: 225 dolarů čistý výnos
• Registrační bonus v hodnotě $ 150, $ 0 ročního poplatku: $ 150 čistý výnos

S každoročním poplatkem, který nabízí obrovský bonus pro registraci a vzdává se prvního ročního poplatku, můžete vyčistit ještě více. Navíc tato obří propagace by mohla pokrýt velkou část dovolené.

Mohla byste se zbavit velkorysých průběžných odměn

Získání nejvyšších možných průběžných odměn v kategoriích, které jsou pro vás nejdůležitější, může přijít za cenu. Zvažte tyto dvě karty, například:

• Karta A: 3% zpět na supermarkety v USA, roční poplatek $ 0
• Karta B: 6% zpět na supermarkety v USA, roční poplatek 95 USD

Jiné funkce stranou, karta B by byla cennější volbou, kdybyste každý týden strávili více než $ 61 v supermarketech v USA - navzdory ročním poplatkům.

Karty s ročními poplatky jsou také pravděpodobnější, že zajistí lepší odměny v kategoriích. Například Hoytovu malou vizitku mu získá 3 body za dolar zpět na reklamu až do výše 100 000 dolarů ročně.

"Pro mě, protože vlastním internetový obchod, dělám hodně reklamy," říká Hoyt. "Získávám tón bodů na něco, co musím utrácet."

Tyto bonusové odměny se rychle zvyšují. V poslední době Hoyt využil body, které získal tím, že vynaložil na svou kartu pokrytí letenek do Aruby za něj a jeho manželku.

Mohli byste předávat cenné vedlejší přínosy

Jeden z karet na cestě Davida Raea nese roční poplatek ve výši 450 dolarů. Karty mu však přinášejí certifikát společníka každý výroční rok. Toto osvědčení umožňuje společnosti Rae zakoupit dvě hlavní jízdenky za první nebo jednu třídu za cenu jednoho. V nedávné době využil toho perku, aby zachránil dovolenou s jeho manželem.

"Pro mě to bylo opravdu snadné jít," Podívejte se: Zapomeňte na všechno ostatní, ale na této kartě leteckého dopravce jsem získal tento bezplatný let, "říká Rae, certifikovaný finanční plánovač společnosti DRM Wealth Management v Los Angeles, bylo oceněno asi 800 dolarů. "Na té kartě jsem vydělal nejméně 800 dolarů."

Kromě doprovodných certifikátů jsou zde další výhody kreditních karet, které byste mohli najít na kartách bez poplatků:

• Poplatek za check-bag byl zrušen (v hodnotě 25 USD za zaškrtávací tašku)
• Bezplatný roční hotelový pobyt (v hodnotě více než 100 dolarů za noc)
• Přístup k letištnímu salonku (obvykle v hodnotě 45 až 59 USD za návštěvu, v závislosti na salonku)
• Úvěrové výpisy, které lze uplatnit na cestovní náklady (v závislosti na kartě v hodnotě 100 až 325 USD)

Tyto dobroty jsou zjevné krade pro časté cestovatele. Ale - překvapení! - výhody, jako jsou bezplatná zavazadla, doprovodné jízdenky a bezplatné pobyty v hotelu, mohou být cenné i pro rekreanty jednou za rok. Před tím, než zašlete kartu ze svého seznamu kvůli ročním poplatkům, zjistěte, jakou hodnotu můžete získat z ní.

Rae říká: "Hledám nejlepší hodnotu, ne nutně nejnižší cenu."

Tento článek napsal Investmentmatome a byl původně vydán Forbes.