Jak zjistit, zda je Roth 401 (k) pro vás nejvhodnější -
Roth 401k vs 401k vs Roth IRA (WHICH ONE MAKES THE MOST MONEY?)
Obsah:
- Jaké jsou výhody Roth 401 (k)?
- Více peněz nyní a později
- Vaše daňové sazby nyní a později
- Pravidla stažení Roth 401 (k)
- K oběma účtům můžete přispět
- Co bude dál?
- Rozhodni se co je nejlepší: a 401 (k) nebo Roth 401 (k)
- Rozumět jak vám Roth IRA může pomoci zachránit
- Porovnejte Roth IRA a tradiční IRA
A 401 (k) je klíčem k mnoha vejcích hnízda pro odchod do důchodu, ale asi polovina plánovaných sponzorů nyní nabízí druhou možnost: Roth 401 (k).
Jaké jsou výhody Roth 401 (k)?
Roth 401 (k) spojuje to nejlepší z 401 (k) a velmi milovaného Roth individuálního důchodového účtu. To představuje:
- 401 (k) je roční příspěvek limit 18.000 dolarů, nebo 24.000 dolarů pro ty 50 nebo starší
- Žádné pravidla příjmu pro způsobilost, také od 401 (k)
- Roth IRA příspěvky po zdanění, takže kvalifikované výběry jsou bez daně
Může být těžké obrátit záda k těmto atributům, ale je pro vás Roth 401 (k) vhodný? Zde jsou faktory, které je třeba zvážit.
Více peněz nyní a později
První krok: vaše aktuální potřeby peněžních toků a hodnota těchto účtů po zdanění při odchodu do důchodu. Příspěvky na Roth 401 (k) mohou narazit na váš rozpočet ještě tvrději, protože příspěvek po zdanění trvá větší část vašeho výplaty, než je příspěvek na tradiční 401 (k). Může se stát, že na předním konci vás bude stát víc, než použijete Roth 401 (k).
Na zadní straně však účet Roth může být cennější při odchodu do důchodu. To proto, že když vytáhnete dolar z tohoto účtu, dostanete celý ten dolar do kapsy. Když vytáhnete dolar z tradičního 401 (k), můžete si udržet jen zůstatek po zaplacení daní z rozdělení.
Když vytáhnete dolar z Roth 401 (k), dostanete celý ten dolar do kapsy.
Přispíváním maximálního počtu povolených účtů každý rok bude při odchodu do důchodu poskytnuto stejné peníze. Tradiční 401 (k) zůstatek by pak byl snížen vaší sazbou daně při odchodu do důchodu, zatímco zůstatek Roth 401 (k) by zůstal celý.
K tomu dokonce byste museli investovat hodnotu daňových úspor získaných každý rok z příspěvku na tradiční 401 (k). Pokud dáte 5 000 dolarů na tradiční 401 (k), což přinese daňové úspory ve výši 1 250 dolarů a poté, že každý rok dáte tuto částku do investičního účtu, bylo by to srovnatelné s počátečními náklady na Roth a tradiční 401 (k). To vám umožní provést přímé srovnání na základě následujícího faktoru: sazby daně.
Vaše daňové sazby nyní a později
Pokud se můžete zavázat investovat daňové úspory z tradičního příspěvku 401 (k), tato debata se do značné míry stává srovnáním současných a budoucích daňových sazeb. Pokud je nyní daňová sazba nízká a očekáváte, že bude vyšší v důchodu, budete chtít přispívat s doložkami po zdanění - což můžete udělat s Roth 401 (k). Pak nebudete platit daně při této vyšší sazbě, když se rozhodnete pro kvalifikované rozdělení do důchodu.
Tento scénář nižší sazby nyní, vyšší sazba později může ovlivnit mnoho pracovníků, zejména těch, kteří brzy ve své kariéře. Váš příjem a životní úroveň se pravděpodobně zvýší v průběhu času, takže možná budete chtít čerpat více peněz do důchodu, než vy získáváte nyní. Existuje také možnost celoplošného zvyšování legislativní daně; současné daňové sazby jsou nízké, pokud jsou uvedeny v historickém kontextu.
Nicméně, pokud je vaše daňová sazba nyní vyšší, než očekáváte, že bude v důchodu, může mít smysl přispět k tradiční pretax 401 (k). Potom budete platit daně za tuto očekávanou nižší sazbu, když budete pobírat odstupné. Pokud jste blíž k odchodu do důchodu, můžete mít lepší představu o tom, jak se vaše daňová sazba může v těchto letech změnit. Mnoho důchodců žije frugálně, což vede k nižšímu daňovému zatížení.
Co je pro vás nejlepší? Porovnejte Roth 401 (k) a 401 (k)
Pravidla stažení Roth 401 (k)
Pravidla distribuce pro Roth 401 (k) nejsou tak flexibilní jako pravidla pro Roth IRA. Na rozdíl od verze IRA nemůžete kdykoli odebírat příspěvky z Roth 401 (k). Roth 401 (k) má pětileté pravidlo pro distribuci; musíte účet držet pět let předtím, než jsou rozdělení považovány za kvalifikované a mohou být osvobozeny od daně. Toto pravidlo platí i v případě, že jste dosáhli 59 ½, což je věk, ve kterém jsou zpravidla povoleny distribuce odchodu do důchodu.
To je něco, co byste měli vzít v úvahu, pokud máte pozdě začátek a chcete získat tyto peníze brzy. V takovém případě může být Roth IRA lepší volbou. (Zde jsou špičkoví poskytovatelé Roth IRA.)
Pak je tu opačný scénář: Radši byste tyto peníze neměli přístup. Stejně jako tradiční 401 (k) s a tradiční IRAs, Roth 401 (k) s vyžadují, abyste začali rozdělovat na 70 ½. Tito se nazývají požadované minimální rozdělení. Ale Roth 401 (k) má snadnou cestu: Můžete rovnováhu rovnováhu přímo do Roth IRA bez daňového zatížení. Roth IRA nevyžaduje minimální rozdělení, takže můžete ušetřit peníze a předat účet svým dědicům.
K oběma účtům můžete přispět
Většina zaměstnavatelů, kteří nabízejí jak Roth 401 (k), tak i tradiční 401 (k) vám umožní přepínat mezi nimi nebo dokonce rozdělit příspěvky. Ve skutečnosti, pokud váš zaměstnavatel nabídne odpovídající dolary a přispějete k Roth 401 (k), budete mít také tradiční 401 (k), protože odpovídající částka musí být převedena na účet předem.
Pokud přecházíte z tradičního na Rotha, možná budete chtít ulehčit do většího daňového skusu rozdělením příspěvků na začátku. Použití obou účtů - zejména pokud nemáte nárok na Roth IRA z důvodu omezení výnosů - umožní daňovou diverzifikaci při odchodu do důchodu.Budete se moci rozhodnout, zda vybírat peníze z bezcelního nebo od daně odloženého hrnce, nebo kombinace těchto dvou, každý rok. To vám umožní lépe spravovat svůj zdanitelný příjem.
Co bude dál?
- Chcete podniknout kroky?
Rozhodni se co je nejlepší: a 401 (k) nebo Roth 401 (k)
- Chcete se ponořit hlouběji?
Rozumět jak vám Roth IRA může pomoci zachránit
- Chcete prozkoumat příbuzné?
Porovnejte Roth IRA a tradiční IRA
Arielle O'Shea je personální spisovatelka společnosti Investmentmatome, osobní finanční stránky. E-mail: [email protected]. Twitter: @arioshea.
Aktualizováno 29. března 2017.
