Finanční kroky, které je třeba podniknout před nákupem auta

Auta je často druhým největším odběratelem, který spotřebitelé po domě učiní. Stejně jako nákup domů, nákup vozu často zahrnuje vyčerpání podstatné půjčky a roků měsíčních plateb.

Takové vysoké sázky se mohou zdát ohromující, ale nezoufejte. Nyní můžete podniknout pár kroků, abyste se ujistili, že jste finančně připraveni na nákup automobilu.

Tato příprava se může vyplatit cennými způsoby: Budete mít větší jistotu a budete mít větší odpovědnost. Je pravděpodobné, že získáte lepší cenu na vozidlo dle vašeho výběru a výhodnější podmínky půjčky. A budete pravděpodobně mít nižší stres, úspěšnější zážitek.

Aby vám cesta k nákupu vozů byla co nejúčinnější a nejúspěšnější, náš průvodce vám řekne, jak:

• Zkontrolujte kreditní zprávu a skóre
• Získejte předem schválenou půjčku
• Využijte co nejvíce obchodování nebo prodej vašeho současného auta
• Nastavte realistický rozpočet

Krok 1: Zkontrolujte kreditní zprávu a skóre

Čím lepší je vaše kreditní historie a skóre, tím nižší náklady by měly být při půjčování peněz. Banky, družstevní záložny a další věřitelé odkazují na vaši kreditní historii a skóre při nastavení úrokové sazby a dalších podmínek na úvěr na auto. Pokud jste zaplatili své účty včas a založili jste záznamy o použití kreditů zodpovědně, budete odměněni cenově dostupnějším úvěrem.

"Doporučujeme spotřebitelům, aby zodpovědně spravovali svůj úvěr dříve, než potřebují půjčku. Proveďte například všechny platby včas, bez ohledu na to, zda se jedná o platby za půjčky, "říká Natalie Brownová, viceprezidentka pro komunikaci spotřebitelských úvěrů společnosti Wells Fargo.

Pokud jste tak neučinili nedávno, budete chtít získat kopii kreditní zprávy od společnosti AnnualCreditReport.com, která zdarma poskytuje jednou za rok. Zkontrolujte, zda jsou všechny informace přesné a aktuální. Pokud vidíte chyby, můžete je zpochybnit a možná je odstranit. A také zkontrolujte své kreditní skóre. Mnoho společností pro kreditní karty zahrnuje kreditní skóre držitele karty na měsíčním výpisu. Pokud se vám to nepodaří, můžete požádat o své kreditní skóre za malý poplatek ze tří hlavních úvěrových zpravodajských agentur: Equifax, Experian a TransUnion.

Pokud je váš kredit menší než vynikající, nebudete mít nárok na nejlepší nabídky, ale budete pravděpodobně stále schopni získat půjčku, pokud jste ochotni platit vyšší úrokovou sazbu. Jste-li mladý, s malým nebo žádným zápočtem a nemůžete získat nárok na půjčku, měli byste mluvit se svými rodiči nebo jiným starším příbuzným o tom, že jste podepsali svůj úvěr. Také, "pokud máte krátkou kreditní historii, zlepší se vaše šance na získání schválení, pokud přijdeš s větší platbou," říká Ron Montoya, senior editor spotřebitelské rady na auto stránkách Edmunds.com.

Krok 2: Získejte předem schválenou půjčku

Podívejte se a získejte předběžnou autorizaci pro půjčku na auto, která má ty nejlepší podmínky, které můžete splnit před tím, než půjdete do zastoupení aut. Zatímco prodejce rádi zorganizují financování, budou také často účtovat značku, někdy nazývanou prodejní rezervou, která se hodí k jednomu ze svých partnerů v bankovní nebo finanční společnosti. Ať je to 1% nebo 2% nebo více, které jsou přidány k základní úrokové sazbě účtované věřitelem, přesná značka je na uvážení prodejce a obvykle se nezveřejňuje zákazníkovi.

Můžete si ověřit úrokové sazby u bank, družstevních záložen a dalších věřitelů. Začněte s bankou, kde máte účet vedený; některé banky mají zlevněné sazby pro stávající zákazníky. Družstevní záložny často nabízejí svým členům výrazně nižší úrokové sazby za nové nebo použité půjčky na auta, takže pokud nepatříte k nim, můžete zvážit nalezení jednoho, který se má připojit.

Jakmile srovnáte termíny od několika věřitelů, vyplňte žádost o úvěr a požádejte o její předběžné schválení. Přineste s vámi prodejci dopis s předběžným souhlasem s částkou úvěru a úrokovou sazbou. Může to být mocný vyjednávací nástroj. Pokud necháte prodejce vědět, že jste předem schváleni k půjčce, často se pokusí zlepšit podmínky, protože mohou získat značný zisk, pokud vám poskytnou půjčku sami nebo prostřednictvím jednoho ze svých partnerů, říká mluvčí společnosti J.D. Power.

Krok 3: Určete, co dělat s vaším stávajícím vozidlem

Máte vozidlo pro obchodování nebo prodávání? Pomáhá mít dobrý odhad toho, co stojí za to. Váš starý vůz můžete prodat jinému spotřebiteli nebo vnitrostátnímu ojetému automobilovému řetězci, jako je například CarMax, nebo jej můžete obchodovat u prodejce. To je v podstatě kompromis mezi pohodlí a cenou.

Budete pravděpodobně získávat více peněz prodejem sami, ale to zahrnuje rizika a výzvy, jak s cizími lidmi jednat. Je to také spousta práce: Budete muset vyčistit a připravit auto, zhodnotit jeho stav, vyhledat hodnotu Kelley Blue Book pro prodej spotřebiteli, inzerovat, vyjednat cenu s potenciálními kupujícími a provést papíry k přenosu nadpis. DIY trasa může být užitečná, pokud vaše auto bylo udržováno tak dobře, že máte pocit, že přinese prémii, a pokud jste ochotni dát čas a úsilí, aby se maximalizovala hodnota peněz.

Další alternativou, která může zahrnovat méně stresu a lepší cenu, je projít rozsáhlým národním ojetým řetězcem s více standardními a průhlednými postupy. "Doporučuji, abyste ji vzali na místo CarMax poblíž vás.Budou vám cenovou nabídku, která je po sedm dní dobrá. To určuje výchozí cenu a často prodejce nebude schopen porazit to, "říká Ron Montoya, senior editor pro Edmunds.com.

Obchodování s vozem u prodejce je snadné, ale také dává prodejci způsob, jak se snažit maximalizovat svůj zisk z vašeho obchodu, říkají analytici společnosti J.D. Power. Nicméně, pokud nechcete mít potíže s řízením prodeje, nebo pokud vaše auto potřebuje hodně práce, aby ho připravilo pro jiného vlastníka, možná byste měl lépe souhlasit s nabídkou prodejce.

Předtím, než vezmete auto do prodejce, podívejte se na hodnotu obchodu Kelley Blue Book. Jakmile jste v prodejně, jedním z možných způsobů, jak čelit prodejním hráčům, je používání smartphonu nebo tabletu za účelem kontroly cen během vyjednávání. "Pokud hodnotí váš obchod na 5000 dolarů, můžete jít na KBB.com a zjistit, co ostatní platí. Je to vaše právo, abyste se ujistili, že jste dost dobře. Jen řekněte: "Držte se, nechte mě to zkontrolovat." Možná, že když vyskočíte 30 minut po silnici, platí 8 000 dolarů, "říká Akshay Anand, analytik úvěru v Kelley Blue Book.

Krok 4: Nastavte svůj rozpočet

Nyní, když jste udělali všechnu práci, máte informace, které potřebujete k nastavení realistického rozpočtu. Chcete-li zjistit, kolik můžete utrácet, zkombinujte svou předem schválenou částku úvěru, vaši prodejní hodnotu nebo to, co jste získali prodejem sami, a jakoukoli hotovost, kterou hodláte použít pro zálohu. Měli byste si prodávat modely za několik tisíc dolarů pod celkovou sumou, abyste ponechali prostor pro daně a poplatky.

Je také užitečné porovnat tento rozpočet s kalkulačkou dostupnosti automobilů online, jako jsou ty, které se nacházejí na stránkách aut, jako jsou Edmunds.com a NADAguides.com. Tyto kalkulačky začínají tím, co si myslíte, že by byla pohodlná měsíční platba, pak odhadněte, kolik si můžete dovolit utrácet na vozidle. "Mnoho spotřebitelů si myslí, že jejich rozpočet na automobily z hlediska toho, co si mohou dovolit za měsíc, například 300 dolarů měsíčně, ale nevědí, jaký typ auta si mohou dovolit," říká Montoya.

Zapojte požadovanou měsíční platbu, délku půjčky a odhadovanou úrokovou sazbu. Zadejte také veškeré hotovostní platby nebo částku. Kalkulačka obsahuje údaje o daních a poplatcích a představuje odhadovaný cenový rozsah, který si můžete dovolit. V tomto cenovém rozmezí budou také uvedeny některé modely, abyste mohli začít prohlížet.

Závěr

Procházení těchto kroků vám poskytne pevné referenční hodnoty nákladů na financování a dobrou představu o typech vozidel, které si můžete pohodlně dovolit. A mít jasnou představu o vašich financích vám pomůže s důvěrou prohloubit vaše auto jednání.

Jeanne Lee je spisovatelka pracovníků Investmentmatome, osobního finančního webu. Email: [email protected].

Obrázek přes iStock.